Решение от 06 июня 2014 года №2-367/2014

    Дело №2-367/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    06 июня 2014 года г.Лебедянь
 
    Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:
 
    председательствующего судьи Исаевой Л.В.,
 
    при секретаре Тарасовой Т.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бакеевой И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора в части обязательного страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л
 
    Бакеева И.В. обратилась в суд с иском ООО <данные изъяты> в котором просит признать недействительным условие кредитного договора в части обязательного страхования жизни и здоровья, взыскать с ответчика страховую премию в размере 64800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15577 рублей 65 копеек, неустойку в размере 64800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также расходы по оплате юридических услуг в размере 7500 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО <данные изъяты> был заключен кредитный договор на неотложные нужды № о предоставлении кредита в сумме 244800 рублей, на срок 48 месяцев, под 22% годовых. По данному кредитному договору истец была подключена к программе страхования жизни и здоровья, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования с ООО <данные изъяты> при этом страховая премия, удержанная банком, составила 64800 рублей. При заключении кредитного договора истец полагала, что условие подключения к программе страхования жизни и здоровья, является обязательным условием заключения кредитного договора. Полагает, что положение кредитного договора, по которому на неё возлагалась обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования, в размере 64800 рублей, является недействительным и не соответствует требованиям ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Поскольку ответчиком неправомерно удержаны из суммы кредита денежные средства, полагает, что с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15577 рублей 65 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (64800/360х8,25%х1049 дней=15577 рублей 65 копеек). ДД.ММ.ГГГГ Бакеева И.В. обращалась к ответчику с претензией о возврате ей незаконно удержанной суммы 64800 рублей, оставленной им без ответа. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию в её пользу неустойка в размере 64800 рублей. Моральный вред, выразившийся в её личных переживаниях из-за действий ответчика, истец оценивает в размере 10000 рублей, который просила также взыскать с ответчика.
 
    При подготовке дела к судебному разбирательству истец Бакеева И.В. исковые требования уточнила, просила признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно п.4 «Подключение к программе страхования» в части обязательного страхования жизни и здоровья в ООО <данные изъяты> взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15577 рублей 65 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 7500 рублей, не требуя взыскания неустойки в размере 64800 рублей и морального вреда в размере 10000 рублей, мотивируя доводами, изложенными в иске.
 
    Представитель истца Бакеевой И.В. – по доверенности Кукина В.В., представитель ответчика – ООО <данные изъяты> надлежаще извещённые о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.
 
    В адресованном суду письменном возражении представитель ООО <данные изъяты> по доверенности Саввинов С.И. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований Бакеевой И.В. отказать в полном объеме, указывая, что понуждения к заключения договора со стороны банка не было, Бакеева И.В. до подписания кредитного договора вправе была отказаться от его заключения. Однако после подписания договора она не обращалась в банк с заявлением о несогласии с условиями договора либо об отзыве заявления на согласие к подключению к «Программе страхования жизни и здоровья». По условиям кредитного договора от заемщика не требовалось обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к программе страхования, не подписывая соответствующие заявления на подключение к программе страхования, на подключение дополнительных услуг, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Кроме того, Бакеева И.В., имея все условия и тарифы истца, собственноручно дала письменное согласие на их выполнение. Полагает, что основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, отсутствуют. Доказательств причинения морального вреда в виде нравственных страданий, по мнению представителя ответчика, истцом не представлено. Требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя считает завышенными и подлежащими уменьшению.
 
    В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца – Кукиной В.В. и представителя ответчика – ООО <данные изъяты>
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о договоре займа.
 
    Частью 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно ч.1.ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
 
    Судом установлено, что 16 мая 2011 года между ООО <данные изъяты> и Бакеевой И.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ <данные изъяты> (ООО), тарифами КБ <данные изъяты> (ООО) по кредитам физических ли, тарифами комиссионного вознаграждения КБ <данные изъяты>ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ <данные изъяты> являющимися неотъемлемой частью договора, на сумму 244800 рублей, включая в себя комиссию за подключение к программе страхования, на срок 48 месяцев, под 24,33% годовых (л.д.6-4).
 
    В соответствии с пунктом 4 указанного договора «Подключение к Программе страхования» Бакеева И.В. обязалась подключиться к программе страхования в отношении жизни и здоровья, в качестве заемщика по кредитному договору, уплатив при этом комиссию за подключение в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. С условиями и тарифами, указанными в кредитном договоре, истец Бакеева И.В. согласилась, подписав собственноручно кредитный договор, получив его копию на руки (л.д.7).
 
