Решение от 14 июля 2014 года №2-377/2014

Дело № 2-377/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    14 июля 2014 года                                                                                    г.Красный Кут
 
    Краснокутский районный суд Саратовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Евлампиевой Л.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Павловой О.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Лященко Е.А. о взыскании денежных средств,
 
                                 установил:
 
        ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Лященко Е.А. о взыскании денежных средств. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком Соглашение № о кредитовании в офертно-акцептной форме на получение кредитной карты. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредита составила <данные изъяты> рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Лященко Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующим тарифами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки. Просит суд взыскать с Лященко Е.А. в пользу ОАО «АЛЬФА БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек просроченный основной долг; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек проценты; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> рублей 00 копеек штрафы и неустойки, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
        В судебное заседание представитель истца не явился, согласно ходатайства просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
        Ответчик Лященко Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, суд находит возможным рассмотреть дело в её отсутствие, с вынесением заочного решения, так как представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
        Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
        Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
        Согласно ст. 809Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
        В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
        В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
        Статья 819 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        Как следует из материалов дела, Лященко Е.А. обратилась с анкетой-заявлением в ОАО «Альфа-банк» на получение потребительского кредита (л.д.13-14). Сумма кредитования составила 53000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
        В соответствии с п.4.1 Общих условий выдачи кредитной карты клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Пункт 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено, что минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачивается отдельно (л.д.17-20).
 
        Согласно п.8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности (л.д.20).
 
        В соответствии с ч.1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
        Согласно п. 9.3 общих условий выдачи кредитной карты в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании (л.д.20).
 
        Согласно расчета задолженность Лященко Е.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек задолженность по кредиту по основному долгу; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей 00 копеек штрафы и неустойки; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек комиссия за обслуживание счета (л.д.6).
 
        В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
        Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
        Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
 
        В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счёта заёмщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    В силу ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. В силу ст. 30 данного Федерального закона открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Пунктом 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года            № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заём и кредит» Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ                                        от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
 
    Статья 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 указанной статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России          26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заёмных средств. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, и потому, применительно к п. 1                     ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счёта в банке (дополнительной услугой).
 
        Между тем устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает. При этом указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
        В этой связи взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счёта, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей.
 
        В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек необходимо отказать, поскольку обязанности Лященко Е.А. оплачивать кредитору расходы за обслуживание счёта не соответствуют требованиям п. 1 ст. 166, ст. 168 Гражданского кодекса РФ.
 
        Таким образом, исковые требования необходимо удовлетворить частично, взыскать с Лященко Е.А. задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек задолженность по кредиту по основному долгу; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей 00 копеек штрафы и неустойки.
 
         Требования о взыскании расходов, по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
        Согласно статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
        При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.5). Учитывая, что исковые требования удовлетворены в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> руб.).
 
         На основании изложенного, ст.ст. 811, 819, 166, 168 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
решил:
 
        Исковые требования удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Лященко Е.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек задолженность по кредиту по основному долгу; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей 00 копеек штрафы и неустойки, а также расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, отказав в остальной части иска.             
 
         Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
         Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: (подпись)
 
    Копия верна.
 
    Судья:                                                                                          Л.В.Евлампиева