Решение от 06 марта 2014 года №2-381/2014

    Дело № 2-381/2014
 
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
             06 марта 2014 года                                                                            г. Кузнецк
 
    Кузнецкий районный суд Пензенской области
 
    в составе председательствующего судьи Шелахаевой Е.М.,
 
    при секретаре Маньковой С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по адресу: Пензенская область, г. Кузнецк, ул. Рабочая, 199, гражданское дело по искуЕникеевой Р.Х. к ОАО Банк «Кузнецкий» с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Еникеева М.Н., о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Еникеева Р.Х. обратилась в суд с иском к ООО «Банк Кузнецкий» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании штрафа, указывая на то, ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Банк Кузнецкий» был заключен кредитный договор №, на основании которого ей предоставлен кредит в сумме 3 000 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых. В соответствии с п. 2.8 кредитного договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита в размере 60000 рублей. Считает действия Банка по включению в кредитный договор условия, предусматривающего обязательство заемщика по уплате комиссии противоречащим закону. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О банках и банковской деятельности» не предусмотрен. В связи с этим действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, так как не является самостоятельной банковской услугой. Ссылаясь на ст. 819, 89, 166, 168, 180 ГК РФ, указывает, что условие кредитного договора № 103-11ДП28 от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за выдачу кредита в размере 60000 рублей является ничтожным и нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем Банк обязан возвратить уплаченную комиссию за выдачу кредита в размере 60000 рублей.
 
    Истец просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Еникеевой Р.Х. и ООО «Банк Кузнецкий», в соответствии с которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита; применить последствия недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Еникеевой Р.Х. и ООО «Банк Кузнецкий», взыскать с ООО «Банк Кузнецкий» в пользу Еникеевой Р.Х. неосновательно полученные денежные средства в сумме 60000 рублей; взыскать с ответчика в пользу Еникеевой Р.Х. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в ее пользу.
 
    Определением Кузнецкого районного суда Пензенской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Еникеев М.Н.. В ходе рассмотрения дела также было уточнено наименование ответчика - ОАО Банк «Кузнецкий».
 
    В судебное заседание истец Еникеева Р.Х. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее суду поясняла, что поддерживает исковые требования в полном объеме, просит их удовлетворить.
 
    Представитель истца Еникеевой Р.Х. - Еникеев М.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, а также выступающий в своих интересах, как третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
 
    Представитель истца Еникеевой Р.Х. - Ряхимова Г.М., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала исковые требования, дополнительно суду пояснила, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность для заемщика оплатить комиссию за выдачу кредита, является ничтожным, поэтому предъявлено требование о признании его таковым, а также применении последствий в виде взыскания денежной суммы в размере 60000 рублей, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.
 
    Представитель ответчика ОАО «Банк Кузнецкий» Арестов А.В., действующий на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласился, суду пояснил, что не оспаривает обстоятельство заключения кредитного договора на указанных истцом условиях, а также взимания платы за выдачу кредита. Однако ввиду ненадлежащего исполнения Еникеевой Р.Х. своих обязанностей по договору, ОАО Банк «Кузнецкий» было вынуждено обратиться в суд, решением которого кредитный договор был расторгнут, с Еникеевой Р.Х. досрочно взыскана задолженность по кредиту, обращено взыскание на заложенное имущество, решение находится в стадии исполнения. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Суд с учетом мнения лиц, участвующих деле, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
 
    Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, представителей, изучив материалы гражданского дела, а также материалы гражданского дела № г. по иску ОАО Банк «Кузнецкий» к Еникеевой Р.Х., Еникееву М.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, приходит к следующему.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Банк «Кузнецкий» (далее «Банк») и Еникеевой Р.Х. (далее «Заемщик») был заключен кредитный договор №, согласно п. 1.1 которого Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 3000000 (три миллиона) рублей на срок 36 месяцев (кредит погашается частями, суммами и в сроки, указанные в настоящем договоре), а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты; срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 19% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основанного долга); при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
 
    В силу п. 2.8 указанного договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита в сумме 60000 рублей; комиссия подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты выдачи кредита в рублях РФ. Абзацем 3 п. 2.1.1 договора предусмотрено, что кредит предоставляется только при условии оплаты комиссии за выдачу кредита в соответствии с п. 2.8 настоящего договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ООО Банк «Кузнецкий» на счет Еникеевой Р.Х. была перечислена сумма в размере 3000000 рублей, что установлено судом из расходного кассового ордера №, не оспаривалось сторонами по делу.
 
