Решение от 11 июля 2013 года №2-368/2013

    к делу № 2-368/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    11 июля 2013 года с. Успенское
 
    Успенский районный суд Краснодарского края
 
    в составе:
 
    председательствующего Кузнецовой Ю. М.
 
    при секретаре Шабалиной Ю. В.
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок –Пост» в интересах Черкасова И. В. к ЗАО Коммерческий БАНК «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Черкасова И. В. обратилась в суд с иском к ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей.
 
    Требования мотивированы тем, что 17 апреля 2012 года между Черкасовым И. В. и ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 515406 рублей 63 копейки под 26, 90% годовых на цели личного потребления. Согласно пункту 5.3 договора Банк обязал Клиента заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика с уплатой страховой премии в размере 48963 рубля 63 копейки. Считают, что положения пункта 5.3 кредитного договора в части того, что с истца в день получения кредита взыскивается денежная сумма в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья заемщика являются недействительными. Кредитным договором заранее утвержден размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, а также дата оплаты страховой премии, что является ограничением права Заемщика на свободу договора. Черкасов И. В. оплатил страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита в размере 48963 рубля 63 копейки. Черкасов И. В. обращался к Банку с претензий о расторжении договора в части подключения к программе страхования и возмещения расходов за подключения к программе страхования жизни и здоровья, но ответчик в добровольном порядке отказался удовлетворить требования.
 
    В связи с изложенным просит суд взыскать с ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» в пользу Черкасова И. В. сумму страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 48963 рубля 63 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4432 рубля 23 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, неустойку в сумме 48963 рубля 63 копейки, штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю, из которой 25 % в пользу Черкасова И. В., 25 % в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».
 
    Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и заблаговременно. Поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, на иске настаивают.
 
    Представитель ответчика ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО –Банк» в судебное заседание не явились, хотя о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом и заблаговременно. Поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие и возражения на исковые требования.
 
    Как следует из возвражений с исковыми требованиями Банк не согласен, поскольку 17 апреля 2012 года до заключения с Банком кредитного договора, между ЗАО СК «Авива» и Черкасовым И. В. был заключен договор (Полис) № добровольного страхования жизни и здоровья. Платежным поручением № от 17.04.2012 г. Черкасов И. В. через КБ «Локо –Банк» осуществил денежный перевод на расчетный счет ЗАО СК «Авива» в сумме 48963, 63 рубля, в счет оплаты услуг по договору –полису страхования жизни и здоровья. Банк не является стороной по Договору (Полис) №, и не получал от истца по данной сделки денежных средств. Пункт 5 и подпункты 5.1-5.4 кредитного договора носят информационный характер и не определяет обязательства Заемщика по непременному страхованию жизни и здоровья. Согласно заявлению –анкете Черкасов И. В. от 9.04.2012 изначально при обращении в Банк просил выдать кредит со страхованием жизни и здоровья, поскольку при выборе данной программы в соответствии с пунктом 2.1 Тарифов по программе автокредитования «Локо-Авто» - кредит на покупку легкового подержанного автомобиля на срок от 36 до 60 месяцев предоставляется с процентной ставкой 14, 9 % годов, а при отсутствие у заемщика договора страхования жизни и здоровья кредит предоставляется с процентной ставкой 15, 9 %. 17 апреля 2012 года Черкасов И. В. повторно выразил желание получить у Банка кредит, с условием страхования жизни и здоровья под 14, 9 % годовых, о чем подписал 17.04.2012 Заявление о присоединении к Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих счеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ. До заключения кредитного договора во исполнении Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008 –у «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» Черкасов И. В. был ознакомлен с предварительной стоимостью кредита, в который включена и плата за страхование жизни и здоровья заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008 –у, пунктом 2.2 включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц. В связи с изложенным просят в иске отказать.
 
    Третье лицо представитель ЗАО СК «Авива» в судебное заседание не явилось, хотя о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом и заблаговременно. О причинах не явки суду не сообщили, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Рассмотрев исковое заявление, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит.
 
    Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно кредитному договору № от 17 апреля 2012 года Банк предоставил Черкасову И. В. автокредит 515406, 63 рубля с процентной ставкой 14, 90 % (ставка по кредиту, действующая с даты следующей за датой первого очередного платежа), 26, 90 % (процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа).
 
