Решение от 20 февраля 2014 года №2-368/14

    Дело № 2-368/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Аксиненко М.А.,
 
    при секретаре судебного заседания ФИО2.
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес>
 
ДД.ММ.ГГГГ
 
    иску С. Л.П. к КБ «Ренессанс Кредит» ООО о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    С. Л.П.. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» ООО о защите прав потребителей.
 
    Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Кредит» ООО был заключен договор № … о предоставлении кредита на сумму … руб. Условиями кредитного договора была предусмотрена единовременная комиссия за присоединение клиента к Программе страхования в размере … руб. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как навязанные ему услуги, так и действия в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем банк обязан возвратить ей исполненное обязательство по недействительной части договора в размере … руб. С целью досудебного урегулирования спора ею в адрес банка была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием устранить недостатки оказанной услуги и вернуть … руб. Банк оставил претензию без удовлетворения и на сегодняшний день ее законное требование, как потребителя не выполнено. Сумма пени на дату составления искового заявления составляет … руб. Просила применить последствия недействительности ничтожной сделки в форме возврата ответчиком исполненного ею по недействительной части договора №.. …. от … г. в размере … руб., взыскать с ответчика в ее пользу неустойку за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере … руб., компенсацию морального вреда в размере.. руб., расходы по оплате услуг представителя в размере … руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
 
    В ходе рассмотрения дела представитель истца Щ. О.В., действующая на основании доверенности увеличила исковые требования. Условиями кредитного договора была предусмотрена единовременная комиссия за присоединение клиента к Программе страхования … руб. Данная сумма комиссии была незаконно включена в сумму предоставляемого кредита. Истица была вынуждена уплачивать на эту сумму проценты по кредиту из расчета … % годовых. Сумма убытков от уплаты процентов на сумму комиссии составляет …. руб. Кроме того, с истицы взималась комиссия за внесение наличных денежных средств в счет погашения кредита. Всего было уплачено … руб. Просит применить последствия недействительности ничтожности сделки в форме возврата ответчиком исполненного истицей по недействительной части договора № ….от ДД.ММ.ГГГГ в размере …. руб. Взыскать с ответчика в пользу истицы убытки в размере … руб., неустойку за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере …. руб., моральный вред в размере … руб., расходы по оплате услуг представителя в размере … руб., штраф в размере 50% от сумму присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В судебное заседание ФИО4П. не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена, предоставила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствии (л.д. 79, 80).
 
    Представитель истицы Щ. О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что включение в кредитный договор, заключенный со С. Л.П. условия о присоединении к программе страхования является незаконным, поскольку это навязанная услуга. Считает, что п. 1.2.1.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о том, что заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми положениями не имеет юридической силы, поскольку С. Л.П. не имела возможности изменять условия кредитного договора. Кроме того, истице не была предоставлена информации о программе страхования. В кредитном договоре не указана стоимость услуги за подключение к программе страхования. В п. 7.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ«Ренессанс Капитал» (ООО) указано, что банк самостоятельно заключает договоры со страховой компанией, т.е. у заемщика изначально не было возможности самостоятельно выбрать страховую компанию. Соглашаясь на подключение к программе страхования, С. Л.П. считала, что, если она откажется от страховки, ей не выдадут кредит, поскольку банком ей были предложены только варианты кредита, предусматривающие комиссию за подключение к программе страхования. На сайте КБ «Ренессанс Кредит» ООО имеются условии предоставления кредитов, где указаны тарифы и процентные ставки. Эти тарифы действуют на дату заключения кредитного договора, поэтому посчитать стоимость подключения к программе страхования невозможно. Согласно выписке по счету комиссия за присоединение к программе страхования клиента составляет …руб., из которых НДС …. руб. Однако банковские операции, в том числе комиссионные платежи, НДС не облагаются. На комиссию за подключение к программе страхования банком были начислены проценты за пользование кредитом в размере …. руб., которые истица также просит взыскать с ответчика. Банкомат «Элекснет» не является банкоматом КБ «Ренессанс Кредит» ООО. Сведений о том, что кредит может быть оплачен через указанную платежную систему без комиссии истице Банком не представлено. Взыскание комиссии за внесение наличных денежных средств в счет погашения кредита - дополнительное завышение стоимости кредита. Считает, что инкассации в данном случае быть не может. Претензию истица предъявляла в Новокузнецкое офис банка по ул. …. <адрес>.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) К. Е.В., действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что услуга подключения к программе страхования выбирается лично клиентом. Если в соответствующих полях заявления о предоставлении кредита клиент ставит отметку, значит он отказывается от услуги по присоединению к программе страхования, а если такой отметки нет, следовательно считается, что клиент соглашается с условиями по страхованию. Кредитный договор со С. Л.П. составлен в соответствии с п. 1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). В кредитном договоре имеется ссылка на то, что клиент получил Общие условия предоставления кредита, Тарифы и обязуется их исполнять. Считает, что услуга по страхованию является выбором клиента. Пункт 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрено, что если клиент откажется от услуги по страхованию, ему все равно выдадут кредит, и это не повлияет на процентную ставку. Кроме того, у клиента есть право выбора страховой компании, однако С. Л.П. им не воспользовалась. В п. 7.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) указан расчет суммы за подключение к программе страхования. Клиенту был выдан тарифный план, в связи с чем, С. Л.П. имела возможность рассчитать сумму комиссии за подключение к программе страхования. В заявлении клиента указано, что С. Л.П. просит выдать ей кредит в сумме … руб. Общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составила … руб. Таким образом, сумма в размере … руб. это комиссия за подключение к программе страхования. Комиссия это прибыль банка и он сам платит с нее налоги. Клиент с суммы комиссии налоги не оплачивает. Согласно п. 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Подписывая кредитный договор, С. Л.П. знала о том, что итоговая сумма кредита составляет … руб., при этом она подписала кредитный договор. У клиента при заключении договора была возможность выбрать страховую компанию и выгодоприобретателя, однако в связи с тем, что С.Л.П. этого не сделала, выгодоприобретателем является банк. Считает, что услуга по подключению к программе страхования не может является навязанной, поскольку все услуги в банке оказываются по желанию клиента. Доказательств того, что С. Л.П. пыталась отказаться от услуги по страхованию или заключить договор с другой страховой компаний не представлено, в связи с чем, ее претензия и исковые требования не обоснованы. Банк не согласен с тем, что пользуется чужими денежными средствами, в связи с чем, требования о взыскании убытков от уплаты процентов на сумму комиссии и неустойки не подлежат удовлетворению. Считает, что причинно-следственной связи между взиманием комиссии за подключение к программе страхования и причинением С. Л.П. морального вреда не имеется. В связи с чем, ее требования о взыскании компенсации морального вреда не обоснованы. У клиента есть право выбора формы оплаты за кредит. Если оплата кредита производится через платежную систему «Элекснет», то дополнительно не взимается комиссия. У С. Л.П. было право выбора оплаты кредита, через «Элекснет» или, например, через «Евросеть», где комиссия также не взимается. Письменно клиента о способах оплаты кредита банк не извещал. Доказательств того, что претензия С. Л.П. была направлена ответчику, не имеется, поскольку в <адрес> филиал КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отсутствует. Из печати организации, принявшей претензию истицы, невозможно определить, что это за организация.
 
    Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    На основании ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
 
    На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии с ч. 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу положений ч. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно решению № ВД-130306/003У от 06.03.2013г., Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» ООО сменил фирменное наименование на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» ООО (л.д. 20).
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с одной стороны и С. Л.П. с другой стороны был заключен кредитный договор № …о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты. По условиям кредитного договора, Банк предоставил С. Л.П. кредит на неотложные нужды в сумме руб. …. под … % годовых на срок 1100 дней. Денежные средства были перечислены на текущий счет, открытый на имя истца (л.д. 8-10, 11).
 
    Из текста кредитного договора следует, что истица с положениями условий кредитования согласна, получила их на руки, и обязуется неукоснительно соблюдать.
 
    Согласно содержанию кредитного договора, моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком кредита на счет.
 
    Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о Карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте и/или выпуск Карты.
 
    Таким образом, между С. Л.П. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Письменная форма договора соблюдена. Договор содержит существенные условия. С условиями договора истица была ознакомлена, согласилась с ними, договор истицей подписан собственноручно. Факт добровольного подписания оспариваемого договора истицей и ее представителем не оспаривался. Обязательство банка по предоставлению кредитных денежных средств полностью выполнено, что не оспаривается истицей, подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д.12). Поэтому каких-либо правовых оснований для признания кредитного договора незаключенным, не усматривается.
 
    Информация обо всех условиях предоставления кредита, в том числе об открытии счета и перечислении на него денежных средств указана в кредитном договоре, Общих условиях предоставления кредита. О том, что истица ознакомлена и согласна с Общими условиями, указано в кредитном договоре. При этом, кредит считается предоставленным в момент зачисления банком денежных средств на счет. Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истцу своевременно и в полном объеме доведена информация об условиях получаемого кредита, о порядке погашения кредитных средств.
 
    Доказательств наличия каких-либо препятствий к ознакомлению с условиями данного договора, а также условиями кредитования, и уяснению их смысла, в силу физического или психического состояния С. Л.П. на момент подписания указанного договора, а равно как и доказательства того, что она не имела желания на заключение договора на условиях указанных в нем, суду не представлено.
 
    В соответствии с п.3.2.1 и п.3.2.3 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).
 
    Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заёмщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия о страховании прав заёмщика С.Л.П. не нарушают. Условия о страховании согласованы заёмщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
 
    Из кредитного договора, заключенного между истицей и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.
 
    Согласно п. 1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» ООО.
 
    Согласно разделу 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и банком (Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в размере страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    ДД.ММ.ГГГГ С. Л.П. подписано заявление о подключении дополнительных услуг, в котором указано, что она согласна быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ОАО СК «Альянс». Кроме того, она согласна быть застрахованной по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК Ренессанс Жизнь» (л.д. 33). Согласно тексту указанного заявления истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
 
    Согласно положениям Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» ООО (далее Общие условия), услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента (п. 7.2.1). Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте (п. 7.2.2.). В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (п. 7.2.3.). Клиент обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать банку комиссию за подключение к Программе страхования (п. 7.2.5). Согласно п. 7.2.7 Общих условий, клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым банком в отношении клиента. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования1и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств, комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка (п. 7.3.2.).
 
    Согласно отметки на последней странице кредитного договора (л.д. 10) С. Л.П. ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, что подтверждается ее собственноручной подписью.
 
    Доказательств того, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    Доводы представителя истца о том, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом необходимую истцу информацию о цене услуги по подключению к программе страхования, поскольку ни кредитный договор, ни Общие условия банка не содержат сведений о размере комиссии за подключение к программе страхования, суд считает необоснованными, поскольку в силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Размер комиссии за подключение к программе страхования рассчитан согласно п. 7.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц - тарифного плана (Без комиссий …%) (л.д.54, 85). При том, что истицей было подано заявление на предоставление ей кредита в размере … рублей, сумма указанной комиссии составляет ….
 
    В соответствии с разделом 2 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, общая сумма кредита, включающего комиссию за подключение к программе страхования, составляет … руб., что соответствует сумме комиссии …. руб., указанной, в том числе, в выписке по лицевому счету … (л.д.8, 12).
 
    При таких обстоятельствах, по мнению суда, при заключении кредитного договора ответчиком истцу была предоставлена вся необходимая информация, в частности, о размере комиссии за подключение к программе страхования. Включение в указанную сумму НДС не является доказательством того, что данная услуга навязана истице, как экономически слабой стороне в ее правоотношениях с банком.
 
    При этом, истица имела возможность оплатить комиссию за подключение к программе страхования самостоятельно, либо, как в данном случае, Банком предоставлен кредит на оплату комиссии (п. 7.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО)).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Определением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с частями 1 - 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    Согласно статье 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.
 
    Доводы истца о нарушении ответчиком ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", путем навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора, объективно какими-либо достоверными доказательствами не подтверждаются.
 
    Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению С. Л.П. в рамках принятых ею условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
 
    При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, С. Л.П. собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в данной части не имеется.
 
    Соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов, оплаченных истицей на сумму комиссии.
 
    Не имеется также оснований для взыскания в пользу С. Л.П. пени за нарушение срока исполнения требования потребителя. Представленная суду претензия, копия которой находится в материалах дела (л.д.17), содержит требование о возврате только суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере … руб., уплата которой, не противоречит условиям кредитного договора, гражданскому законодательству. Кроме того, подпись лица, принявшего претензию и печать организации, в которую истица обратилась с претензией, не позволяют сделать вывод о том, что эта организация имеет какое-либо отношение к КБ «Ренессанс Кредит» ООО.
 
    Вместе с тем, по, мнению суда, подлежат удовлетворению исковые требования С. Л.П. о взыскании в ее пользу с КБ «Ренессанс Кредит» ООО единовременной комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита.
 
    Как следует из представленных суду приходных кассовых ордеров, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей были оплачены комиссии за прием наличных средств в размере … руб. (л.д.64-75).
 
    Указанные платежи вносились истицей в Кредитно-кассовом офисе «Новокузнецк региональный Центр» КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). При этом, ни договором, ни Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) не предусмотрена возможность взыскания комиссионных платежей при приеме наличных денежных средств в счет погашения кредита.
 
    Гражданским кодексом РФ, Федеральным Законом № «О банках и банковской деятельности», Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрена возможность взимания комиссий за внесение потребителем наличных денежный средств на текущий кредитный счет в качестве самостоятельной банковской услуги. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 ГК РФ. Взимание при этом комиссий за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита не основано на законе и, фактически, увеличивает размер кредита.
 
    В связи с чем, действия Банка по взиманию комиссионных платежей за внесение наличных денежных средств в счет оплаты кредита, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушают права потребителя. И убытки, возникшие у истицы в результате незаконных действий Банка, подлежат взысканию в ее пользу с ответчика в размере суммы уплаченных комиссионных платежей.
 
    Доводы представителя ответчика о том, что платежи по договору истица могла осуществлять не только через кассу банка, но и через платежную систему «Элекснет», банкоматы которой расположены в офисе и, соответственно, у нее был выбор способа платежей, не подтверждают законность взимания банком комиссионных платежей с клиентов при погашении кредита. Кроме того, не представлено доказательств того, что при заключении кредитного договора либо в последующем С. Л.П. извещалась о возможности осуществления оплаты кредита без взимания комиссионных платежей.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать характер физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. При определении размера компенсации должны учитываться требования разумности и справедливости (ст.1101 ч.2, 1100 ГК РФ).
 
    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком подлежит компенсации моральный вред, причиненный истице в связи с незаконным взиманием с нее комиссионных платежей, поскольку в результате виновных действий нарушены права С. Л.П., как потребителя. С учетом характера допущенного нарушения, степени вины ответчика, в пользу истицы следует взыскать компенсацию морального вреда в размере …..руб. По мнению суда, данная сумма соразмерна степени причиненных ей нравственных страданий, является разумной.
 
    В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    В силу ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.
 
    Согласно договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между С. Л.П. (Заказчиком) и ФИО3(Исполнителем), последняя приняла на себя обязательство по оказанию комплексной юридической помощи по спору с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитному договору № … от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8). В счет исполнения условий указанного договора С. Л.П. оплачено …. рублей, что подтверждается распиской (л.д.80).
 
    С учетом сложности дела, количества судебных заседаний, по мнению суда, в пользу истицы с ответчика следует взыскать расходы на оплату услуг представителя в сумме …. руб., что соответствует требованиям разумности, объему проделанной представителем работы, категории дела, времени, затраченному в связи с разрешением спора.
 
    В соответствии с п. 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Досудебное предъявление требований о защите своих нарушенных прав продавцу (изготовителю, исполнителю) - право потребителя, поэтому он по своему усмотрению может либо предъявить требование о защите нарушенного права продавцу (изготовителю, исполнителю), либо обратиться с иском в суд, предварительно не предъявляя требований продавцу (изготовителю, исполнителю).
 
    ФИО4П. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» ООО, которое было заблаговременно извещено о рассмотрении гражданского дела, и имело возможность исполнить в добровольном порядке требование потребителя о возмещении ущерба.
 
    В связи с тем, что ответчиком исковые требования истицы о возврате суммы комиссионных платежей за прием наличных средств в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, с КБ «Ренессанс Кредит» ООО подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере.. рубля … копейки (… руб./2).
 
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат возмещению судебные расходы (государственная пошлина), поскольку истец был освобожден от ее уплаты, в силу п.4 ч.2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ.
    С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в соответствии со ст. 333.19 НК РФ в сумме.. руб., исчисляемая от удовлетворенных имущественных требований.. руб.) и неимущественных требований о взыскании компенсации морального вреда (.. руб.).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу С. Л.П. сумму комиссии за прием наличных средств в размере …..; компенсацию морального вреда в размере …. рублей, штраф в размере …., расходы по оплате услуг представителя в размере ….рублей, всего …..
 
    В удовлетворении исковых требований С. Л. П. о взыскании суммы комиссии за присоединение к программе страхования, процентов по кредиту, неустойки отказать.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере … рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий М.А. Аксиненко
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