    Из копии заявления на подключение дополнительных услуг от 16 мая 2011 года следует, что Бакеева И.В. письменно выразила свое согласие на подключение к Программе страхования со страховой компанией ООО <данные изъяты> с взиманием комиссии за подключение в размере, установленном тарифами КБ <данные изъяты> (ООО).
 
    В соответствии с тарифами КБ <данные изъяты> (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО <данные изъяты> составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивается единоразово за весь срок кредита.
 
    Из п.6.3.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ <данные изъяты> следует, что в случае отказа клиента от услуги подключения к программе страхования, уплаченная комиссия за подключение к программе страхования не возвращается, срок действия договора страхования равен сроку кредита.
 
    Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за присоединение к программе страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бакеевой И.В. и ООО <данные изъяты> составила 64 800 рублей, Бакеевой И.В. произведена выдача наличных по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 180000 рублей (л.д.9-13).
 
    Бакеева И.В. обращалась к ответчику с претензией от ДД.ММ.ГГГГ года, в которой просила возместить ей плату по страхованию, включая НДС, в размере 64000 рублей, упущенную выгоду в размере 64000 рублей, неустойку в размере 14196 рублей 60 копеек и предоставить новый график платежей без учета платы по страхованию (л.д.14), на которую ей был дан ответ из ООО <данные изъяты> от 23.01.2014 года, из которого следует, что согласие на подключение в рамках кредитного договора к программе страхования жизни и здоровья было выражено ей добровольно в соответствующем заявлении, за оказанную услугу взимается комиссия, о размерах которой ей было известно при получении условий и тарифов банка. При нежелании подключаться к программе страхования, данная услуга не была бы оказана ей, при этом отказ от программы не влияет на решение банка о предоставлении кредита
 
    Таким образом, судом достоверно установлено и не отрицалось Бакеевой И.В. в судебном заседании, что на момент оформления кредитного договора при выборе определенной программы страхования, истец знала об условиях и тарифах по заключаемому с банком кредитному договору, а также о всех расходах, которые она будет нести, воспользовавшись программой страхования, подписав заявление о добровольном страховании и заключив договор страхования.
 
    Из содержания кредитного договора усматривается, что в сумму кредита, предоставленного банком истице, была включена сумма страховой премии по договору страхования, при этом в нем отсутствуют условия, обязывающие истца заключить договор личного страхования, в связи с чем довод истца Бакеевой И.В. о том, что условие подключения к программе страхования жизни и здоровья являлось обязательным условием заключения кредитного договора, суд считает необоснованным и ничем не подтвержденным.
 
    Кредитным договором предусмотрено, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется банком в целях предоставления обеспечения возврата кредита, является мерой по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, данные действия банка не могут расцениваться как не соответствующие требованиям ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» и ущемляющие права потребителя.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13.05.2008 года №2208-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2 данных Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, при этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни.
 
    Поскольку истец Бакеева И.В. добровольно заключила кредитный договор на условиях страхования жизни и здоровья, при этом у неё имелась возможность свободного выбора воспользоваться дополнительной услугой либо отказаться от предложения банка о её оказании, суд не находит оснований для удовлетворения требований Бакеевой И.В. о признании недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «Подключение к программе страхования» в части обязательного страхования жизни и здоровья в ООО <данные изъяты> и взыскании страховой премии в размере 64800 рублей.
 
    В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Поскольку в сумму кредита, предоставленного банком истцу Бакеевой И.В., была включена страховая премия с её письменного согласия, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15577 рублей 65 копеек, суд находит необоснованными, в связи с чем считает необходимым в их удовлетворении отказать.
 
    На основании изложенного, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования Бакеевой И.В. о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 7500 рублей.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л
 
    Бакеевой И.В. в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о признании недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «Подключение к программе страхования» в части обязательного страхования жизни и здоровья в ООО <данные изъяты> заключенного между Бакеевой Ириной Владимировной и ООО <данные изъяты> взыскании страховой премии в размере 64800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15577 рублей 65 копеек и расходов по оплате юридических услуг в размере 7500 рублей, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд путём подачи жалобы через Лебедянский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья Л.В.Исаева