Решение от 20 марта 2014 года №2-377/2014(

    Гр. дело № 2-377/2014 (решение вступило в законную силу 22.04.2014)
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    20 марта 2014 года город Апатиты
 
    Апатитский городской суд Мурманской области в составе:
 
    председательствующего судьи Груздовой О.Н.,
 
    при секретаре Кутрюмовой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Семенюк Оксане Юрьевне о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Семенюк О.Ю. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков.
 
    Исковые требования мотивирует тем, что <дата> между Банком и Семенюк О.Ю. был заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <№>, в соответствии с которым Банк предоставил Семенюк О.Ю. денежные средства в размере <.....> (потребительский кредит для оплаты товара) на срок <.....> месяцев, а Семенюк О.Ю. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Во исполнение своих обязательств Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Своих обязательств по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполняет; требование Банка о полном погашении задолженности ответчиком не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность по Договору составляет <.....>., в том числе: задолженность по оплате основного долга <.....>., по оплате процентов за пользование кредитом <.....>., комиссия за направление извещений с информацией по кредиту – <.....>., штрафы – <.....>.
 
    Указывает, что до подачи искового заявления Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. При подаче заявления о вынесении судебного приказа Банком понесены расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <.....>. Мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи судебный приказ отменен полностью по заявлению должника и Банку разъяснено право требования понесенных убытков выразившихся в уплате госпошлины.
 
    Просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере <.....>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <.....>., а также убытки в размере <.....>.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.
 
    Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании от <дата> просила уменьшить убытки в связи с трудным материальным положением.
 
    Суд, руководствуясь ст.ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.
 
    Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
 
    Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться в срок надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Семенюк О.Ю. был заключен договор <№> о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, путем подписания заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, получения условий договора, спецификации товара, тарифов банка и графика погашения по кредиту, являющихся неотъемлемыми частями договора, в соответствии с которыми Банк обязался предоставить истцу кредит в сумме <.....>., сроком на <.....> месяцев, с процентной ставкой – <.....> годовых, ежемесячным платежом – <.....>., дата перечисления первого ежемесячного платежа – <дата>. В том числе заемщику предоставлен кредит для оплаты в ООО "<.....>" суммы страхового взноса на личное страхование в размере <.....> и страхового взноса от потери работы в размере <.....>., так как истец при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного индивидуального страхования.
 
    Из материалов дела следует, что сумма кредита к выдаче/перечислению составила <.....>., при этом полная стоимость кредита составляет <.....> годовых. В расчет полной стоимости кредита включены обязательные расходы заемщика по кредиту: возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом.
 
    Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов / анкеты заемщика, условий договора, графика погашения кредита и тарифов банка. О согласии и ознакомлении с условиями договора <№>, а также получении заявки, условий договора, спецификации товара, тарифов банка и графика погашения истец поставила свою подпись в поле заявки. Полная стоимость кредита указана в точной денежной сумме, которая подлежит уплате ежемесячно, а также указана в графике погашения задолженности, который был выдан истцу перед заключением договора.
 
    Обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору были исполнены, денежные средства были перечислены ответчику Семенюк О.Ю. на банковскую карту, а также Страховщику в указанных в договоре суммах, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Как следует из материалов дела, ответчик Семенюк О.Ю. банковскую карту получила, претензий не имеет; пользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Вместе с тем в настоящее время ответчик в нарушение Договора ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает.
 
    Согласно п. 1.2 раздела I Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее – кредит в форме овердрафта).
 
    Согласно разделу II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2). Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для Тарифного плана, предложенного Банком заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа (п. 2). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане (п. 2.2). При наличии у заемщика задолженности по кредиту в форме овердрафта, поступившая на текущий счет сумма денежных средств, списывается Банком в день ее поступления на основании заявления клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 2.1.1). Погашение задолженности по договору осуществляется Банком в следующей очередности: в первую очередь: налоговые и приравненный к ним законодательством РФ платежи; во вторую очередь: возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); в третью очередь: суммы комиссий (вознаграждений) Банка; в четвертую очередь: проценты за пользование кредитом в форме овердрафта (просроченные к уплате проценты; проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде); в пятую очередь: штрафы (пени), за исключением седьмой очереди; в шестую очередь: задолженность по возврату суммы кредита в форме овердрафта; в седьмую: штраф за просрочку исполнения требования Банка (п. 2.1.1). Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или по день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (п. 2.3).
 
