Решение от 11 июля 2014 года №2-375/2014

    Дело № 2-375/2014
 
РЕ Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    11 июля 2014 года г. Шарыпово.
 
    Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:
 
    Председательствующей: судьи Тупаленко В.М.,
 
    с участием истца Чередник А.Г.,
 
    при секретаре судебного заседания Горлиной И.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чередник Анатолия Григорьевича к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,
 
Установил:
 
    Истец Чередник А.Г. обратился в суд с указанным исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственность Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» с требованиями: признать недействительным условия п.п. 2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о включении в сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования 1, взыскать сумму комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты> и НДС в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты>
 
    Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком (Кредитором) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев читая с даты его фактического предоставления. Выдача наличных денежных средств заемщику, с текущего счета клиента была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты> были удержаны банком из них <данные изъяты> оплата НДС по договору между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Группа ренессанс страхование», <данные изъяты> комиссия за присоединение к программе страхования.
 
    Пункт 4 кредитного содержит условие об уплате обязательной комиссии за подключение к программе страхования. При подписании заявления о страховании жизни и здоровья, содержание данного заявление истцу не было разъяснено, но было указано, что без оформления страхования будет отказано в получении кредита. Согласие на подключение к программе страхования носило вынужденный принудительный характер для заемщика, при этом условий и порядка страхования страховщик не разъяснял, каких-либо документов о страховой компании, в которой осуществлено страхование предоставлено не было. Чередник А.Г. вынудили заключить кредитный договор на таких условиях, поскольку подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья было обязательным условием к заключению кредитного договора. При таких обстоятельствах, истец считает, что взимание кредитором платы за страхование, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
 
    При рассмотрении дела истец Чередник А.Г. заявленные требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, пояснив, что подпись на подлиннике заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. не очень похожа на его, но допускает факт того, что им было подписано указанное заявление, однако условия данного заявления он не читал, так как срочно нужны были деньги, в связи с чем считает, что условия страхования при выдаче кредита были ответчиком навязаны.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Тикан А.Н. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в возражениях просила суд в удовлетворении исковых требований отказать в связи с истечением срока исковой давности.
 
    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ООО «Группа Ренессанс страхование», в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела третье лицо было извещено, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило, возражения по иску в суд не предоставило.
 
    Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:
 
    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов) открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов( депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и.т.п.).
 
    В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным.
 
    В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании решения <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» сменил наименование на ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», (свидетельство о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц серия <данные изъяты> <данные изъяты>, свидетельство серия № № о поставке на учет ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», в налоговом органе по месту регистрации).
 
        ДД.ММ.ГГГГ между истцом Чередник А.Г. (клиентом) и ответчиком ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (кредитором) был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, тарифный план Просто <данные изъяты> годовых, полная стоимость Кредита (процентов годовых) <данные изъяты>. Переплата по Кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей) в год <данные изъяты>
 
    В пункте 2 раздела 2 данного договора указано, что общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору, что составляет <данные изъяты>.
 
    Разделом 4 кредитного договора, предусмотрено условие о том, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни ( далее –Договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
 
    Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
 
    Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.
 
    Банк вправе в безакцептном порядке списать суму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета Клиента.
 
    Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Согласно тарифов ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц (тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды) Комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО «СК» Ренессанс Жизнь») составляет <данные изъяты> от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита, что составляет <данные изъяты>, из расчета: <данные изъяты>
 
    Указанная сумма удержана Банком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета Чередник А.Г., из которой комиссия за присоединение к программе страхования - <данные изъяты>
 
    В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
 
    Согласно пунктов 6.2.1., 6.2.2. раздела 6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее Условия), услуга «Подключения к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерения принять участие в программе страхования в Анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга «Подключение к программе страхования» (далее Услуга) осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключения к программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.
 
    Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.
 
    Пунктом 6.3.2. Условий предусмотрено, что в случае если клиент выразил намерения принять участие в программе страхования 1 и/или Программе страхования 2 и/или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую стоимость кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к Программе 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования.
 
    Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ утверждена форма Заявления на подключение дополнительных услуг ООО КБ « Ренессанс Капитал», которая вводится в действие с ДД.ММ.ГГГГ
 
    В материалах дела имеется оригинал заявления на подключение дополнительных услуг ООО КБ « Ренессанс Капитал» подписанный заемщиком Чередник А.Г. ДД.ММ.ГГГГ, в котором заемщик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья.
 
    Доводы истца о том, что заявление подписано не им, суд не может принять во внимание, поскольку доказательств обратного, истец в суд не представил, о назначении почерковедческой экспертизы не ходатайствовал.
 
    В случае отказа быть застрахованным, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года, клиенту была предоставлена возможность в пунктах 2-5 заявления отказаться от присоединения к программе путем проставления отметки в соответствующем поле заявления, однако данных отметок заявление не содержит.
 
    Приведенные доказательства опровергают доводы истца и позволяют суду сделать вывод о том, что Чередник А.Г. самостоятельно, добровольно, по своему усмотрению, принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ответчиком условиях и подключении его к Программе страхования жизни и здоровья 1 в ООО «Группа Ренессанс Страхование», подписав соответствующее заявление.
 
    Данных о том, что отказ от страхования являлся основанием для отказа в заключении кредитного договора, истцом в суд не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо вовсе отказаться от страхования жизни и здоровья.
 
    Согласно договора страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ООО « Группа Ренессанс Страхование» « Страховщик» и ООО КБ « Ренессанс Капитал» «Банк», Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступления страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица-заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита.
 
    Согласно выписки из списка Застрахованных, Чередник А.Г. значится в реестре платежа к договору страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислил ООО «Группа Ренессанс Страхование» оплату за март <данные изъяты> года по договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Таким образом, Банк, заключая договор страхования, действовал по поручению Чередник А.Г., а поскольку услуга по включению заемщика в договор добровольного страхования жизни и здоровья, является самостоятельной услугой банка, не зависящей от условий выдачи кредитного договора, осуществив возмездную сделку в соответствии с ч.3 ст. 423 ГК РФ по включению истца в списки застрахованных по договору добровольного страхования в соответствии с законодательством, банк был вправе получать за это плату. О размере данной платы, заемщик был ознакомлен перед получением кредита и добровольно согласился принять участие в программе страхование на таких условиях.
 
    Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена ответчиком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а у истца было право выбора на получение кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования, доказательств подтверждающих навязанность этой услуги Чередником А.Г. не представлено, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика комиссии за присоединение к программе страхования - <данные изъяты>., НДС - <данные изъяты>. и признания пункта 2.2. условий кредитного договора, предусматривающего, что общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору - <данные изъяты> не имеется, в связи с чем в удовлетворении данных требований следует отказать.
 
    Учитывая, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа, судебных издержек по оказании юридической помощи в сумме <данные изъяты>, являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, в удовлетворении которой судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд–
 
    Решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Чередника Анатолия Григорьевича к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: