Решение от 13 марта 2014 года №2-375/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
        13 марта 2014 года г. Иркутск
 
        Иркутский районный суд Иркутской области в составе
 
    председательствующего судьи Шевченко М.В.,
 
    при секретаре Хадаевой Е.О.,
 
    с участием истца Карбаиновой О.В., представителя истца К.К.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-375\2014 по иску Карбаиновой О.В. к ОАО Коммерческий Банк «Восточный» о признании недействительным условия договора кредитования, применении последствий недействительности части сделки, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        С учетом уточненных исковых требований Карбаинова О.В. просит признать недействительным    условие по договору    кредитования № №, заключен- ному между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Восточный» и Карбаиновой О.В., согласно которому на истца возложена обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере ~~~ руб. ежемесячно; применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме ~~~ руб.;    взыскать ~~~ руб. в качестве штрафа за отказ добровольно исполнить требования истца и ~~~ руб. в качестве компенсации морального вреда; взыскать судебные расходы на юридические услуги в размере ~~~ руб.
 
        В обоснование иска указано, что **/**/**** между Карбаиновой О.В. и Открытым акционерным обществом Коммерческий Банк «Восточный» заключен договор кредитования № №.
 
    Договор кредитования заключался посредством подписания истцом типового заявления клиента о заключении договора кредитования.
 
    В типовом заявлении содержится якобы добровольное желание Карбаиновой О.В. на подключение к программе страхования, по которой выгодоприобретателем назначается Банк. Страховая компания, с которой заключается договор страхования, также заранее определена в заявлении, Закрытое акционерное общество Страховая Компания «Резерв».
 
    При обращении истца в банк, работниками банка было сообщено, что без подписания такого заявления (содержащего добровольное выражение на присоединение к программе страхования) банком будет отказано в выдаче кредита. В чем и заключается нарушение права истца.
 
    Уплачиваемая истцом ежемесячно плата за присоединение к страховой программе фактически зачисляется ответчику и является навязанной дополнительной услугой, поскольку согласие на присоединение к данной страховой программе являлось обязательным условием заключения договора. При заключении Договора истец был лишен возможности изменить условия кредитования, нарушающие права потребителя, поскольку данные условия были заранее определены ответчиком.
 
    **/**/**** Карбаинова О.В. обратилась с заявлением к банку, в котором указала, что желает оказаться от услуг страхования. На что в письме от **/**/**** № был изложен отказ банка от добровольного выполнения требований.
 
    Полагает, что кредитный договор № от **/**/****, заключенный между ней и ОАО КБ «Восточный», в части возложения обязанности уплачивать плату за присоединение к программе страхования в размере ежемесячного платежа в сумме ~~~ руб., является недействительным в силу закона, то есть сделка в этой части является ничтожной.
 
    Недобросовестными действиями ответчика при заключении договора с неправомерными условиями и отказом ответчика от добровольного удовлетворения законных требований истца, последнему был причинен моральный вред в виде душевных переживаний на сумму ~~~ руб.
 
    В судебном заседании истец Карбаинова О.В., представитель К.К.А. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
 
    Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
 
    С учетом мнения истца Карбаиновой О.В., суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Согласно заключению Управления Роспотребнадзора по Иркутской области исковые требования О.В. обоснованны и подлежат удовлетворению.
 
    Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    Судом установлено, что между Карбаиновой О.В. и ОАО КБ «Восточный» **/**/**** заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере ~~~ руб. под ~~~% годовых с уплатой ежемесячной платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере ~~~ руб.
 
    Уплачиваемая истцом ежемесячно плата за присоединение к страховой программе фактически зачисляется ответчику и является навязанной дополнительной услугой, поскольку согласие на присоединение к данной страховой программе являлось обязательным условием заключения договора.
 
    При заключении договора истец был лишен возможности изменить условия кредитования, нарушающие права потребителя, поскольку данные условия были заранее определены ответчиком.
 
    Кредит был предоставлен ответчиком для личных потребительских целей.
 
    С даты заключения договора по настоящее время истец ежемесячно уплачивает ответчику в составе общей суммы платежа плату за присоединение к страховой программе в размере ~~~ руб.
 
    В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО КБ «Восточный» имеется раздел «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», то есть указанным разделом предусмотрено, что банк оказывает клиенту Карбаиновой О.В. услугу «Подключение к программе страхования», ответчик заключает со страховой компанией ЗАО «СК «Резерв» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с условиями, тарифами и правилами добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. Кроме того, из указанного раздела усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    За подключение к программе страхования Карбаинова О.В. обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, за уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит. (~~~ % в месяц от установленного лимита кредитования).
 
    Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности, возвратить полученное в натуре и возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
 
    Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Суд приходит к выводу о том, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в ЗАО «СК «Резерв» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.
 
    Из изложенного следует, что со стороны кредитной организации право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора было нарушено.
 
    Всего за **/**/**** исполнения договора до настоящего времени истец уплатил ответчику ~~~ руб. Факт уплаты подтверждается квитанциями о погашении кредита, выпиской по счету, графиком возврата кредита и ответом банка от **/**/****.
 
    Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    **/**/**** в адрес ответчика предъявлена претензия с требованием о прекращении оказывания услуги по страховании жизни и здоровья. Уменьшении суммы ежемесячного платежа по кредиту в связи с отказом от участия в программе страхования.
 
    **/**/**** данные требования ответчик отклонил в письменной форме.
 
    Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
        Согласно статье 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
 
    Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных истцу нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности.
 
    Характер нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред.
 
    С учетом установленных по делу обстоятельств, характера причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Карбаиновой О.В. компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб.
 
    В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет ~~~ рублей ((~~~ руб. +~~~ руб.) : ~~~ = 10 ~~~ руб.).
 
    В соответствии со статьями 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Карбаиновой О.В. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» удовлетворить.
 
        Признать недействительным договор кредитования № №, заключенный между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Восточный» и Карбаиновой О.В. **/**/****, в части условия о возложении обязанности на Карбаинову О.В. уплаты комиссии за присоединение к программе страхования в размере ~~~ руб. ежемесячно.
 
        Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» в пользу Карбаиновой О.В. ~~~ руб. – плата за присоединение к программе страхования, ~~~ руб. - компенсация морального вреда в размере,~~~ руб. - штраф за отказ добровольно исполнить требования, ~~~ руб. – судебные расходы.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья