Решение от 22 мая 2013 года №2-368/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-368/8-2013                                                                                        
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    г.Ковров                                                                            22 мая 2013 года
 
 
             Мировой судья судебного участка № 8 Ковровского района Владимирской области Люсина Ю.М., при секретаре Мешкановой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуоткрытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кудиновой <ФИО1> о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось к мировому судье с исковым заявлением о взыскании с Кудиновой Л.С. задолженности по кредитному договору в размере 15897 руб. 44 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 635 рублей 90 копеек, обосновав свои требования следующим.
 
    18 декабря 2009 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер № POSWVI21090827 AB9UL7. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 13000 руб. 00 коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Общие условия), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 13000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере минимального платежа. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Кудинова Л.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.  Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения ответчиком сроков погашения кредита, начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. В результате у ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» образовалась задолженность в сумме 15897 руб. 44 коп., из которых: 12695 руб. 58 коп. - просроченный основной долг; 734руб. 70 коп. - начисленные проценты; 1604 руб. 29 коп. - штрафы и неустойки, 862 руб. 87 коп. - комиссия за обслуживание счета.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, представив письменное ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в случае отсутствия ответчика, не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Кудинова Л.С. извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом судебной повесткой, в судебное заседание не явилась, возражений относительно заявленных требований не представила, об отложении судебного заседания не просила.
 
    Мировой судья полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.  
 
    Изучив материалы дела, мировой судья находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
 
    Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом.
 
    В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
 
    Судом установлено, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключило с Кудиновой Л.С. соглашение в офертно-акцептной форме о кредитовании на получение потребительской карты в соответствии с которым банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 13000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету, а Кудинова Л.С. обязалась возвратить кредит и выплатить проценты за пользование кредитом.
 
    Согласно справке по кредитной карте по состоянию на 10.04.2013 г. процентная ставка по кредиту № POSWVI21090827 AB9UL7  составляет 19,9 %.
 
    18 декабря 2009 г. кредитная карта была активирована Кудиновой Л.С., денежные средства были сняты с карты.
 
    В соответствии с п. 2.3 Общих условий за обслуживание счета Потребительской карты банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами банка.
 
    Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом.
 
    Из представленного суду расчета задолженности и справки по кредитной карте, следует, что сумма задолженности Кудиновой Л.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 10.04.2013 г. составляет 15897 руб. 44 коп., из которой просроченный основной долг в сумме 12695 руб. 58 коп., начисленные проценты в сумме 734 руб. 70 коп., комиссия за обслуживание счета в сумме 862 руб. 87 коп., штрафы и неустойки в сумме 1604 руб. 29 коп.
 
    Мировой судья полагает данный расчет правильным, принимает его за основу, учитывая при этом, что данный расчет ответчиком не оспаривается.
 
    Однако, мировой судья полагает необходимым отказать истцу - ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части исковых требований к Кудиновой Л.С. о взыскании комиссии за обслуживание счета и штрафных санкций по следующим основаниям.
 
    Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно ст. 9 Федерального Закона от 26.01. 1996 года №15 -ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02. 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно пункту 4 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных нрав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.
 
    Из общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», на основании которых в офертно-акцептной форме заключено между сторонами соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, следует, что клиенту открывается счет потребительской карты для учета расходных операций, списания денежных средств в счет погашения задолженности, комиссий и других платежей, за обслуживание которого банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами.
 
    Учет банком образовавшейся задолженности по кредиту и поступающих в счет ее погашения платежей означает совершение действий по обслуживанию кредита после его предоставления. Исходя из этого, комиссия, названная банком ежемесячной платой за обслуживание счета потребительской карты, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги в смысле ст. 779 ГК РФ. В связи с этим взимаемая (установленная) банком ежемесячная плата за обслуживание счета потребительской карты является комиссией за ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств. Действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Мировой судья полагает, что взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, а также погашения ответчиком задолженности, то есть бухгалтерского сопровождения кредита, и является для рассматриваемого случая по своему содержанию ссудным счетом. Истцом не доказано, что кредитный договор носил смешанный характер, и предоставлялись какие-либо иные услуги, кроме предоставления кредита, в частности, осуществлялись операции расчетного характера, за которые договором была бы предусмотрена комиссия.
 
    На основании изложенного, исковые требования в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета в размере 862 руб. 87 коп., и взыскание штрафа на комиссию за обслуживание счета  в размере 17 руб. 85 коп. удовлетворению не подлежат.
 
    Таким образом, с Кудиновой Л.С. подлежит взысканию задолженность в размере 15016 руб. 72 коп., в том числе 12695 руб. 58 коп. - основной долг,  734 руб. 70 коп. - начисленные проценты; 1586 руб. 44 коп. - штрафы и неустойки.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истец понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 635 руб. 90 коп., что подтверждается платежным поручением от 11.04.2013 г. №4614.
 
    Однако, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично в сумме 15016 руб. 72 коп., то судебные расходы истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенной части, следует взыскать в пользу истца с Кудиновой Л.С. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 600 руб. 67 коп.
 
 
    Руководствуясь ст.ст.233-235 ГПК РФ, мировой судья
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кудиновой <ФИО1>, <ДАТА8> рождения, уроженки <АДРЕС>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <АДРЕС>, в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (юридический адрес: 107078, г.Москва, ул.Каланчевская, д.27; почтовый адрес: 443001, г.Самара, ул.Галактионовская, д.157) 15617 (Пятнадцать тысяч шестьсот семнадцать) рублей 39 копеек, из которых:
 
    12695 рублей 58 копеек - основной долг;
 
    734 рубля 70 копеек - проценты;
 
     1586 рублей 44 копейки - штрафы и неустойки,
 
    600 рублей 67 копеек - расходы по уплате государственной пошлины.
 
    Взыскание задолженности по кредитному договору производить по реквизитам: ОАО «АЛЬФА-БАНК», р/с 40817810505740391215, ИНН 7728168971, БИК 044525593, к/с 30101810200000000593, КПП 775001001, ОКПО 09610444, ОКАТО 45286565000.
 
    Взыскание государственной пошлины производить по реквизитам: ОАО «АЛЬФА-БАНК»  р/с №60312810705740001893, БИК 044525593, к/с 30101810200000000593, ИНН 7728168971, КПП 775001001, КБК 18210803010011000110, ОКАТО 45286565000.
 
    Ответчик вправе обратиться к мировому судье, вынесшему заочное решение, с заявлением об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения  ему копии этого решения.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ковровский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
    Мировой судья судебного участка № 8                                      
 
    Ковровского района Владимирской области                    Ю.М. Люсина