Решение от 04 июля 2014 года №2-375/2014

    Дело № 2-375/2014 г.
 
    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «04» июля 2014 года                                г. Пласт
 
    Пластский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Бодровой Е.Б.
 
    при секретаре Валеевой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Хваткову А.С. о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось к Хваткову А.С. с иском о взыскании денежных средств в сумме 203437 рублей 91 копейка.
 
    В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ с Хватковым А.С. был заключен договор № о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 93994 рубля 00 копеек на срок 36 месяцев под 69,9% годовых.
 
    Хватков А.С. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что он согласен с условиями договора и обязуется их выполнять.
 
    Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены надлежащим образом.
 
    Хватков А.С. обязательства по погашению задолженности путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, часть суммы кредита, не исполняет.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед Банком составил 203437 рублей 91 копейка, в том числе: основной долг – 89345 рублей 33 копейки, проценты – 103895 рублей 70 копеек, комиссия – 145 рублей 00 копеек, штраф – 10051 рубль 88 копеек.
 
    Банк просит взыскать задолженность в сумме 203437 рублей 91 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5234 рубля 38 копеек.
 
    Представитель истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 6 (оборот), 35-38, 64).
 
    Ответчик Хватков А.С., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д. 65), не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу п. 1, 2, 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 1, 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В судебном заседании установлено:
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Хватковым А.С. был заключен договор № о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, по условиям которого заемщику был предоставлен на 36 месяцев кредит в сумме 93994 рубля 00 копеек, из них сумма к выдаче (перечислению) – 75000 рублей 00 копеек, страховой взнос от потери работы – 18994 рубля 00 копеек с условием уплаты процентов в размере 69,9% годовых. Ответчик был ознакомлен с полной стоимостью кредита 101,74% годовых, согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, а также ежемесячно выплачивать по 6386 рублей 75 копеек (последний платеж по графику платежей – 5718 рублей 78 копеек), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Получение заемщиком заявки, графика погашения, а также ознакомление ее с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, Тарифов банка, Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования и согласие с перечисленными документами удостоверено ее личной подписью (л.д. 15, 16-17, 18, 21-25, 26-27, 28, 29, 30-31).
 
    Денежные средства в сумме 75000 рублей 00 копеек перечислены Хваткову А.С. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-33).
 
    В соответствии с разделом II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью договора, проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период, равный 30 календарным дням, начинающийся со следующего дня после даты предоставления кредита (первый процентный период), а затем со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (л.д. 21).
 
    Размер ежемесячного платежа, указанного в заявке, включает в себя проценты за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемого в каждый процентный период (п. 1.2 Условий).
 
    Погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета, в связи, с чем заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 Условий).
 
    Хватковым А.С. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были произведены платежи на общую сумму 35115 рублей 00 копеек, в том числе с нарушением сроков и в размере, не соответствующем аннуитетному платежу (л.д. 11-12).
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере, предусмотренном тарифами. Штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту составляет 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 23).
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Принятые на себя обязательства Хватков А.С. не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность, размер которой в соответствии с расчетом Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 203437 рублей 91 копейка (6386,75 руб. х 35 мес. + 5718,78 руб. + 10051,88 руб. + 145 руб.– 35115 руб.) (л.д. 9-12).
 
    Требование Банка о взыскании с ответчика основного долга в сумме 89345 рублей 33 копейки, процентов, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78184 рубля 26 копеек, комиссии за направление извещений в сумме 145 рублей 00 копеек, штрафа в сумме 10051 рубль 88 копеек является законным и обоснованным, а потому подлежит удовлетворению.
 
    Условия кредитного договора, расчет задолженности Хватков А.С. не оспаривал, доказательств уплаты задолженности или наличия уважительных причин неисполнения обязательств не представил.
 
    Вместе с тем, требование истца о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25711 рублей 44 копейки не подлежит удовлетворению.
 
    Как усматривается из представленных доказательств, заявленные Банком убытки в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем ни положения п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской    Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика Хваткова А.С. (потребительский кредит).
 
    Абзац 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее на момент рассмотрения дела законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом по ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку п. 1.2 раздела II Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.
 
    Таким образом, в случае исполнения Хватковым А.С. обязательств по договору в полном объеме досрочное начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    Кроме того, возложение на Хваткова А.С. обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    Следует также учесть, что из буквального толкования Условий договора не следует, что Банк вправе взыскать убытки в виде неуплаченных процентов, начисленных по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Поскольку на день вынесения судебного постановления конечную дату возврата Хватковым А.С. займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов за период начисленных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78184 рубля 26 копеек (л.д. 9-12). При этом истец не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения Хватковым А.С. денежных средств.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    При подаче иска Банком уплачена государственная пошлина в размере 5234 рубля 38 копеек (л.д. 7,8).
 
    С Хваткова А.С. следует взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4754 рубля 53 копейки (3200 руб. + 2% от суммы 77726,47 руб. (89345,33 руб. + 78184,26 руб. + 145 руб. + 10051,88 руб. – 100000 руб.)).
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Хваткова А.С. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 177726 (сто семьдесят семь тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 47 копеек, в том числе: основной долг в сумме 89345 (восемьдесят девять тысяч триста сорок пять) рублей 33 копейки, проценты по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78184 (семьдесят восемь тысяч сто восемьдесят четыре) рубля 26 копеек, комиссия в сумме 145 (сто сорок пять) рублей 00 копеек, штраф в сумме 10051 (десять тысяч пятьдесят один) рубль 88 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4754 (четыре тысячи семьсот пятьдесят четыре) рубля 59 копеек.
 
    В остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинской областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Пластский городской суд Челябинской области.
 
    ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