Решение от 28 мая 2014 года №2-375(14)

    дело № 2-375 (14)       З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е        
 
                       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    « 28 » мая 2014 года                                       с. Бессоновка
 
        Бессоновский районный суд Пензенской области в составе
 
    председательствующего судьи                               Паниной Л.Б.
 
    при секретаре                                                            Киреевой К.С.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Кузнецовой Л.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
                                       У С Т А Н О В И Л:
 
    Представитель Закрытого акционерного общества «Тинькофф кредитные системы» Банк Г.А.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк и Кузнецовой Л.В. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк ( ЗАО) с начальным кредитным лимитом № руб.( договор кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Процентные ставки, комиссионное вознаграждение по операциям, за участие в программе страховой защиты устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение между сторонами было достигнуто. Размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
 
    Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей своей целью извлечение прибыли.
 
    Договор был заключен в офертно-акцептной форме.
 
    Ответчик кредитную карту получил, и ДД.ММ.ГГГГ активизировал её путем телефонного звона в Банк. С этого момента между Банком и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк ( ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Заключенный с ответчиком Договор содержит все предусмотренные Законом необходимые условия: процентные ставки, по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.
 
    Кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    В соответствии с условиями договора заемщик имеет право погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения заемщиком минимального платежа.
 
    Банк свои обязательства перед заемщиком Кузнецовой Л.В. выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом. Она неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия Договора.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор с Кузнецовой Л.В. путем выставления в её адрес заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности был зафиксирован Банком. Дальнейшее начисление комиссии и процентов Банк не осуществлял.
 
    Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме.
 
    В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств задолженность Кузнецовой Л.В. перед ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк составляет № руб.№ коп., из которых :
 
    - просроченный основной долг - № руб. № коп.,
 
    - просроченные проценты - № руб. № коп
 
    - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы - № руб. № коп.
 
    Истец просит взыскать с ответчика Кузнецовой Л.В. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № руб.№ коп. и расходы по госпошлине в сумме № руб. № коп.
 
    Представитель истца - ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, не возражают против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, о чем указано в ходатайстве
 
    ( л.д.7).
 
    Ответчик Кузнецова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом - под роспись.
 
        В соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ, а также с учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика Кузнецовой Л.В., которая надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания.
 
    Изучив материалы дела, и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно п.1.4 Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
            Согласно Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 года № 266-П (в редакции указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 года № 1725-У, от 23.09.2008 года № 2073-У), кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
 
    В соответствии п.1.5 вышеуказанного Положения Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых карт), кредитных карт, предоплаченных карт.
 
              Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).
 
    В судебном заседании установлено, что Кузнецова Л.В. является держателем кредитной карты, выпущенной ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк.
 
    Между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым на имя Кузнецовой Л.В. была выпущена кредитная карта.
 
    Заключение данного договора подтверждается Заявлением-Анкетой, заполненной и подписанной Кузнецовой Л.В. от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, неотъемлемой частью договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, а также Тарифы по кредитным картам, с которыми согласилась Кузнецова Л.В. и условия которых обязалась выполнить в соответствии с Заявлением-Анкетой, направленной Кузнецовой Л.В. Банку.
 
    Согласно Заявлению-Анкете на получение кредитной карты ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, Кузнецова Л.В. понимала и согласилась с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего Предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по выпуску ей кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком по основаниям данных, указанных ею в настоящем Заявлении-Анкете. Кроме того, Кузнецова Л.В. согласилась и подтвердила, что Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на сети Интернет на странице сайта, и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать. В заявлении имеется личная подпись Кузнецовой Л.В.( л.д.27).
 
    Согласно п. 2.4 Условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.
 
    В соответствии с п.3.10 Условий, для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в Банк.
 
    Денежные средства по карте Кузнецова Л.В. получила, и распоряжалась ими длительное время, что подтверждается выпиской по договору
 
    № Кузнецовой Л.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24)
 
    В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт выражается в активизации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком.
 
    Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или по адресу указанному клиентом.
 