    При этом Еникеева Р.Х. обеспечила на указанном счете поступление денежной суммы в размере 60000 рублей за выдачу кредита, что следует из приходного кассового ордера №.
 
    Вышеуказанные операции усматриваются также из выписки по лицевому счету №.
 
    В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ООО Банк «Кузнецкий» и Еникеевым М.Н. был заключен договор поручительства №, в соответствии с условиями которого Еникеев М.Н. взял на себя обязанность отвечать за исполнение Еникеевой Р.Х. всех обязательств перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Кроме того, между Еникеевой Р.Х. и ООО Банк «Кузнецкий» ДД.ММ.ГГГГ были заключены договор залога недвижимого имущества (ипотеки) №, договоры залога № и №.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ООО Банк «Кузнецкий» выбыл из имущественных правоотношений путем реорганизации в форме преобразования в ОАО Банк «Кузнецкий».
 
    Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии с подп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Согласно абз. 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
 
    Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ч. 1 статьи 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П.
 
    Инструкцией Центрального Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» определен порядок открытия и закрытия банковских счетов кредитными организациями.
 
    Пункт 2.1 названной инструкции устанавливает, что банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах: текущие счета, расчетные счета, бюджетные счета, корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, счета доверительного управления, специальные банковские счета, депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов, счета по вкладам (депозитам).
 
    В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П и действовавшим до 01 января 2013 года (то есть на момент заключения сторонами кредитного договора от 17 июня 2011 года), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка операции образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудные счета не отнесены банковскими правилами к кредитным счетам, а операции по их обслуживанию - банковскими. Открытие ссудных счетов является обязанностью банка перед Банком России и связано с отражением хозяйственных операций в целях бухгалтерского учета.
 
    Как следствие, извлечение прибыли путем осуществления операции, не признаваемой банковской в смысле ст. 5 Федерального закона № 395-1 от 02.12.2009 «О банках и банковской деятельности», противоречит закону. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-Г1) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Таким образом, также и выдачу кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, за которую должна взиматься дополнительная комиссия.
 
    Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, тем самым гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за выдачу кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    Однако ответчик обусловил предоставление кредита оплатой комиссии за выдачу кредита.
 
    Истец, ссылаясь на ст.ст. 166, 168 ГК РФ, просит признать условия кредитного договора, обязывающего его оплатить комиссию - ничтожными, применить последствия этой ничтожности.
 
    Согласно п.1, п. 3 ст. 166 ГК РФ
 
    1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
 
    Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.
 
    В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 167 ГК РФ
 
    Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
 
    2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ч. 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    С учетом изложенного, суд соглашается с доводами истца о незаконности включения в кредитный договор условия об обязательстве заемщика выплачивать комиссию за выдачу кредита.
 
    Вместе с тем, решением Кузнецкого районного суда Пензенской области от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены исковые требования ОАО Банк «Кузнецкий» к Еникеевой Р.Х., Еникееву М.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
 
    При этом в числе прочих удовлетворенных исковых требований по указанному иску, был расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года. Данное решение вступило в законную силу и находится в стадии исполнения.
 
    Согласно п. 3, п. 4 ст. 453 ГПК РФ
 
    3. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
 
    4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
 
    В судебном заседании установлено, что решением Кузнецкого районного суда Пензенской области от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ - расторгнут, то есть прекратил свое действие. Следовательно, обязательства по нему в силу п. 3 ст. 453 ГК РФ являются также прекращенными.
 
    Данное обстоятельство не позволяет суду при рассмотрении настоящего иска признать недействительным условия кредитного договора № 103-11ДП28, как расторгнутого договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    Оснований для выхода за пределы исковых требований в настоящем случае у суда не имеется.
 
    Суд принимает во внимание, что требование о взыскании денежной суммы в размере 60000 рублей (применении последствий недействительности сделки) заявлено истцом, как вытекающее из первоначального - признания условия договора недействительным; иного требования о взыскании этой денежной суммы с иным основанием взыскания, которое бы не вытекало непосредственно из признания договора недействительным, стороной истца не предъявлялось.
 
    При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Еникеевой Р.Х. о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий такой недействительности следует отказать.
 
    Ввиду отказа судом в удовлетворении данного искового требования, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, взыскание и размер которого зависит от удовлетворения основанного требования, также не подлежит удовлетворению.
 
    На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Еникеевой Р.Х. к ОАО Банк «Кузнецкий» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании сумы штрафа - оставить без удовлетворения.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья         Е.М. Шелахаева