    Пунктом 12 раздела II Условий предусмотрено право Банка без предварительного уведомления заемщика приостановить или прекратить выдачу кредитов в форме овердрафта и проведение операций с использованием карты путем блокировки карты и/или уменьшения лимита овердрафта включая, но не ограничиваясь, следующими случаями: …., при наличии у заемщика просрочки исполнения обязательств перед Банком по любым соглашениям: при наличии у Банка информации, позволяющей предположить несанкционированное использование карты или при наличии подозрений в том, что кредит в форме овердрафта не будет возвращен в срок.
 
    В соответствии с условиями заявки ответчик выразила свое согласие на оказание Банком услуги по ежемесячному направлению в адрес заемщика извещений с информацией по кредиту; комиссия за предоставление услуги установлена в размере <.....>, которая погашается в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
 
    Разделом III Условий предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка (п. 2). Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3).
 
    Прианализе условийнастоящего договора, суд исходит из статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принимает во внимание правила пункта 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.
 
    Судом установлено, что договор между сторонами соответствует как требованиям статей 819, 820 ГК РФ, так и статье 30 Федерального закона «О банках и банковскойдеятельности», которая регламентирует существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договорепроцентных ставок по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, а также ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита, однако, в нарушение условий кредитного договора ответчик Семенюк О.Ю. не исполнила обязательства по кредитному договору и требования статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, образовалась задолженность перед истцом. Добровольно требование Банка о полном погашении задолженности в соответствии с условиями Договора ответчиком исполнено не было.
 
    По расчетам, представленным истцом, общая сумма задолженности по состоянию на <дата> составляет <.....>., в том числе: задолженность по оплате основного долга – <.....>., по оплате процентов за пользование кредитом <.....> (проценты – <.....>., убытки в соответствии с разделом III Условий – <.....>.), комиссия за направление извещений с информацией по кредиту – <.....>., штрафы – <.....>.
 
    Указанный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено.
 
    Семенюк О.Ю. просит уменьшить размер убытков, так как в настоящее время находится в трудном материальном положении.
 
    В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».
 
    Применение соответствующей нормы зависит исключительно от усмотрения суда.
 
    Суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка в виде убытков (исходя из суммы основного долга в размере <.....>.) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и полагает разумным взыскать с ответчика в пользу истца убыткивразмере<.....>. При этом судом принимается во внимание ходатайство ответчика об уменьшении размераубытков, а также имущественное положение Семенюк О.Ю., которая имеет задолженности еще по нескольким кредитным договорам (в пользу <.....>, <.....>, <.....>, <.....> и т.д.), при этом размер заработной платы ответчика в среднем составляет <.....>., права Банка восстановлены, основной долг и проценты по договору взысканы.
 
    Таким образом, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Семенюк О.Ю. задолженности по оплате основного долга в сумме <.....>., оплате процентов в сумме <.....>., размера комиссий за направление извещений с информацией по кредиту в сумме <.....>, штрафа в сумме <.....>, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств, размераубытков банка в сумме <.....> являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    Также суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков, выразившихся в уплате государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа.
 
    Так, в соответствии с п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.
 
    В силу п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Из материалов дела следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался к мировому судье судебного участка N 3 города Апатиты с подведомственной территорией Мурманской области с заявлением о вынесении судебного приказа.
 
    При подаче заявления о вынесении судебного приказа взыскателем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина в размере <.....>.
 
    <дата> мировым судьей судебного участка N 3 города Апатиты с подведомственной территорией Мурманской области вынесен судебный приказ на взыскание с Семенюк О.Ю. задолженности по кредитному договору. Согласно определению от <дата> судебный приказ на взыскание с Семенюк О.Ю. задолженности по кредитному договору мировым судьей судебного участка N 3 города Апатиты с подведомственной территорией Мурманской области отменен по заявлению должника.
 
    Таким образом, истцом понесены убытки в размере <.....>., которые подлежат взысканию с ответчика.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
 
    По настоящему делу истцом оплачена государственная пошлина в сумме <.....>., которая на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика в размере <.....>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Семенюк Оксане Юрьевне о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков удовлетворить.
 
    Взыскать с Семенюк Оксаны Юрьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <.....>, убытки в размере <.....> и судебные расходы в размере <.....>, а всего взыскать <.....>.
 
    Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца.
 
    Председательствующий О.Н. Груздова