Решение от 03 июня 2013 года №2-368/2013

Решение по гражданскому делу
РешениеИменем Российской Федерации 03 июня 2013 года город Саратов Мировой судья судебного участка № 2 Заводского района города Саратова Серка О.В., при секретаре Гиевой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Пронькину<ФИО1> о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
 
установил:
 
 
    Истец обратился к мировому судье с исковым заявлением к Пронькину<ФИО> о взыскании денежных средств, в обоснование которого указал, что 06 октября 2011 годамежду Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» (далее-ОАО «Альфа-Банк») и Пронькиным К.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № M0QDD120S11100600219. В соответствии с условиями данного соглашения сумма кредитования составила 27500 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 22,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 06-го числа каждого месяца в размере 3410 рублей 00 копеек. Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 27500 рублей 00 копеек, который согласно выписке по счету воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Вместе с тем ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы займа не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем образовалась задолженность перед ОАО «Альфа-Банк» в размере 16464 рублей 55 копеек, из которых: просроченный основной долг 10151 рубль 37 копеек; проценты 430 рублей 18 копеек; комиссия за обслуживание счета 2466 рублей 75 копеек; начисленные неустойки 3416 рублей 25 копеек; несанкционированный перерасход 00 рублей 00 копеек. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с исковым заявлением, в котором истец просит взыскать с Пронькина<ФИО> в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита № M0QDD120S11100600219 от 06 октября 2011 года в размере 16464 рублей 55 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 658 рублей 58 копеек. Представитель истца Баширова<ФИО>, своевременно надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представила заявление.
 
    Ответчик Пронькин<ФИО> в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судебным извещением по почте по месту регистрации: город <АДРЕС>. 
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
 
    Согласно Правилам оказания услуг почтовой связи, утвержденным Постановлением Правительства РФ N 221 от 15 апреля 2005 года, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем. Извещение, направленное 17 мая 2013 года по месту жительства Пронькина<ФИО>, возвращено в судебный участок 03 июня 2013 года за истечением срока хранения. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательств. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве. При таких обстоятельствах уклонение Пронькина<ФИО> от явки в учреждение почтовой связи для получения судебного извещения расценивается мировым судьей как отказ от его получения.
 
    В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
 
    Учитывая изложенное мировой судья считает извещение ответчика Пронькина<ФИО> надлежащим и приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика по имеющимся в деле доказательствам.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, мировой судья приходит к следующему.
 
    Статья 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.
 
    В ст.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) определены задачи гражданского судопроизводства, одними из которых являются защита нарушенных или оспоренных прав,  а также способствование укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.
 
                В соответствии с ч.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, суд же в соответствии с п.3 ст.196 ГПК РФ принимает решение по требованиям, заявленным истцом, и вправе выйти за их пределы лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом.
 
    Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Ст. 435 ГК РФ указывает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
     Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
 
       В судебном заседании установлено, что в соответствии с анкетой-заявлением, подписанной Пронькиным<ФИО>, последний 06 октября 2011 года сделала оферту истцу на заключение с ним соглашения о кредитовании. Согласно Общих условий предоставления персонального кредита, соглашение о кредитовании - принятое (акцептованное) банком заявление Клиента, содержащееся в Анкете-заявлении, Общих условиях, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления кредита на текущий счет. Кредит в размере 27500 рублей был зачислен на счет ответчика № 40817810604900794061 06 октября 2011 года, что подтверждается выпиской по счету за период с 01 января 2011 года по 31 декабря 2011 года. Таким образом, соглашение о кредитовании заключено между истцом и ответчиком 06 октября 29011 года в письменной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, анкетой-заявлением на получение Персонального кредита сумма кредитования по заключенному соглашению № M0QDD120S11100600219 составила27500 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 22,99 % годовых, комиссия за обслуживание счета 2,990% от сумы кредита ежемесячно, сумма займа подлежала возврату путем внесения платежей не позднее 06-го числа каждого месяца в размере 3410 рублей 00 копеек, срок полного погашения задолженности составляет 1 год.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Согласно п.п.5.1-5.3 Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга клиент уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки до даты зачисления всей суммы основного долга на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту  в части  уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств в части  уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности по комиссии на счет банка.
 
    С общими условиями предоставления персонального кредита Пронькин<ФИО> был ознакомлен, о чем указано в  анкете-заявлении.
 
    Согласно ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу требований ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Ответчик Пронькин<ФИО> принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту своевременно не вносит и проценты своевременно не уплачивает.
 
    Согласно представленному расчету по соглашению о кредитовании, задолженность ответчика перед банком составляет 16464 рубля 55 копеек, из которых: просроченный основной долг 10151 рубль 37 копеек; проценты 430  рублей 18 копеек; комиссия за обслуживание счета 2466 рублей 75 копеек; начисленные неустойки 3416  рублей 25 копеек; несанкционированный перерасход 00 рублей 00 копеек. Указанные обстоятельства подтверждаются также справкой по кредиту наличными и Методикой расчета по потребительскому, персональному и нецелевому кредитам.
 
    Расчет задолженности, представленный истцом, мировой судья признает правильным, соответствующим действующему законодательству и условиям, заключенного между сторонами кредитного соглашения.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Данные конституционные принципы закреплены и в ст. 12 ГПК РФ.
 
    Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.
 
    В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
 
    ОАО «Альфа-Банк» предоставлены доказательства наличия долга Пронькина<ФИО> перед истцом по соглашению о кредитовании № M0QDD120S11100600219 от 06 октября 2011 года, ответчиком не предоставлено суду допустимых и относимых доказательств исполнения обязательств по выплате кредитной задолженности, наличия задолженности в ином размере. Поэтому исковое заявление ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания долга по соглашению о кредитовании № M0QDD120S11100600219 от 06 октября 2011 года за исключением долга в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета подлежит удовлетворению. Составной частью задолженности Пронькина<ФИО> по соглашению о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» называет задолженность по комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2466 рублей 75 копеек, а также штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 764 рублей 69 копеек. Мировой судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в указанной части по следующим основаниям.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по выдаче кредита нельзя признать самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссий нормамиГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Таким образом, взимание ОАО «альфа-Банк» с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителя соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.
 
    Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
 
    В этой связи  в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 529 рублей 32 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
 
решил:
 
 
    Исковое заявление Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Пронькину<ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Пронькина<ФИО> в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита № M0QDD120S11100600219 от 06 октября 2011 года в размере 13233 рублей 11 копеек, государственную пошлину в размере 529 рублей 32 копеек, а всего 13762 (тринадцать тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 43 (сорок три) копейки. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Заводской районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через судебный участок № 2 Заводского района города Саратова. Мировой судья О.В.Серка