Дата принятия: 16 апреля 2014г.
Номер документа: 2-370/14
<данные изъяты>
Дело № 2-370/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Плесецк 16 апреля 2014 года
Плесецкий районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Доильницына А.Ю.,
при секретаре Макуровой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пальченко Ирины Васильевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия договора кредитования счета о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, взыскании излишне уплаченных денежных средств, судебных издержек, компенсации морального вреда,
установил:
Пальченко Ирина Васильевна обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», просит признать недействительным условие договора о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, взыскать с ответчика сумму излишне уплаченных денежных средств <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>. Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено соглашение о кредитовании счета № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, по условиям которого в сумму кредита была включена комиссия за страхование жизни и трудоспособности заемщика в размере <данные изъяты> % от установленного лимита кредитования. Страховщиком являлось ЗАО Страховая компания «Резерв». За период с августа 2012 года по декабрь 2013 года сумма комиссии составила <данные изъяты>. Положения кредитного договора сформулированы банком в типовой форме таким образом, что без согласия на оплату страхования жизни и трудоспособности заемщика кредит не выдавался, при этом оплата услуги производится только путем добавления к общей сумме кредита. На претензию о возврате неосновательно уплаченных денежных средств, направленную в порядке досудебного урегулирования спора, банк ответил отказом.
Истец Пальченко И.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель истца адвокат Пальченко А.В. в судебном заседании требования истца поддерживает.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в суд не направил.
В ранее представленном письменном отзыве представитель Банка ФИО4 просила отказать в удовлетворении иска. Возражения на исковые требования мотивировала тем, что Банк предоставляет клиентам услугу по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, клиент является застрахованным лицом, а не страхователем. Услуга предоставляется исключительно с согласия клиента, выраженного в письменной форме. При заключении кредитного договора Пальченко И.В. выразила добровольное волеизъявление на заключение с банком договора кредитования счета на согласованных условиях. Указывает, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имела возможность заключить с Банком кредитный договор без такого условия, только с более высокой процентной ставкой по кредиту. Истец самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении кредитного договора, при этом стороны пришли к соглашению о том, что Банк оказывает истцу услугу «Присоединение к Программе страхования», а клиент уплачивает комиссию за присоединение к Программе. При этом право выбора истца присоединиться к Программе страхования или отказаться от неё, обусловлено наличием либо отсутствием подписи в соответствующей графе заявления. Заявление о страховании является отдельным документом, который подписывается заемщиком, до неё были доведены Правила страхования, тарифы. Сумма комиссии была включена в общий размер предоставленного кредита, поэтому на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом. Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и обеспечивает заемщику финансовую защиту при наступлении страхового случая. Указывает, что действия Банка не противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», не нарушают прав потребителя, поскольку Банк не предоставляет услуги по страхованию жизни и здоровья, а только предоставляет кредит. Требования о компенсации морального вреда полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку доказательств нарушения личных неимущественных прав или нематериальных благ истцом не представлено.
Представитель третьего лица ЗАО Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и представителя третьего лица.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу части 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Пальченко Ириной Васильевной заключено соглашение о кредитовании счета № № по условиям которого Пальченко И.В. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.
Заключение кредитного договора осуществлялось посредством акцепта ОАО «Восточный экспресс банк» заявления (оферты) заемщика, содержащего предложение о заключении вышеуказанного договора на условиях, изложенных в оферте, а также в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Одним из условий заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Пальченко И.В. кредитного договора является присоединение заемщика к программе страхования его жизни и трудоспособности.
Согласно соответствующему разделу кредитного договора, Банк оказывает клиенту услугу «Присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, на условиях, предусмотренных в настоящем договоре.
В случае заключения соглашения о кредитовании счета Клиент обязан уплатить Банку комиссию за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % или <данные изъяты> за каждый год страхования.
Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с условиями кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, Пальченко И.В. подписано заявление о согласии быть застрахованной по программе страхования на Условиях и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании ЗАО Страховая компания «Резерв», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования.
В анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ также имеется подпись Пальченко И.В. о согласии её на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, правом на отказ от присоединения к программе страхования Пальченко И.В. не воспользовалась.
Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности в ЗАО Страховая компания «Резерв» является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.
Из кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком не следует, что условие о личном страховании при заключении кредитного договора являлось обязательным, и у истца отсутствовала возможность отказаться от него, заключив договор на иных условиях.
Как видно из материалов дела при заключении кредитного договора истец изъявила желание быть подключенной к программе страхования, предложенной ей Банком, что дважды подтвердила, поставив свою подпись в анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ и заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ.
Волеизъявление Пальченко И.В. в заявлениях и кредитном договоре путем проставления её подписей в указанных документах представителем истца не оспариваются.
Таким образом, доказательствами согласия истца Пальченко И.В. на подключение к Программе страхования являются её подпись в строке о согласии на такое подключение в анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ и заявление на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которые подписаны заемщиком при заключении кредитного договора.
Тем самым подтверждается факт того, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена возможность выразить свое согласие как на получение кредита без страхования жизни и здоровья, так и осуществить страхование в целях обеспечения исполнения обязательства на других условиях.
Истец добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, что изложено в тексте договора, анкете и других заявлениях неоднократно. При этом суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствует о добровольном характере включения в договор данного условия.
Анализируя содержание кредитного договора в целом, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и трудоспособности Заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Подключение к программе страхования не является самостоятельной и обязательной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Между тем собственноручные подписи в анкете заявителя, заявлении о выдаче кредита, в заявлении на присоединение к Программе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по присоединению к Программе страхования.
Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о том, что Банк отказывал Пальченко И.В. в предоставлении кредита без включения в договор условий о страховании, и что у истца отсутствовал в этом случае выбор.
Доказательств того, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика быть застрахованным по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» страховой компании «Резерв», суду не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик имела возможность заключить с Банком кредитный договор и без условия о личном страховании.
Доводы представителя истца о возложении ответчиком на заемщика дополнительной обязанности, не предусмотренной законом, основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку как указано выше, личное страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
С учетом представленных сторонами доказательств, исходя из положений ст.ст. 421, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным условия кредитного договора в части включения в него обязанности по уплате комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика.
При указанных обстоятельствах, исковые требования о признании недействительным условия договора кредитования счета о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и взыскании с ответчика суммы уплаченных истцом денежных средств в сумме 13095 рублей, удовлетворению не подлежат.
Поскольку требования о признании недействительным условий кредитного договора об обязанности по уплате комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщика, взыскании уплаченных денежных средств удовлетворению не подлежат, оснований к удовлетворению требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, расходов по оплате юридической помощи, у суда также не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Пальченко Ирины Васильевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия договора кредитования счета о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, взыскании излишне уплаченных денежных средств, судебных издержек, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Плесецкий районный суд Архангельской области.
Решение в окончательной форме изготовлено 21 апреля 2014 года.
Председательствующий подпись А.Ю. Доильницын
<данные изъяты>