          Тарифы по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, как и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, являются неотъемлемой частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте, что подтверждается Тарифами по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план, согласно которым процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа- 0,20% в день; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % (плюс № руб.); плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - № руб.; минимальный платеж - не более 6 % от задолженности (мин. № руб.); штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз - № руб.; второй раз подряд 1% от задолженности плюс № руб.; третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс № руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - № руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс № руб. (л.д.29).
 
    В судебном заседании установлено, что Анкета-заявление ответчика Кузнецовой Л.В. принята банком, ДД.ММ.ГГГГ произведен акцепт оферты.
 
    Таким образом, между сторонами настоящего спора ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты.
 
    Факт получения и использования Кузнецовой Л.В. денежных средств не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.
 
    Как следует из выписки по счету, Кузнецовой Л.В. производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24). Однако, свои обязательства по оплате минимального платежа она неоднократно нарушала, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовой Л.В. был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере № руб. № коп., в том числе, кредитной задолженности в размере № руб.№ коп., процентов за пользование кредитом в размере № руб. № коп, иных плат и штрафов в размере № руб. № коп. (л.д. 34).
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
           Пункт 9.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями или действующим законодательством, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.
 
    Поскольку ответчик Кузнецова Л.В. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Согласно предоставленному истцом расчёту, общая сумма задолженности по кредитному договору, составляет № руб.№ коп., из которых :
 
    - просроченный основной долг - № руб. № коп.,
 
    - просроченные проценты - № руб. № коп.
 
    - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы - № руб. № коп.(л.д.22,23).
 
    Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает правильным. Требования истца о взыскании просроченного основного долга в сумме № руб. № коп. и просроченных процентов в сумме
 
    № руб. № коп. подлежат удовлетворению.
 
    Ответчик Кузнецова Л.В. в судебное заседание не явилась и не представила доказательств, подтверждающих, что долг по кредиту выплачен в полном объеме, не представила возражений по поводу предъявленных к ней требований об уплате задолженности по договору и правильности произведенных истцом расчетов.
 
             Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика Кузнецовой Л.В. штрафа в сумме № руб. № коп., суд исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 1 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в п. 42 Постановления Пленума от
 
    1 июля 1996 года N 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Степень соразмерности как договорной, так и законной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией и только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения.
 
    Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, в то же время служит средством восстановления прав кредитора, учитывая сумму неисполненного ответчиком обязательства и сроки нарушения обязательства, суд считает, что неустойка, заявленная истцом на общую сумму № руб. № коп. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и считает возможным снизить размер неустойки до № руб.
 
    Таким образом, иск ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк к Кузнецовой Л.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, подлежит частичному удовлетворению - в сумме № руб. № коп., из которых: просроченный основной долг -
 
    № руб. № коп., просроченные проценты - № руб. № коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы - № руб.
 
             В остальной части иск ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк суд оставляет без удовлетворения.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
            Поскольку исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк удовлетворены частично в сумме № руб. № коп., суд взыскивает с ответчика Кузнецовой Л.В. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк расходы по уплате государственной пошлины в сумме № руб. № коп. Платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины имеются (л.д.9,10).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд                                                                               
 
 
                                            Р Е Ш И Л:
 
    Иск Закрытого акционерного общества «Тинькофф кредитные системы» Банк к Кузнецовой Л.В. о взыскании задолженности по договору о выдаче и обслуживании кредитных карт удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кузнецовой Л.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества «Тинькофф кредитные системы» Банк задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме №( <данные изъяты>) руб. № коп. и расходы оплате госпошлины в сумме №( <данные изъяты>) руб. № коп.
 
    В остальной части иск Закрытого акционерного общества «Тинькофф кредитные системы» Банк к Кузнецовой Л.В. о взыскании задолженности по договору о выдаче и обслуживании кредитных карт оставить без удовлетворения.
 
    Ответчик Кузнецова Л.В. вправе подать в Бессоновский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.            
 
    Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
                      Судья:                                           Панина Л.Б.