Решение от 12 августа 2014 года №2-381/2014

Дело № 2-381/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    12 августа 2014 года р.п. Ишеевка
 
    Ульяновский районный суд Ульяновской области
 
    в составе председательствующего судьи Э.Р. Касымовой,
 
    при секретаре В.А. Морозовой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества “Банк Русский Стандарт” к Тюриной Е.Е. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Закрытое акционерное общество “Банк Русский Стандарт” (далее сокращенно ЗАО “Банк Русский Стандарт”) обратилось в суд с иском к Тюриной Е.Е. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав, что 13.03.2013 года Тюрина Е.Е. обратилась в ЗАО “Банк Русский Стандарт” с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просила: открыть ей банковский счет (счет клиента); предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в случае, если в графе «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», «СЖЗ- Максимальная защита» включено» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела; в случае, если в графе «Страхование включено» Раздела «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по Кредитному договору» Информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела. При подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Клиент указала, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении Кредитного договора являются действиями Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт ******, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении и Условиях, и тем самым заключил Кредитный договор ******. Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 271744 руб. 00 коп., после чего по распоряжению ответчика, в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме 51744 руб. 00 коп. в пользу страховой компании, а также по поручению клиента на перечисление денежных средств, перечислил денежные средства в сумме 220000 руб. на счет карты ******. Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами. Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 306880 руб. 11 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были. В соответствии с п. 11.1 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (188 дней) составляет: 306880,11 руб. х 0,2 % х 188 дней = 115386 руб. 88 коп. До настоящего момента задолженность по Кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента, и составляет 422 266 руб. 99 коп. Просит взыскать с Тюриной Е.Е. в пользу ЗАО “Банк Русский Стандарт” сумму задолженности по Кредитному договору ****** в размере 422 266 руб. 99 коп., госпошлину в сумме 7422 руб. 67 коп.
 
    Представитель истца ЗАО “Банк Русский Стандарт”, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в заявлении в адрес суда исковые требования поддержал, просив рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
 
    Ответчик Тюрина Е.Е. исковые требования признал частично, согласившись с суммой задолженности по основному долгу в размере 263 889 руб. 15 коп., по процентам по кредиту в размере 38 940 руб. 96 коп., с платой за пропуск платежей по графику в размере 3 800 руб., платой за СМС-информирование в размере 250 руб. Расчет задолженности, представленный истцом, не оспаривала. Просила снизить размер неустойки до 20000 руб., считая размер требуемой истцом неустойки ее несоразмерным нарушенному обязательству. Просила учесть, что в настоящее время она является безработной.
 
    Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).
 
    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (с. 435 ГК РФ).
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
 
    Судом установлено, что 13.03.2013 года Тюрина Е.Е. обратилась в ЗАО “Банк Русский Стандарт” с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просила: открыть ей банковский счет (счет клиента); предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в случае, если в графе «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», «СЖЗ- Максимальная защита» включено» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела; в случае, если в графе «Страхование включено» Раздела «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по Кредитному договору» Информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.
 
    При подписании Заявления от 13.03.2013 года Клиент указала, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении Кредитного договора являются действиями Банка по открытию ей счета.
 
    На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт ******, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении и Условиях, и тем самым заключил Кредитный договор ******. Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 271744 руб. 00 коп., после чего по распоряжению ответчика, в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме 51744 руб. 00 коп. в пользу страховой компании, а также по поручению клиента на перечисление денежных средств, перечислил денежные средства в сумме 220000 руб. на счет карты ******
 
    В соответствии с п. 4.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами. Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п. 4.2 Условий).
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    На основании ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
 
    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 306880 руб. 11 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование от 13.10.2013 года со сроком оплаты до 13.11.2013 года.
 
    Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.
 
    С учетом изложенного задолженность по основному долгу в размере 263 889 руб. 15 коп., по процентам по кредиту в размере 38 940 руб. 96 коп., плата за пропуск платежей по графику в размере 3 800 руб., плата за СМС-информирование в размере 250 руб., должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 11.1 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.
 
    Сумма неустойки за период с 14.11.2013 года по 20.05.2014 года (188 дней) составляет: 306880,11 руб. х 0,2 % х 188 дней = 115386 руб. 88 коп.
 
    Вместе с тем при взыскании неустойки, предусмотренной п. 8 Кредитного договора, имеющей характер санкции за ненадлежащее исполнение обязательства, суд считает возможным применить положение ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в виду явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
 
    Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
 
    Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Предусматривая в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ возможность уменьшения неустойки, законодатель исходил из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.
 
    В данном случае размер неустойки по основному долгу составляет почти половину от суммы задолженности. Таким образом, неустойка в данном случае несоразмерна последствиям нарушения обязательства и поэтому подлежит снижению.
 
    С учетом изложенных обстоятельств, суд считает возможным снизить размер неустойки до 25 000 руб.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Исходя из подлежащей взысканию суммы задолженности 331 880 руб. 11 коп., сумма госпошлины составит 6518 руб. 81 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества “Банк Русский Стандарт” удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Тюриной Е.Е. в пользу ЗАО “Банк Русский Стандарт” задолженность по кредитному договору ****** в размере 331 880 руб. 11 коп., в том числе: 263 889 руб. 15 коп.- основной долг, 38940 руб. 96 коп.- проценты по кредиту, 3 800 руб. – плата за пропуск платежей по графику, 250 руб.- плата за СМС-информирование, 25 000 руб.- неустойка за период с 14.11.2013 года по 20.05.2014 года.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с Тюриной Е.Е. в пользу ЗАО “Банк Русский Стандарт” в возврат госпошлины 6518 руб. 81 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    СУДЬЯ: Э.Р. КАСЫМОВА
 
    Решение принято в окончательной форме 18 августа 2014 года