Решение от 29 апреля 2014 года №2-364/2014

Дело 2-364/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    29 апреля 2014 года г. Колпашево Томской области
 
    Колпашевский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи Шачневой А.А.,
 
    при секретаре Циванюк Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Трифоновой М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Колпашевский городской суд с исковым заявлением к Трифоновой М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору и ведении банковского счета № от д.м.г. в сумме ---, в том числе задолженности по оплате основного долга в сумме ---; задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме ---; штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательства в сумме ---, убытков банка в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме ---; расходов по оплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере ---.
 
    В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что д.м.г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Трифонова М.Д. заключили договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере --- – (потребительский кредит для оплаты товара, а также уплаты страхового взноса), сроком на --- месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) / за направление извещений (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательства по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и 330 ГК РФ в размере и порядке, установленном тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на д.м.г. задолженность по договору составляет ---. Кроме того, между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» был заключен агентский договор № от д.м.г. года, в соответствии с которым ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» обязался по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов. До подачи настоящего заявления банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили ---. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ был отменен, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. В соответствии с условиями договора банк имеет право также на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. В связи с чем, истец просит взыскать убытки в сумме уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа в размере ---, так как данные расходы были произведены банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от заемщика по договору.
 
    Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии, что подтверждено письменным ходатайством, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Трифонова М.Д. надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. В соответствии с ч. 4 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
 
    Из возражения на исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представленного Трифоновой М.Д. следует, что истец не обоснованно предъявляет исковые требования с указанием полной стоимости кредита в размере 34,79 % годовых, поскольку, путем арифметического сложения и сущностью представленных в суд письменных доказательств процентная ставка по кредитному договору 29,9 % годовых, а полная стоимость составляет 34, 79 % годовых, в связи с чем, полагает необоснованно предъявленными истцом к взысканию 4,89 % годовых.Кроме того, истец указывает, чтод.м.г. заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета за № от д.м.г.., однако предъявляет требования о взыскании задолженности, которые содержатся в справке истца, приобщенной им в качестве одного из доказательств об имеющейся задолженности со стороны ответчика, исходя из которой следует, что расчет задолженности истцом производится с д.м.г.., фактически договор заключен только д.м.г.., т.е. истец необоснованно предъявляет исковые требования, выходящие за рамки заключенного договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета за № от д.м.г.., соответственно требования истца в данном контексте являются необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Истец указав в справке выдачу кредита по договору № от д.м.г. в сумме ---., д.м.г., а также сумму ---, д.м.г., не представляет документов подтверждающих факт перечисления данных сумм, следовательно, не подтверждает сумму выданного кредита в размере ---. Кроме того, в просительной части иска, истец просит взыскать размер задолженности по оплате основного долга в сумме ---, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме ---, однако, фактически не просит признать расторгнутым договоро предоставлении кредитов в безналичном порядке, ведении банковского счета № от д.м.г.., который был заключен на --- месяцев и его действие заканчивается, исходя из графика только д.м.г.. Кроме того, по договору страхования, который действует и заключен на --- дней, её права будут ущемлены и нарушены так как, после взыскания по судебному решению всей суммы задолженности, договор страхования будет недействительным, а потому её права буду нарушены. Также истец необоснованно указывает услугу в виде ведения банковского счета за № от д.м.г.., поскольку, фактически, исходя из представленных истцом доказательств, заявление подписано ответчиком д.м.г.., соответственно, доказательств ведения и открытия истцом банковского счета № от д.м.г., не представлено, также фактически страховой полис истцом в качестве реализации договора страхования в суд не представлен, соответственно услуга по страхованию ответчику не представлена, в связи с чем денежные средства в сумме ---, в счет выданного кредита являются необоснованными. Указывает, что согласно расчету просроченных процентов, основного долга, представленного истцом, ответчиком были осуществлены --- платежей в сумме ---, однако, фактически ею осуществлены платежи за период с д.м.г. по д.м.г. ежемесячно по ---, на общую сумму ---, что подтверждается квитанциями. В связи с изложенным, считает, что истцом необоснованно ежемесячно удерживалась сумма равная --- из платежей предназначенных для кредитной задолженности, что в процентном соотношении составляет 0,14 %, в результате необоснованных удержаний истцом была удержана в счет не существующего обязательства сумма ---. Кроме того, считает, что истец необоснованно требует денежные средства в виде оплаты по процентам за пользование кредитом за период с д.м.г. по д.м.г. вследствие того, что после вынесения решения суда, договор № от д.м.г.., будет фактически не действующим, и она не будет пользоваться представленными кредитными денежными средствами, а потому, со стороны истца, проследует неосновательное обогащение, за счет взысканного в счет будущего исполнения несуществующего обязательства.
 
    Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав доказательства, представленные сторонами в подтверждение своих исковых требований, приходит к следующим выводам.
 
    В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученнуюсуммузайма в срок и в порядке, которые предусмотреныдоговоромзайма.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, еслидоговором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    Из материалов дела следует, что д.м.г. Трифонова М.Д. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № путем подписания заявки на открытие банковского счета/анкеты заёмщика, на основании которого ответчику истцом был предоставлен кредит в сумме ---, в том числе страховой взнос на личное страхование ---, сроком на --- месяцев, с процентной ставкой 29,90 % годовых, полной стоимостью кредита (годовых) 34,79%. Сумма к выдаче составила ---. Ежемесячный платеж составил ---. Указанный договор подписан Трифоновой М.Д., также имеется отметка о том, что, заявка на 2 страницах, и график погашения задолженности Трифоновой М.Д. получены. С содержанием условий договора на 4 страницах, тарифов банка на 2 страницах, а также Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования Трифонова М.Д. была ознакомлена при заключении договора и была согласна с ними, что удостоверено ее подписью (л.д. 9-10).
 
    Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявка Трифоновой М.Д., Условия договора, Тарифы банка, График погашения.
 
    Приложением к договору является также Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 23-24).
 
    Подписав указанный договор, Трифонова М.Д., подтвердила заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, а также то, что: до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; она ознакомлена с содержанием Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, ей разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика; ознакомлена с памяткой об условиях использования Карты, Тарифов Банка (в том числе Тарифных планов).
 
    В соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Договор), указано, что данный договор является смешанным и в соответствии со ст.421 ГК РФ, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Банковский счет используется исключительно для операций по выдаче и получению кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования).
 
    В разделе 2 (п.1.2) размер ежемесячного платежа указан в поле 31 заявки и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий которые погашаются в составе ежемесячных платежей (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его погашения включительно, по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день по фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в поле 34 или 35 заявки. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности.
 
    Согласно разделу 3 Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленном тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в соответствии с условиями договора свои обязательства по выдаче кредита исполнил полностью, что подтверждается предоставленными документами, справкой по счету на имя Трифоновой М.Д. по договору № (л.д.27-30).
 
    Ответчик, в свою очередь, в соответствии с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов приняла обязательства погашать задолженность по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей, а также процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора (п.п.1, 1.2 Условий договора).
 
    В нарушение Условий договора ответчик сумму основного долга и проценты за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с графиком не выплачивала, что подтверждается справкой по лицевому счету Трифоновой М.Д. (л.д.27-31).
 
    Доказательств обратного суду в соответствии с положениями ст. 56-57 ГПК РФ не представлено.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору и непогашенной части суммы комиссии за предоставление кредита за весь срок кредита, в том числе в случае наличия просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору в течение 60 календарных дней.
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» зарегистрировано в качестве юридического лица, за № д.м.г. Управлением Федеральной налоговой службы по <адрес>, о чем представлена копия свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Кроме того, поставлено на учет в налоговом органе по месту нахождения МИФНС по <адрес> (л.д. 47).
 
    В качестве приложения к договору истцом представлены тарифы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые действуют с д.м.г. (л.д. 25-26).
 
    В справке за период с д.м.г. по д.м.г., в том числе отражены сведения о погашении Трифоновой М.Д. задолженности по договору № (л.д. 27-30).
 
    Истцом предоставлен расчет задолженности по состоянию на д.м.г., с приложением расчета просроченных процентов, просроченного основного долга, расчета убытков банка, и расчет выставления штрафов (л.д. 31-36). Кроме того, дополнительно представлена формула, на основании которой производится расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Также, отмечено, что убытки банка содержат сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с момента выставления требований о полном погашении задолженности, то есть это проценты за пользование кредитом.
 
    Представленный истцом расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа и убытков банка в виде неуплаченных процентов судом проверен, является арифметически правильным.
 
    Поскольку в силу ч. 2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ банк вправе требовать возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию сумма задолженности по оплате основного долга в размере ---, а также задолженность по оплате процентов за пользование кредитом.
 
    Оценивая доводы ответчика о том, что истцом необоснованно в состав убытков включены проценты до дня, когда обязательство должно быть исполнено по условиям договора, суд исходит из следующего:
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из материалов дела следует, что кредитный договор между сторонами был заключен в д.м.г. на --- месяцев, т.е. по д.м.г..
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Как установлено судом, ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства не исполнила, что привело к образованию задолженности.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
 
    Возражая против требования о взыскании текущих процентов по основному долгу с д.м.г. по д.м.г. ответчик указывает на то, что указанные проценты могут быть предъявлены только на дату обращения истца в суд, т.к. после вынесения судебного решения любые правоотношения между сторонами на будущее прекращают свои действия, кредитное обязательство фактически будет недействующим, т.к. заемные денежные средства будут взысканы с ответчика, ответчик фактически не будет ими пользоваться, и истец неосновательно обогатится за счет взысканных с ответчика процентов в счет будущего исполнения несуществующего обязательства. Доводы ответчика в данной части суд находит ошибочными по следующим основаниям:
 
    В соответствии со ст. 450 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    Истцом при предъявлении иска о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, не заявлялись требования о расторжении кредитного договора, в связи с чем решение о расторжении кредитного договора судом не выносится.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
 
    Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 N 243-О-О в случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору истребовать досрочно возврат оставшейся суммы займа и причитающихся процентов.
 
    В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
 
    Расчет процентов, представленный истцом, проверен судом, суд находит его арифметически правильным, ответчиком данный расчет не оспорен.
 
    Учитывая данные обстоятельства, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты в размере ---, которые включают в себя как сумму процентов за пользование кредитом (---.), так и убытки истца/неоплаченные проценты (---.) (л.д.32).
 
    Разрешая требования истца о взыскании штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в сумме --- суд приходит к следующему.
 
    Пунктом 2 раздела III Условий договора предусмотрено право банка за нарушение сроков погашения задолженности потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, предусмотренных Тарифами банка.
 
    Согласно Тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту банк вправе начислять штраф с 31 и более дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа (начисляется во второй день каждого процентного периода при наличии непогашенной просроченной задолженности, но не более 121 дня возникновения просрочки) – в размере --- (п. 4 Тарифов Банка).
 
    Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).
 
    Из положений ст.333 ГК РФ следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Судом установлено, что со стороны ответчика имеет место нарушение обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п. 4 Тарифов Банка.
 
    Из представленного истцом расчета, проверенного судом и признанного обоснованным и арифметически правильным, следует, что ответчику начислены штрафы в соответствии с п. 4 Тарифов Банка в сумме ---, а всего ---.
 
    Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности Трифоновой М.Д. по основному долгу, процентам за пользование кредитом, длительность допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств по договору, последствия нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, а также тот факт, что ответчик о несоразмерности неустойки не заявлял и, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, доказательств такой несоразмерности последствиям нарушения обязательства не представил, суд считает, что сумма штрафа в размере --- соответствует принципу разумности и справедливости, оснований для ее снижения, предусмотренных ст. 333 ГПК РФ, не имеется.
 
    Таким образом, с Трифоновой М.Д. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию сумма штрафа, начисленная за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере ---.
 
    Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков, в размере понесенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа суд исходит из следующего:
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    По смыслу ст. 129 ГПК РФ при наличии возражений должника судебный приказ подлежит безусловной отмене, в том числе и в части вопроса о возмещении должником расходов по оплате государственной пошлины. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.
 
    Согласно подп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
 
    В соответствии со статьей 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации истец не лишен был возможности при обращении в суд с настоящим иском подать заявление о зачете уплаченной им государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа, но так как уплаченная ранее государственная пошлина не была зачтена в счет уплаты государственной пошлины по настоящему делу, вопрос о ее взыскании либо возврате должен быть разрешен в рамках того гражданского дела, по которому она оплачена.
 
    Поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины в размере --- по смыслу статьи 15 ГК РФ убытками не являются и не могут быть возложены на ответчика.
 
    При таких обстоятельствах оснований для взыскания данных убытков не имеется, в связи с чем в удовлетворении требований истца в части взыскания убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа следует отказать. Однако истец не лишен возможности вернуть уплаченную при подаче заявления о выдаче судебного приказа госпошлину путем подачи заявления о ее возврате мировому судье.
 
    Оценивая доводы ответчика о сокрытии истцом разницы в размере 4,89 % годовых между процентной ставкой по кредитному договору 29,9% годовых и полной стоимости кредита 34,79% годовых суд находит их несостоятельными исходя из следующего:
 
    В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    Согласно п.п. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, императивные нормы закона и иных правовых актов имеют приоритет при определении содержания договора.
 
    На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст.845 ГК РФ).
 
    Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Статья 29 указанного нормативного правового акта предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 30).
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Согласно п. 2.1 ст. 2 Указания Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
 
    Из имеющегося в материалах дела заявления Трифоновой М.Д. следует, что последняя просила Банк о заключении договора на вышеприведенных условиях, располагала полной информацией об условиях открытия банковского счета, была ознакомлена с Условиями и Тарифами ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк». Согласно которым в расчет полной стоимости кредита включены обязательные платежи заемщика по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика, по уплате процентов за пользование кредитом, а также платежи в пользу определенных в нем третьих лиц, а именно Страховщика.
 
    В п.4 Условий указано, что Банк рассчитывает и доводит до Заемщика полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость потребительского кредита указывается в поле 36 или в поле 37 заявки (что составляет 34,79%).
 
    В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (п.1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (п.2).
 
    Суд принимает во внимание, что ответчик не оспаривает сам факт заключениякредитногодоговора, считает установленным, что при заключении договора ответчик Трифонова М.Д. располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, в том числе и о размере полной стоимости кредита, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствуют подписи, поставленные ею вкредитномдоговоре и в графике погашения задолженности.
 
    Оценивая доводы ответчика о том, что требования истца не подлежат удовлетворению ввиду того, что основаны на расчетах, произведенных им с д.м.г.., в то время как договор между ними заключен только д.м.г. суд находит их несостоятельными, поскольку согласно сведений содержащихся в представленной истцом справке клиента Трифоновой М.Д., денежными средствами истца ответчица пользовалась с д.м.г. (л.д.27-30), т.е. договорные отношения между сторонами возникли именно в ---, а не в д.м.г.
 
    Доводы ответчика о том, что истец, не заявляя требование о признании договора № от д.м.г. расторгнутым, тем самым необоснованно заявляет требования о взыскании с нее задолженности по договору, а также нарушает и ущемляет ее права по договору страхования, в данной части суд также находит несостоятельными, т.к. в данной части требования истца соответствуют требованиям и кредитного законодательства, и законодательства о страховании.
 
    Доводы ответчицы о том, что истцом не подтверждена сумма выданного ответчице кредита ввиду непредставления им в суд документов, подтверждающих факт перечисления ей суммы выданного кредита в размере --- оцениваются судом как недостоверные, поскольку факт перечисления денежных средств ООО "ХоумКредитэнд Финанс Банк" ответчику подтверждается письменными доказательствами, представленными истцом, имеющимися в материалах дела (л.д.9-10,14,17-18) и ответчиком доказательств, их опровергающих, не представлено.
 
    Доводы ответчика о непредоставлении ей услуги по страхованию ввиду непредставления истцом в суд страхового полиса, по мнению суда несостоятельны по следующим основаниям:
 
    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанностьстраховатьсвою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации,страхованиеосуществляется на основании договоров имущественного или личногострахования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) состраховойорганизацией (страховщиком).
 
    В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договорстрахованияможет быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястраховогополиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Статьей 30 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, чтокредитнаяорганизация до заключениякредитногодоговора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимостикредита.
 
    Условиястрахованияявляются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитномудоговору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условиякредитногодоговора острахованиинаправлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении средств.
 
    В силу ч.1 ст.958 ГК РФ договорстрахованияпрекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступлениястраховогослучая отпала и существованиестраховогориска прекратилось по обстоятельствам иным, чемстраховойслучай.
 
    Посколькустраховойриск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, т.е. невозможность наступления страхового случая в период действия договора досрочно прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или (что одно и то же) отпадает возможность наступления страхового случая.
 
    Таким образом, учитывая изложенное, суд считает, что прекращение срока действия договора страхования не нарушает права ответчика, поскольку после взыскания задолженности по кредиту отпадает возможность наступления страхового случая.
 
    В представленных истцом письменных доказательствах содержится заявление Трифоновой М.Д., на страхование в ООО «Дженерали» ППФ жизни № из которого следует, что правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ответчику вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита, согласна с оплатой страхового взноса в размере --- путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО "ХКФ Банк" (л.д.17). Данные обстоятельства также подтверждаются сведениями о перечислении средств на транзитный счет партнера по КД № от д.м.г. в размере --- содержащимися в справке по счету Трифоновой М.Д. (л.д.27-30).
 
    Таким образом, из материалов дела следует, что страховой полис вручен ответчице д.м.г., и указание истцом на выдачу в счет кредита денежных средств в сумме --- правомерно и обосновано.
 
    Доводы ответчика о том, что фактически ей в счет погашения кредита произведены платежи на общую сумму ---, за период с д.м.г. по д.м.г. (по --- ежемесячно), а из этих сумм истцом необоснованно удерживалось ежемесячно по ---, а всего из платежей, предназначенных для погашения кредитной задолженности, в счет несуществующего обязательства, удержана сумма --- недостоверны по следующим основаниям:
 
    Из представленных истцом чеков следует, что ей были в счет погашения задолженности по кредиту осуществлены следующие платежи: д.м.г. - ---.; д.м.г. - ---.; д.м.г. - ---.; д.м.г. - ---.; д.м.г. - ---.; д.м.г. - ---. (из них комиссия дилера (---.).; д.м.г. - ---.; д.м.г.. - ---.; д.м.г.. - ---.
 
    Т.е. размер каждого платежа составил ---, о чем пояснил в возражении на иск сам ответчик.
 
    Вместе с тем, из справки (л.д.27-30) следует, что именно эти суммы приняты истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, в данной части доводы ответчика опровергаются материалами дела и являются недостоверными.
 
    Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, суд находит его арифметически верным. Ответчиком собственного расчета, либо доказательств в опровержение расчета истца, суду не представлено.
 
    Поскольку в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения Трифоновой М.Д. обязательства по кредитному договору в установленный договором срок нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать взыскания в судебном порядке с ответчика задолженности по оплате основного долга в сумме ---; задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме ---; штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательства по договору в сумме --.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца его расходы по оплате госпошлины в размере ---.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Трифоновой М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Трифоновой М.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от д.м.г. в сумме ---, из них: задолженность по оплате основного долга в сумме ---; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом ---; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательства в сумме ---.
 
    Взыскать с Трифоновой М.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ---.
 
    В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в апелляционном порядке через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.
 
Судья: А.А. Шачнева
 
Мотивированный текст решения изготовлен: д.м.г.
 
Судья: А.А. Шачнева