Решение от 25 июня 2014 года №2-365/2014

    Дело № 2-365/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    25 июня 2014 года                           город Петровск
 
    Петровский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Коваля А.В., при секретаре судебного заседания Архиповой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Стадникову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитной карте,
 
установил:
 
    Закрытое акционерное общество Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее по тексту Банк или ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА») обратилось в Петровский городской суд Саратовской области с исковым заявлением к Стадникову А.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, обосновывая исковые требования тем, что на основании заявления на выдачу кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Стадниковым А.А. был заключен договор присоединения, в рамках которого Стадникову А.А. было предоставлено право в течение <данные изъяты> использовать кредитный лимит в пределах <данные изъяты> с взиманием <данные изъяты> в день за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования. Согласно расписке, содержащейся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ознакомился с Правилами и Тарифами Банка по обслуживанию кредитных карт и обязался их выполнять. В период действия карты Стадников А.А. использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств.
 
    Порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему закреплен в Правилах и Тарифах Банка по обслуживанию кредитных карт, согласно которым ответчик должен в платежный период внести или перечислить на счет «до востребования» плановую сумму – обязательную денежную сумму, необходимую для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, включающую в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном заявлением на получение кредитной карты, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также пени и иные, не исполненные платежи, предусмотренные договором, тарифами и заявлением на получение кредитной карты.
 
    Заявлением на выдачу кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Стадникову А.А. следует погашать не менее <данные изъяты> от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.
 
    При снятии с кредитной карты без материального носителя денежных средств наличными или переводе их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет <данные изъяты> в день, что составляет <данные изъяты> годовых.
 
    Согласно Правилам предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» платежным периодом является период, в течение которого клиентом должна быть оплачена плановая сумма погашения. При этом вышеназванными Правилами Банка устанавливается льготный период кредитования, в течение которого клиент не платит проценты за пользование кредитными средствами, при условии погашения общей задолженности по кредитной карте до 20-го числа включительно месяца, следующего за месяцем совершения первой операции списания по кредитной карте. В случае, если клиент является держателем кредитной карты без льготного периода, платежный период действует с 1 до 20 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом.
 
    Пунктом 6.5. Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» закреплено, что если клиент до 20 числа включительно текущего месяца не погасил плановую сумму погашения, то на конец 20 числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения клиент обязуется уплатить пени в размере, установленном Тарифами банка на дату заключения договора. При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более календарных дней неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «Без снятия».
 
    В случае неисполнения или частичного неисполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязан уплачивать неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности в день.
 
    В целях досудебного разрешения спора, ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о наличии долга и необходимости незамедлительного погашения задолженности, однако обязательство до настоящего времени ответчиком не исполнено.
 
    Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в суд с настоящим исковым заявлением, в котором истец просит расторгнуть договор о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя по заявлению Стадникова А.А. № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу и взыскать со Стадникова А.А. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых сумма основной задолженности – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>. Также истец просит взыскать с ответчика проценты по кредитной карте, исходя из использованной суммы по ставке <данные изъяты> в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, и судебные расходы за оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, согласно письменному ходатайству просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Стадников А.А., извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания – лично под роспись, в суд не явился, в письменном заявлении исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» признал в полном объеме и просил рассмотреть настоящее гражданское дело в свое отсутствие.
 
    В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
 
    Из положений ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Ст.309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).
 
    Из содержания ст.807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
        В силу п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа), также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
 
    Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Из содержания ст.330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Пунктом 1 ст.811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был предоставлен кредит Стадникову А.А. на основании его заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на кредитную карту без материального носителя <данные изъяты> (л.д.10-11).
 
    Настоящим заявлением Стадников А.А. присоединился к Правилам предоставления и использования кредитных карт, Тарифам по обслуживанию кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», заключил Договор присоединения и обязался его выполнять.
 
    В соответствии с заявлением о предоставлении кредита Стадникову А.А. была выдана кредитная карта <данные изъяты> и открыт специальный карточный счет № с лимитом кредитования <данные изъяты>, сроком кредитования <данные изъяты>, процентной ставкой <данные изъяты> в день за пользование кредитными средствами.
 
    Согласно п.4.3. Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» для совершения операций оплаты товаров через сеть Интернет посредством кредитной карты без материального носителя (виртуальной карты) клиент вводит идентификационные данные карты: полный номер карты, код CVC2, имя и фамилию на интернет-сайтах. Получение клиентом идентификационных данных карты без материального носителя производится через систему Электронный банк.
 
    Выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждает использование ответчиком лимита кредитования (л.д.12-13).
 
    В этой связи суд признает доказанным истцом факт надлежащего исполнения ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» своих обязательств по предоставлению кредита.
 
    Согласно пунктам 6.1., 6.2., 6.3. Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» банк устанавливает сроки (Платежный период) погашения задолженности по кредиту в соответствии с п.1.17. раздела 1 указанных Правил. Клиенту следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные (но неуплаченные)) проценты и неустойку, предусмотренные Договором и Тарифами и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы Банка. Для погашения задолженности Клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на счете «до востребования» для погашения задолженности в Платежный период. Внесение Клиентом денежных средств на счет «до востребования» может осуществляться следующими способами: взнос наличных средств через кассу Банка, безналичный перевод средств со счета в Банке, безналичный перевод средств из другого банка, через Интернет с помощью услуги «Электронный банк».
 
    В соответствии с п.7.1. Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» клиент обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся Банку платежи, в том числе проценты за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные Договором и Тарифами платежи.
 
    Пункт 7.3. Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» закрепляет, что клиент обязан выплачивать Банку сумму основного долга, сумму просроченной задолженности, суммы процентов, начисленных в соответствии с условиями Договора, включая неустойку и иные платежи, в соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения Договора, в сроки и порядке, предусмотренные настоящим Договором. При этом, согласно п.7.4. указанных Правил клиент обязан совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах Кредитного лимита, не допускать возникновения неразрешенного овердрафта, а в случае его возникновения погасить возникшую задолженность не позднее следующего рабочего дня, а также уплатить проценты за превышение Кредитного лимита в соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения Договора.
 
    Правила предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в п.8.5. устанавливают, что Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты пени, предусмотренных Договором и Тарифами, действовавшими на дату открытия кредитного лимита по кредитной карте, при наличии хотя бы одного из обстоятельств: при неисполнении клиентом хотя бы одного из обязательств, указанных в Договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы на срок более 10 дней; при нарушении клиентом своих обязательств по любому действующему кредитному договору, заключенному с Банком.
 
    При наличии основания для расторжения Договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по кредитной карте Банк высылает Клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по Договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).
 
    Ответчик существенно нарушил условия договора о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя, погашение кредита и уплату процентов своевременно не производил. Предложения банка погасить задолженность по договору проигнорировал. В связи с изложенным и в целях досудебного разрешения спора, ДД.ММ.ГГГГ Стадникову А.А. было направлено уведомление о наличии долга, с предложением погасить просроченную задолженность в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ, а также Банк проинформировал Стадникова А.А. о возможном расторжении договора и обращении в суд с требованиями о взыскании всей суммы задолженности и расторжении договора (л.д. 14).
 
    Представленный расчет задолженности клиента Стадникова А.А. по специальному карточному счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждает образовавшуюся задолженность ответчика перед истцом в сумме <данные изъяты>, из которых сумма основной задолженности – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты> (л.д.8-9).
 
    В свою очередь, ответчик во исполнении положений ст.ст.56, 57 ГПК РФ не представил доказательств в опровержении доводов истца о наличии образовавшейся задолженности по оплате основного долга и процентов.
 
    Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о доказанности по делу того обстоятельства, что должником Стадниковым А.А. не внесены предусмотренные договором платежи, что подтверждается представленным расчетом задолженности, то есть своих обязательств, предусмотренных заключенным договором о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя, ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем и образовалась задолженность.
 
    В соответствии с пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Поскольку ответчик Стадников А.А. существенно нарушил условия договора о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя, требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.453 ГПК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
 
    Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (п.4 и п.5 ст.453 ГК РФ).
 
    Из смысла данной нормы следует, что в случае расторжения договора о предоставлении кредита решением суда, начисление всех процентов и штрафных санкций прекращается датой вступления решения суда о расторжении договора о предоставлении кредита в законную силу.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
 
    Однако, такого заявления от ответчика в суд ко дню рассмотрения дела не поступило. Кроме того, суд учитывает, что процент штрафных санкций за неисполнение условий договора не является завышенным и соответствует нарушению обязательств ответчиком, учитывая сумму кредита, условия договора о предоставлении кредита, а также то, что истцом своевременно направлено ответчику уведомление о необходимости досрочного погашения суммы задолженности в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора о предоставлении кредита, в связи с чем у суда отсутствуют основания для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения размера пени за несвоевременное внесение ответчиком платежей по кредитному договору.
 
    Проанализировав вышеизложенные обстоятельства, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении договора о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя по заявлению Стадникова А.А. № от ДД.ММ.ГГГГ и о взыскании со Стадникова А.А. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>, из которых сумма основной задолженности – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>.
 
    В заявлении Стадникова А.А. на выдачу кредита № от ДД.ММ.ГГГГ зафиксировано условие предоставление кредита, согласно которому при снятии с кредитной карты без материального носителя Клиентом денежных средств наличными или переводе их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 0,15% в день.
 
    Аналогичное положение закреплено и в приложении №2 к Правилам предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в пункте 8.2.2.1. (л.д.19).
 
    В связи с указанными обстоятельствами суд полагает подлежащими удовлетворению также требования истца о взыскании со Стадникова А.А. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> в день за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку начисление процентов за пользование кредитом в указанном размере до дня возврата кредита включительно предусмотрено разделом 5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и заявлением Стадникова А.А. о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.
 
    Суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины, подтвержденных платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>.
 
    Кроме того, определением Петровского городского суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца были приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество в пределах исковых требований, принадлежащее Стадникову А.А.
 
    В соответствии с п.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества Коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Стадникову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.
 
    Расторгнуть договор, заключенный между Закрытым акционерным обществом Коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Стадниковым ФИО8, о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя по заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу.
 
    Взыскать со Стадникова ФИО9, <данные изъяты> в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитной карте без материального носителя по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых сумма основной задолженности – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>.
 
    Взыскать со Стадникова ФИО10, <данные изъяты>, в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты по кредитной карте, исходя из использованной суммы по ставке <данные изъяты> в день за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения в законную силу.
 
    Взыскать со Стадникова ФИО11, <данные изъяты>, в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Обеспечительные меры, наложенные определением Петровского городского суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ, сохранить до исполнения настоящего решения.
 
    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петровский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения.
 
    Председательствующий А.В. Коваль