Решение от 22 мая 2014 года №2-373/2014

    Дело № 2-373/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    именем Российской Федерации
 
    22 мая 2014 года п.Октябрьский
 
    Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Рогачевой А.М., при секретаре Березиной А.О., с участием представителя истца ОАО «...» Зыковой А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «...» в лице Архангельского регионального филиала к Кузнецовой И.А. о взыскании долга наследодателя ФИО3 по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец- открытое акционерное общество «...» в лице Архангельского регионального филиала (... обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам Кузнецовой И.А. и Полиектовой Е.А. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору ... от ...г. в размере ...., в том числе: ....- просроченные заемные средства по состоянию на ...г., .... - просроченные проценты за период с ...г. по ...г., ....- проценты за пользование кредитом за период с ...г., в обоснование иска указано, что ...г. между ОАО «...» и ФИО3 был заключен кредитный договор ... на сумму ... под 15 % годовых на срок по ...г., зачисление кредита произведено ...г., ...г. заемщик умерла, задолженность по договору на ...г. составила ...., по сведениям истца наследниками умершей являются ответчики, к которым истец на основании п.3 ст.1175 ГК РФ вправе предъявить требования кредитора.
 
    В ходе судебного разбирательства истец отказался от требований к Полиектовой Е.А., поскольку по материалам наследственного дела наследником ФИО3, принявшим наследство, является Кузнецова И.А. Определением суда гражданское дело в отношении Полиектовой Е.А. прекращено в связи с отказом истца от иска к данному ответчику.
 
    Представитель истца Зыкова А.В.в судебном заседании на исковых требованиях о взыскании суммы долга настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что в обеспечение обязательств по кредиту Заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья с ЗАО СК «...» путем присоединения к Программе коллективного страхования, однако страховая компания отказала в страховой выплате, указав, что смерть Заемщика наступила вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в связи с чем наступившая смерть ФИО3 не является страховым случаем. Согласно материалам наследственного дела к имуществу ФИО3 наследство в виде трехкомнатной квартиры приняла ответчик Кузнецова И.А., долг не превышает стоимость наследственного имущества.
 
    Ответчик Кузнецова И.А. иск не признала, пояснив, что её мать ФИО3 при заключении кредитного договора присоединилась к программе страхования, поэтому страховая компания должна выплатить сумму долга.
 
    Представитель третьего лица ЗАО СК «...» просил рассмотреть дело в его отсутствие, в отзыве на иск просил принять во внимание позицию Общества о том, что смерть Заемщика ФИО3 не является страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.
 
    По определению суда на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.
 
    Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из кредитного договора ... от ...г., заключенного между ОАО «...» и ФИО3, установлено, что ОАО «...» предоставляет ФИО3 кредит на неотложные нужды на сумму ... под 15% годовых на срок до ...г.. Полная стоимость кредита по договору составляет 18,38 %, включая процентную ставку за пользование кредитом, платежи по погашению кредита (основного долга) в размере, предусмотренном приложением ... к договору, платеж по страхованию жизни и здоровья в размере .... Кредит предоставляется путем перечисления на счет. Погашение кредита производится заемщиком равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов, начиная с ...г., в сумме по ... руб., заканчивая ...г. в сумме ... руб., период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца. Заемщик обязался предоставить кредитору заявление на периодическое перечисление со счета по вкладу «Пенсионный», открытому у кредитора(№…599). Статьей 4 договора предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является в совокупности страхование жизни и здоровья ФИО3 путем присоединения к Программе коллективного страхования.
 
    С графиком заемщик ознакомлена, что подтверждается её подписью.
 
    Получение денежных средств подтверждается выпиской с банковского лицевого счета заемщика, копией сберкнижки и не оспаривается ответчиками.
 
    Судом установлено, что должник ФИО3 умерла ...г., что подтверждается копией свидетельства о смерти, поэтому своих обязательств перед банком по возврату суммы займа не исполнила.
 
    Согласно предоставленному расчету просроченные заемные средства по состоянию на ...г. составили ...., просроченные проценты за период с ...г. по ...г.- 13546 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом за период с ...- ...
 
    Указанный расчет ответчиками не оспаривается.
 
    Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
 
    Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы по содержанию наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя; получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства и т.д.
 
    На основании ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
 
    Как следует из материалов наследственного дела ... с заявлением о принятии наследства ФИО3 в установленный законом срок ...г. обратилась её дочь Кузнецова И.А., другие наследники: дочери ФИО1, Полиектова Е.А., сын ФИО2 от принятия наследства отказались в пользу Кузнецовой И.А.
 