    П. 4. 5 Правил кредитования в КБ «ЛОКО-банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Автокредит» предусмотрено, что при выборе Заемщиком программы кредитования с условием добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик заключает Договоры (полисы) страхования жизни и здоровья на срок не менее срока кредитования.
 
    п. 5. 5 вышеуказанных Правил предусмотрено, что предоставлению Заемщику кредита осуществляется в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на Счет Заемщика с последующим перечислением денежных средств на основании документов, предоставляемых Банку Заемщиком: платежного поручения на перевод денежных средств со Счета Заемщика на расчетный счет Автосаловна; платежного поручения на перевод денежных средств со Счета Заемщика на расчетный счет Страховой компании для оплаты страховых премий (при необходимости). (л.д.55-59).
 
    П. 2.1 тарифов по программе автокредитования «Локо-Авто (с пробегом)» - «Кредит на покупку легкового поддержанного автомобиля на срок от 36 до 60 месяцев (включительно) предоставляется с процентной ставкой 14, 9 %. Данная ставка применяется при наличии страхования жизни и здоровья Заемщика на срок действия договора кредитования. Страхования жизни и здоровья Заемщика не является обязательным и оформляется по желанию Заемщика. При отсутствии заключенного Заемщиком договора страхования жизни и здоровья размер процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. (л.д.60-64).
 
    До заключения кредитного договора во исполнении Указания Центрального Банка РФ от 13.05.2008 –у «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» Черкасов И. В. был ознакомлен с предварительным расчетом полной стоимости кредита, в который включена и плата за страхование жизни и здоровья заемщика, о чем Черкасов И. В. собственноручно расписался. (л.д. 7).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Из пункта 8 кредитного договора следует, что Черкасову И. В. была предоставлена исчерпывающая и достоверная информация об условиях кредитования. (л.д.5).
 
    17 апреля 2012 года между ЗАО СК «Авива» и Черкасовым И. В. был заключен договор (Полис) № № добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия 48963 рубля 63 копейки. (л.д. 8).
 
    Платежным поручением № 829 от 17.04.2012 г. Черкасов И. В. через КБ «Локо –Банк» осуществил денежный перевод на расчетный счет ЗАО СК «Авива» в сумме 48963, 63 рубля, в счет оплаты услуг по договору –полису страхования жизни и здоровья. (л.д.10).
 
    С учетом содержания заявления о присоединения к Правилам кредитования в КБ «Локо-Банк» физических лиц по продукту «Автокредит», суд приходит к выводу, что договоры являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками.
 
    Требования истца о взыскании с Банка сумму страховой премии 48963 рубля 63 копейки удовлетворению не подлежит, поскольку в данном случае заключение договора страхования не является обязательством для заёмщика по кредитному договору. При этом пункт 5 заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ «Локо-Банк» содержит только сведения информационного характера о страховщике. Кроме того, в судебном заседании установлено, что кредит в КБ «Локо-Банк» может быть выдан заемщику при отсутствие договора страхования, но при этом устанавливается процентная ставка на 1% выше, чем была предоставлена Черкасову И. В. Каких-либо доказательств свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления Черкасова И. В. на подключении к программе добровольного страхования представлено не было, также не представлено доказательств, что сотрудники Банка понуждали Черкасова И. В. подписать заявление на страхование. Черкасов И. В. вправе был отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако он согласился с данными условиями, подписал договор, выразил намерение оплатить сумму страхования и действовал по совей воли и в своем интересе.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что Черкасов И. В. добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, в том числе по оплате суммы 48963 рубля 63 копейки и обязан был исполнить.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Черкасова И. В. необходимо отказать, поскольку приобретение Черкасовым И. В. услуг банка не обусловлено приобретением услуг страхования, так как услуги по страхованию жизни и здоровья представляет третье лицо – страховая компания ЗАО СК «Авива», а не банк. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ
 
    РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок –Пост», действующей в интересах Черкасова И. В. к ЗАО Коммерческий БАНК «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Успенский районный суд в течение месяца.
 
    Судья: