Решение от 22 апреля 2014 года №2-365/2014

    дело № 2-365/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
        г. Волосово                                                                   22 апреля 2014 года
 
    Волосовский районный суд Ленинградской области в составе:
 
    судьи Бурловой И.П.,
 
    при секретаре Калининой С.Ю.,
 
    с участием ответчика ФИО1,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита,
 
установил:
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк» обратилось в Волосовский районный суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее – Банк, Истец) и ФИО1 (Далее – Клиент, Заемщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере № руб. 00 коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила № рублей, проценты за пользование кредитом – №% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере № рублей.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Поскольку заемщиком обязанности по погашению кредита надлежащим образом не выполняются, истец просит взыскать с ответчика задолженность по Персональному кредиту № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп., из которых: просроченный основной долг по кредиту – № коп., начисленные проценты – № коп., комиссия за обслуживание счета – № коп., штрафы и неустойки – № коп., а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере №.
 
    В настоящее судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом (л.д.34).
 
    Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала в части взыскания суммы долга по кредиту в размере № коп., начисленных процентов в размере № коп., неустойки в размере № коп., пояснив, что в № году взяла кредит на потребительские нужды в размере № руб., не выполняла свои обязательства по погашению кредита в соответствии с договором в связи со сложившимся трудным материальным положением. В настоящее время работает, обязуется погасить задолженность, вместе с тем, с начислением комиссии за обслуживание счета и штрафа на данную комиссию не согласилась, считая включение в договор условий об оплате комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на нее, нарушением его прав, как потребителя.
 
    Судом ответчику разъяснены последствия признания иска в части, предусмотренные ст.ст. 39,173 ГПК РФ.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере № руб. 00 коп. на текущий счет №№, согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.11-13).
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее Общие условия) и Анкете-заявлении на получение персонального кредита, сумма кредитования составила № руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – № % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем ежемесячного погашения задолженности равными частями в размере № рублей, 20-го числа каждого месяца, срок погашения кредита № месяцев, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10, 15-16, 18-19).
 
    В соответствии с общими условиями предоставления персонального кредита (п.2.2) кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.
 
    За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении (п.2.7).
 
    Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренный графиком погашения (п.2.8 Общих условий).
 
    Согласно п.3.3 клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
 
    Согласно п.6.4. Общих условий, банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Приведенные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами в ходе судебного разбирательства не оспорены.
 
    Далее, как указывает истец в исковом заявлении, ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполняет, нарушает условия договора по возврату долга в установленные договором сроки, что подтверждается материалами дела, расчетом истца и не опровергнуто ответчиком.
 
    В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
 
    Каких-либо доказательств в опровержение вышеприведенных обстоятельств ответчик ФИО1 суду не представила, а таковых доказательств в ходе судебного разбирательства не добыто.
 
    Как указано выше, в судебном заседании ответчик требования истца в части признала, данное признание ответчиком части иска суд принимает в соответствии со ст. ст. 39, 173 ГПК РФ, поскольку оно не противоречит закону, обстоятельствам дела и не нарушает прав ответчика и иных лиц.
 
        Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному соглашению №№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп., из которых: просроченный основной долг по кредиту – № коп., начисленные проценты – № коп., комиссия за обслуживание счета – № коп., штрафы и неустойки – № коп.
 
        Как следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности (л.д.9), на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа за комиссию за обслуживание счета.
 
    В свою очередь, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашении)», где п. 2.1.2 предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлекаемых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В данном случае плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
    Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Поскольку банк возложил на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета и штрафа на данную комиссию, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения пункта 2 статьи 16 Закона.
 
    Из представленных истцом в материалы дела доказательств не усматривается, что данная плата, является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. В деле отсутствуют доказательства того, что указанная комиссия может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.
 
    По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.
 
    Типовая форма Анкеты-заявления и Общие условия предоставления кредита, утвержденные приказом от ДД.ММ.ГГГГ № 213, где заранее определены условия предоставления кредита, лишало возможности истца влиять на их содержание (л.д.15-16, 18-19).
 
    В Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банка.
 
    Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета и штрафа на нее, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
 
    При таких обстоятельствах, включение в договор условий об оплате комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на данную комиссию нарушает права ответчика, в связи с чем, комиссия за обслуживание текущего счета в размере № коп. и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере № коп. взысканию не подлежат.
 
    При этом, исходя из установленных по делу обстоятельств, а также с учетом отсутствия заявления ответчика, суд не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки и штрафных санкций, поскольку применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым («Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013).
 
    Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумма задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №
 
    Частично удовлетворяя требования истца, в силу ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца судебные расходы, понесенные по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере № копеек.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 333, 807, 809-810, ч.2 ст. 811,819 ГК РФ, ст. ст. 56, 57, 67, 98, ст.ст. 39,173, 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме №, а также судебные расходы, понесенные по оплате государственной пошлины в размере №, всего взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» №
 
        В остальной части иска относительно взыскания с ФИО1 задолженности в размере №, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд, через Волосовский районный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья: