Дата принятия: 06 марта 2013г.
Номер документа: 2-371/2013г.
Дело № 2- 371\2013г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 марта 2012 г.
с. Долгодеревенское
Сосновский районный суд Челябинской области в составе:
Председательствующего судьи
Куценко Т.Н.
При секретаре судебного заседания
Синицыной Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «А*» к Оноховой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «А*» обратился в суд с иском к Оноховой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДАТА в размере 80 466 руб. 83 коп., из которых 58 425 руб. 13 коп. - основной долг, 2 749 руб. 01 коп. - проценты, 15 429 руб. 78 коп. - начисленные неустойки, 3 862 руб. 91 коп. - комиссия за обслуживание счета, а также просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2 614 рублей.
В обоснование указал следующее: ДАТА Банк заключил с ответчиком соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №, на основании которого Банк перечислил Оноховой О.И. денежные средства в размере 68 500 рублей.
По условиям заключенного соглашения сумма кредитования составила 68 500 рублей, проценты за пользование кредитом 14,99 % годовых, а сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6 числа каждого месяца в размере 4 350 рублей. Однако в настоящее время заемщик Онохова О.И. взятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Оноховой О.И. перед ОАО «Альфа Банк» составляет 80 466 рублей 83 копейки, из которых основной долг - 58 425 руб. 13 коп.
Истец ОАО «А*» извещен о дне и времени слушания дела, представитель в судебное заседание не явился, направлено заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя.
Ответчик Онохова О.И. извещалась о дне и времени слушания дела по АДРЕС, указанному ею в заявлении-оферте и являющимся ее местом регистрации, почтовый конверт возвращен в суд с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу».
Поскольку место жительство ответчика не известно, для представления ее интересов назначен адвокат Сосновской коллегии адвокатов Меньшенина Г.А., которая в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указав, что ей не известна позиция ответчика по заявленным требованиям. В части взыскания комиссии в размере 3862 руб. 91 коп. указала, что это противоречит ФЗ «О защите прав потребителя».
Исследовав все представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований.
В судебном заседании установлено следующее.
Согласно анкете - заявлению на получение персонального кредита от ДАТА, ответчик Онохова О.И. обратилась в ОАО «А*» (далее Банк) с заявлением о заключении с ней договора о комплексном банковском обслуживании и предоставлении ей персонального кредита.
В данной анкете - заявлении Онохова О.И. указала, что с общими условиями предоставления персонального кредита (условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «А*» (с приложениями) и с тарифами ОАО «А*», а также с общими условиями предоставления кредитной карты ознакомлена и согласна.
(л.д. 11)
Ответчик Онохова О.И. была ознакомлена с порядком предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, была с ними согласна, что подтверждено её подписью на анкете-заявлении.
Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления Персонального кредита соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на счет клиента и действует до полного выполнения сторонами принятых на себя обязательств.
В соответствии со ст. 809, 819 ГК РФ суд полагает, что зачисление Банком денежных сумм на счет Оноховой О.И. является основанием считать, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений п. 2.10 Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашение задолженности равными частями) полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы Кредита, срока Кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита, комиссии за пакет услуг (при наличии).
(л.д. 15-16)
Согласно п. 5.1. Общих условий предоставления Персонального кредита в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга по кредиту клиент выплачивает Банку неустойку. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик Онохова О.И. была ознакомлена с условиями предоставляемого ей кредита, была извещена о сроке предоставления кредита (на 18 месяцев под 14,99 % годовых) об условиях и размерах внесения ежемесячных платежей (не позднее 6 числа каждого месяца), однако нарушила свои обязательства, сумму кредита не погашала, что подтверждается выпиской по счету клиента Оноховой О.И. (л.д. 8)
Пунктом 6.4 Общих условий предоставления Персонального кредита предусмотрено, что Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту или уплаты начисленных процентов (полностью или частично), что соответствует требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
Кредитным договором (п. 6.4 Общих условий предоставлении персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Размер задолженности определен в соответствии с условиями кредитного договора и не оспорен.
Ответчик в судебное заседание не явилась, не заявила требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представила доказательств, свидетельствующих о соблюдении ею условий кредитного договора.
По представленным истцом расчетам, задолженность Оноховой О.И. составляет 80 466 руб. 83 коп., из которых из которых 58 425 руб. 13 коп. - основной долг, 2 749 руб. 01 коп. - проценты, 15 429 руб. 78 коп. - начисленные неустойки, 3 862 руб. 91 коп. - комиссия за обслуживание счета.
Проверив расчеты, суд полагает их правильными.
Исходя из изложенных, установленных в ходе судебного разбирательства, обстоятельств, суд приходит к выводу, что Онохова О.И. существенно нарушила условия соглашения о кредитовании, в связи с этим необходимо удовлетворить иск ОАО «А*»», взыскав с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, проценты и неустойку, предусмотренные договором, поскольку ответчик допустила просрочку платежа, что подтверждается справкой о движении денежных средств по счету, чем нарушила свои обязательства по возврату денежных средств.
В части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета в размере 3862 руб. 91 коп., суд считает необходимым отказать.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, включение их в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 данного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Фактически открытый Оноховой О.И. счет являлся ссудным счетом, который не являлся банковским счетом, и использовался для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Потому взимание комиссии за открытие и обслуживание данного счета является незаконным.
Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (п.2).
В силу п.2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Таким образом, условие кредитного договора от ДАТА о взимании комиссии за обслуживание кредита, является ничтожным в силу закона без признания его таковым судом.
Судебные расходы в виде государственной пошлины необходимо возложить на ответчика, взыскав их пропорционального удовлетворенным требованиям в сумме 2488 руб. 51 коп., на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу ОАО «А*».
Руководствуясь ст. ст. 309, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 193-198, 98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление ОАО «А*» к Оноховой О.И. о взыскании задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Оноховой О.И. в пользу ОАО «А*» задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 76 603 рубля 92 копейки, из которых 58 425 рублей 13 копеек - основной долг, 2 749 рублей 01 копейка - проценты, 15 429 рублей 78 копеек - начисленные неустойки.
Взыскать с Оноховой О.И. в пользу ОАО «А*» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 488 рублей 51 копейка.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение месяца.
Председательствующий <данные изъяты> Т.Н. Куценко
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
