Дата принятия: 23 апреля 2014г.
Номер документа: 2-37/2014
Дело № 2-37/2014 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с.Баево 23 апреля 2014 года
Баевский районный суд Алтайского края в составе
Председательствующего судьи Ващенко В.А.,
при секретаре Приходько К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Невечера Татьяне Андреевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Невечера Т.А. о взыскании денежных средств.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Невечера Татьяна Андреевна (далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
Согласно выписке по счету, Невечера Т.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В настоящее время Невечера Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту - сумма задолженности Невечера Т.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>
На основании изложенного, истец просил взыскать с Невечера Т.А. в свою пользу вышеуказанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Невечера Т.А. в судебном заседании исковые требования признала частично пояснив что действительно ДД.ММ.ГГГГ заключила соглашение о кредитовании <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей под 14,99 % годовых между ней и ОАО «Альфа-Банк». Условиями соглашения о кредитовании и графиком платежей была ознакомлена. Кредит действительно не оплачивала так как с марта 2013 года осталась без работы. На иждивении находился ребенок. Пособие составляло 558 рублей. Просила суд применить последствия ст.333 ГК РФ уменьшив размер неустойки а так же отказать во взыскании комиссии за обслуживание счета.
В силу статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, полагает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, (далее,- ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Невечера Т.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер <данные изъяты>
Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 51 200,00 руб. В соответствии с условиями
Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 213 от 01.03.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 51 200,00 руб., проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 3250,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии о ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
В настоящее время, согласно расчету, представленному истцом, задолженность составляет <данные изъяты>
Расчет сумм основного долга и начисленных процентов, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом во внимание. Обоснованность требований истца подтверждается справкой по кредиту, выпиской по счету, кредитным досье, общими условиями предоставления персонального кредита, расчетом задолженности.
Согласно Анкете-заявлению на получение Персонального кредита, одним из условий кредитного договора является уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 1.490 % от суммы кредита (ежемесячно).
Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено частью 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет.
Из представленных в материалы дела Анкеты-заявления и Общих условий следует, что банком заемщику был открыт текущий кредитный счет для осуществления определенного круга банковских операций, связанных с учетом полученного кредита.
В Анкете-заявлении Невечера Т.А., не выразила желание об открытии Банком текущего кредитного счета.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что имели место финансовые операции по счету, за исключением получения и погашения кредита, за которые подлежала уплате комиссия.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Предусмотренная договором комиссия фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги не является.
С учетом изложенного, суд приходит выводу о том, что требования банка о взыскании комиссии в сумме 2931,70 рублей, за обслуживание счета нарушают права заемщика как потребителя банковских услуг и удовлетворению не подлежат.
Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы займа и уплаты процентов, подлежат начислению в пользу Банка штрафы и неустойки. Вместе с тем, суд полагает, что рассчитанная истцом сумма штрафов и неустоек за нарушение сроков возврата кредита в размере <данные изъяты> рублей является несоразмерной наступившим последствиям, поскольку кредит был предоставлен под 14,99 % годовых, а сумма просроченного основного долга составляет <данные изъяты> рублей.
С учетом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает целесообразным снизить размер штрафов и неустоек с 11674,53 руб, в общей сложности, до 4000 руб., то есть,- до соразмерного нарушенному обязательству, при этом суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных со взысканием задолженности по кредитам и обращения взыскания на заложенное имущество, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчик согласно трудовой книжки с февраля 2013 года не имеет работы на иждивении находится малолетний ребенок, не является специалистом в этой области, суд при разрешении спора учитывает баланс интересов сторон, принимает во внимание нуждаемость ответчика в максимальной реализации предоставленных ему законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на него бремени, но вместе с тем учитывает неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору и оснований для снижения размера штрафов и неустоек в большем размере не усматривает.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, учитывая, что требования банка удовлетворены на 80,4 %, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 80,4 % от суммы уплаченной госпошлины, т.е. в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Невечера Татьяне Андреевны о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Невечера Татьяны Андреевны в пользу открытого акционерного общества открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Взыскать с Невечера Татьяны Андреевны в пользу открытого акционерного общества открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Невечера Татьяне Андреевне о взыскании размера штрафов и неустоек, -в остальной части и комиссии за обслуживание счета, в полном объеме, отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Баевский суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Баевского районного суда
Алтайского края В.А.Ващенко
Копия верна В.А.Ващенко
