Решение от 28 мая 2014 года №2-368/2014

Дело № 2-368/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Ковдор                                                                                  28 мая 2014 года
 
    Ковдорский районный суд Мурманской области
 
    в составе председательствующего судьи Фадеевой Г.Г.,
 
    при секретаре Филипповой И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Бутолину П.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось с иском к Бутолину П.В. о взыскании задолженности по кредитной карте.
 
    В обоснование заявленных требований указали, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Банк) и Бутолин П.В. заключили Договор <№> от <дд.мм.гг> о выпуске и обслуживании кредитных карт, с начальным кредитным лимитом * рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности) (далее договор). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался; все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк «ЗАО), подписанном ответчиком, в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Ответчик кредитную карту получил и <дд.мм.гг> активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия. Угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
 
    Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).
 
    Кредитная карта была открыта без открытия банковского счета клиенту, кредитование осуществляется в безналичной форме. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
 
    Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор <дд.мм.гг> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял; размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.
 
    По этим основаниям просят взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в сумме * рубля * копейки, в том числе, просроченный основной долг - * рубля * копеек, просроченные проценты - * рубль * копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - * рублей * копеек, плата за обслуживание кредитной карты - * рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере * рублей * копейки.
 
    Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Бутолин П.В. в суд не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства (месту регистрации).
 
    В соответствие с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
 
    Истец предмет и основания иска не менял, общий размер взыскиваемой суммы не увеличил.
 
    При таких обстоятельствах, в связи с отсутствием сведений об уважительных причинах неявки ответчика, отсутствием ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом отсутствия возражений истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствиями с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Судом установлено, материалами дела подтверждено, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Бутолиным П.В. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <№>, составными частями которого являются Заявление-анкета на оформление кредитной карты, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).
 
    При намерении заключить с банком договор на получение кредитной карты заемщик должен был ознакомиться с тарифами и условиями банка, заполнить и отправить в банк анкету-заявление, активировать кредитную карту, позвонив по телефону в банк.
 
    Из текста заявления-анкеты, подписанной Бутолиным П.В. следует, что на момент подписания он был ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и Тарифами. Доказательств обратного в суд не представлено.
 
    Бутолин П.В., подписывая заявление-анкету в ТКС Банк (ЗАО), то есть, делая оферту, понимал и согласился с тем, что универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком действия, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.
 
    В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество), утвержденный решением Правления ТКС Банк (ЗАО) 28.09.2011 (п. 1) договор кредитной карты - заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (кредитных карт), включающий в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).
 
    Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия), являющимся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (л.д.33-34) с момента заключения договора в рамках договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. (п.2.6).
 
    Для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту основную карту (п. 3.1 Общих условий).
 
    Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п. 3.10 общих условий).
 
    За осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита (п. 4.4 Общих Условий).
 
    В соответствии с п. 4.6 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение Общих условия. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком кредита.
 
    Условия предоставления и обслуживания кредита закреплены в пункте 5 Общих условий, согласно которому банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.11). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).
 
    Согласно п. 7.2.1-7.2.2 Общих условий клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размер, определяемом Тарифным планом.
 
    Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1 общих условий).
 
    При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).
 
    Согласно Тарифного плана по кредитной карте ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ (л.д.30) беспроцентный период - до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок - 32,9% годовых, процентная става по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9%, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей; выпуск карты осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж - не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд -1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги СМС-банк - 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.
 
    Судом установлено, что <дд.мм.гг> Бутолин П.В. направил в ТКС Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты, карту активировал <дд.мм.гг>, тем самым совершил акцепт на условиях, предложенных банком. Фактически между сторонами заключен договор кредитования.
 
    Из выписки по счету карты (л.д. 23-24) следует, что Бутолин П.В., нарушая условия договора, несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по кредиту, последний платеж был произведен <дд.мм.гг>.
 
    Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, и, возражений по которому ответчик не заявлял, сумма задолженности ответчика по кредитной карте <№> от <дд.мм.гг> составила * рубля * копейки, в том числе, просроченный основной долг - * рубля * копеек, просроченные проценты - * рубль * копейки, штрафные проценты за неуплченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - * рублей * копеек, плата за обслуживание кредитной карты - * рублей.
 
    В сумму основного долга входят следующие суммы: выданные наличные средства, комиссия за выдачу наличных, плата за предоставление услуги СМС-банк, плата за участие в программе страховой защиты, плата за использование средств сверх лимита.
 
    Как видно из Общих условий и Тарифов банка, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает и наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом заемщик не лишен был возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость.
 
    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитной карте в размере * рубля * копейки подлежит взысканию с ответчика.
 
    На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере * рублей * копейки также подлежат взысканию с ответчика.
 
    Руководствуясь статьями 194, 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Бутолину П.В. о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.
 
    Взыскать с Бутолина П.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность в сумме * рубля * копейки, из которых: * рубля * копеек - просроченная задолженность по основному долгу, * рубль * копейки - просроченные проценты, * рублей * копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок проценты, * рублей * копеек - плата за обслуживание кредитной карты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере * рублей * копейки.
 
    Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Ковдорский районный суд заявления об отмене этого решения.
 
    Заявление об отмене заочного решения суда должно содержать наименование суда, принявшего заочное решение; наименование лица, подающего заявление; обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда; просьбу лица, подающего заявление; перечень прилагаемых к заявлению материалов.
 
    Заявление об отмене заочного решения суда не подлежит оплате государственной пошлиной, подписывается ответчиком или при наличии полномочия его представителем и представляется в суд с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.
 
    Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий                                                                           Г.Г. Фадеева