    Из свидетельства о праве на наследство от ...г. следует, что оно выдано Кузнецовой И.А. на наследственное имущество ФИО3,, состоящее из квартиры под ... в ... в ... МО «...» Устьянского муниципального района ... инвентаризационной стоимостью ...., то есть стоимостью, превышающей задолженность по договору займа.
 
    Таким образом, в силу ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества отвечает Кузнецова И.А., принявшая наследство.
 
    Оснований для предъявления требований кредитора к другим детям ФИО3, отказавшимся от наследства, не имеется.
 
    Ответчик Кузнецова И.А. не признает исковые требования в связи с тем, что наследодателем при заключении кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств были застрахованы жизнь и здоровье в ЗАО СК «...» в пользу выгодоприобретателя ОАО «...», считает случай смерти ФИО3 страховым и страховая компания должна выплатить страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредиту.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Подпунктом 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является соглашение сторон о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
 
    Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    На основании ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.
 
    Судом установлено, в том числе на основании заявления на присоединение, копии сберкнижки, что ФИО3 ...г. присоединилась к Программе коллективного страхования по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ЗАО СК «...» и ОАО «...» страховыми рисками по которому являются смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1,2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями, уплатила страховую премию в размере ...., выгодоприобретателем назначила Банк (п. 4).
 
    В заявлении ФИО3 подтвердила, что с Программой страхования ознакомлена, возражений по её условиям не имеет, обязуется её выполнять, при этом подписав заявление, она также заявила, что на момент подписания заявления она не является инвалидом, не находится на стационарном/ амбулаторном лечении или обследовании, не нуждается в уходе по состоянию здоровья, её трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью и не была ограничена непрерывно (в течение 30 дней и более ) на протяжении предшествовавших 2 лет; не получала лечение по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно (в течение 15 дней и более) на протяжении предшествующих 2 лет.
 
    Таким образом, договор страхования является заключенным.
 
    ...г. ОАО «...» обращался к ЗАО СК «...» с заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица- ФИО3, однако ...г. от страховой компании получен отказ в признании события страховым случаем и производства страховой выплаты, в связи с тем, что на основании п.3.11 и 3.1.2 не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие болезни, развившейся или /и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также её последствий, причина смерти ФИО3 согласно справке ЗАГС- ишемическая болезнь сердца, имевшаяся у неё до заключения договора страхования.
 
    Таким образом, страховая компания не признала случай смерти ФИО3 страховым, выгодоприобретатель данное решение не оспорил.
 
    Между тем в силу условий кредитного договора обязательства Заемщика были обеспечены договором страхования жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования, вследствие чего для Кредитора приоритетным основанием является возмещение кредита за счет средств по договору страхования жизни и здоровья, если наступившее событие является страховым случаем и отсутствуют предусмотренные законом основания для освобождения от страховой выплаты.
 
    Согласно исключений, содержащихся в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, не являются страховыми случаями события, произошедшие, в том числе вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий. Как указано в данной Программе, перечисленные в Исключениях деяния (действия, события) признаются таковыми судом или иными компетентными органами.
 
    Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
 
    Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие); действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (при умысле либо грубой неосторожности, в предусмотренных законом случаях).
 
    Исходя из изложенного, смерть застрахованного лица является страховым случаем, причина смерти юридического значения не имеет.
 
    Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
 
    В частности, согласно ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 ст. 963 ГК РФ. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
 
    Анализ положений указанных статей Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена исключительно законом.
 
    В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.
 
    Оценивая в совокупности изложенное, суд приходит к выводу, что истец, как выгодоприобретатель по договору страхования жизни и здоровья ФИО3, в нарушение условий кредитного договора об обеспечении обязательств заемщика не принял исчерпывающих мер для получения страхового возмещения в счет погашения долга по кредиту.
 
    Допустимых и достаточных доказательств, свидетельствующих о невозможности получения страхового возмещения, в том числе подтверждающих умысел либо недобросовестность со стороны ФИО3 при заключении кредитного договора и договора страхования, которые бы выразились в сокрытии от страховщика возможности наступления страхового риска, в суд не представлено.
 
    На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании долга наследодателя ФИО3 с наследника Кузнецовой И.А., по кредитному договору на ...г. в размере ...., обеспеченного по условиям договора страхованием жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска оснований для возмещения понесенных по делу процессуальных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «...» в лице Архангельского регионального филиала к Кузнецовой И.А. о взыскании долга наследодателя ФИО3 по кредитному ... от ...г. на ...г. в размере .... и расходов по оплате государственной пошлины в размере .... – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Устьянский районный суд.
 
    Председательствующий А.М. Рогачева
 
    Мотивированное решение принято судом 26 мая 2014 года.
 
    Председательствующий А.М. Рогачева