Решение от 26 мая 2014 года №2-375/2014

    гражданское дело № 2-375/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Богородское                                26 мая 2014 года
 
    Ульчский районный суд Хабаровского края в составе судьи     Горбачева А.В.,
при секретаре                                Зайдуллиной О.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от 11.10.2012г. в размере 177 171 руб. 82 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 743 руб. 44 коп.,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – банк, кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от 11.10.2012г. в размере 177 171 руб. 82 коп., в том числе: 130 957 руб. 34 коп. – просроченный основной долг, 4 427руб. 08 коп. – начисленные проценты, 33 294 руб. 40 коп. – штрафы и неустойки, 8 493 руб. 00 коп. – комиссия за обслуживание счета, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 743 руб. 44 коп.
 
    В обоснование предъявленных требований указано следующее. 11.10.2012г. банк и заемщик заключили указанное соглашение о кредитовании, во исполнение которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 190 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01.03.2012г. № 213 (далее – общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 190 000 руб. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 12 000 руб. Согласно выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания в него просроченной задолженности.
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК», о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без их участия.
 
    Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил, что в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела по существу.
 
    Изучив и оценив материалы дела, суд считает установленными следующие обстоятельства.
 
        11.10.2012г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме (анкета-заявление на получение персонального кредита), по которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 190 000 рублей на условиях платности, возвратности и срочности. Условиями кредитного соглашения, содержащимися в анкете-заявлении, общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными платежами предусмотрены: уплата процентов за пользование кредитом по ставке 14,99% годовых; взимание комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета в размере 1,49% от суммы кредита ежемесячно; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов, комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1%, а с 01.03.2012г. – 2% от несвоевременно погашенных сумм основного долга, процентов, комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета
 
    11.10.2012г. истцом выдан ответчику кредит в размере 190 000 руб., которым тот воспользовалась, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.
 
    В связи с нарушением взятых на себя обязательств по кредитному договору, у ФИО1 образовалась задолженность перед банком в размере 168 678 руб. 82 коп., в том числе: 130 957 руб. 34 коп. – просроченный основной долг, 4 427руб. 08 коп. – начисленные проценты, 33 294 руб. 40 коп. – штрафы и неустойки.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком не представлено.
 
    Ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств нарушены законные права и ущемлены имущественные интересы банка. Нарушенное право подлежит судебной защите в порядке статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    При отсутствии доказательств надлежащего исполнения обязательств, принятых ответчиком по кредитному договору, суд признает факты неисполнения заемщиком обязательств, принятых им по договору, и неисполнения требований норм действующего законодательства.
 
    Расчет долга по кредиту судом проверен и признан правильным.
 
    Вместе с этим суд не находит оснований для удовлетворения требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 4 743 руб. 44 коп. исходя из следующего.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора)).
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
    Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания статей 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
 
    Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, в том числе письмом Центрального банка Российской Федерации № 77-Т от 26.05.2005г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», письмом Центрального банка Российской Федерации № 228-Т от 29.12.2007г. «По вопросу осуществления потребительского кредитования», не предусмотрена.
 
    Кроме того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Между тем комиссия за обслуживание счета установлена Банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства – по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание счета Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию Комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Таким образом, условия кредитного соглашения, заключенного между Банком и ФИО1, об уплате ответчиком комиссии за обслуживание счета, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, указанные выше условия кредитного соглашения в силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными и не подлежат применению.
 
    Судебные расходы по уплате государственной пошлины в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 11.10.2012г. в размере 168 678 руб. 82 коп., в том числе: 130 957 руб. 34 коп. – основной долг, 4 427 руб. 08 коп. – проценты, 33 294 руб. 40 коп. – начисленные неустойки.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 573 руб. 58 коп.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ульчский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение составлено 02.06.2014г.
 
    Судья                    подпись                     А.В. Горбачев
 
                        <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    подлинник решения подшит в дело № 2-375/2014 и хранится в Ульчском районном суде Хабаровского края
 
    Судья                                             А.В. Горбачев