Решение от 06 марта 2014 года №2-36/2014

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Абаза Республика Хакасия 06 марта 2014 года
 
    Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:
 
    председательствующего судьи Глазуновой М.С.,
 
    при секретаре Охремчук О.С.,
 
    с участием ответчика Гущиной Л.Ф.,
 
    представителя ответчиков Гущиной Л.Ф. и Толстихина А.М. - адвоката Табастаева А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-36/2014 года по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «Кедр» к Гущиной Л.Ф. и Толстихину А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель истца Закрытого акционерного общества коммерческого банка «КЕДР» (далее – ЗАО КБ «КЕДР») Ачисова С.В., действуя на основании доверенности <данные изъяты>, обратилась в суд с исковым заявлением к Гущиной Л.Ф. и Толстихину А.М., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «КЕДР» и заемщиками ФИО1 и Гущиной Л.Ф. заключен Кредитный договор <данные изъяты>, согласно которого истец предоставил заемщикам кредит в размере <данные изъяты> на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18 % годовых.
 
    Пунктом 2.6 Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится ежемесячно, не позднее 18 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в суммах, указанных в Срочном обязательстве, являющемся неотъемлемой частью договора и подписанным ФИО1 и Гущиной Л.Ф. ДД.ММ.ГГГГ. При этом погашение последней части кредита должно быть произведено до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В обеспечение исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору, между ЗАО КБ «КЕДР» и Толстихиным А.М. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства <данные изъяты>, согласно которого Толстихин А.М. обязался отвечать перед Банком за исполнение Заемщиками обязательств по Кредитному договору <данные изъяты>.
 
    Согласно п.1.2 Договора поручительства, поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат предоставленных денежных средств и исполнение всех других возникших в рамках Кредитного договора денежных обязательств, в том числе по уплате начисленных Банком процентов за пользование кредитом, неустойки, а также суммы издержек Банка по получению исполнения обязательств Заемщика по договору. В п.1.5 договора поручительства ответственность поручителя является солидарной.
 
    В связи с тем, что Заемщики свои обязательства по кредитному договору не исполняют, так как в нарушение п.п. 2.6, 2.7 Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ не производят погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, вследствие чего образовалась просроченная ссудная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основанного долга по Кредитному договору, <данные изъяты> – сумма начисленных и не уплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии с п. 3.4.3 Кредитного договора Банк вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками, а также обратить взыскание на заложенное имущество и/или имущество поручителей, в случаях нарушения заемщиком срока, установленного п.2.6 Кредитного договора для возврата очередной части кредита, более чем на 30 календарных дней. В силу п.1.4 Договора поручительства, поручитель выражает согласие отвечать перед банком за любого нового должникам в случае перевода долга на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, а также отвечать за наследников Заемщика, принявших наследственное имущество в установленном законом порядке.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО1 скончался, о его смерти ЗАО КБ «КЕДР» узнал ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Ссылаясь на ст. 309, ст.310, п.п. 1,2 ст. 819, п.1 ст.810, п.2 ст.811, ст. 361, п.п.1,2 ст.363, ст.367, ст.1112, ст.1175, а также ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст.88, ст.98 ГПК РФ, просит взыскать с Гущиной Л.Ф. и Толстихина А.М. солидарно в пользу ЗАО КБ «Кедр» <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - сумма основного долга по Кредитному договору, <данные изъяты> - сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы, понесенные истцом при подаче искового заявления в виде оплаты государственной пошлины, в размере <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание представитель истца ЗАО КБ «КЕДР» Ачисова С.В., действующая на основании доверенности, не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в направленном заблаговременно в суд заявлении, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.
 
    В своих письменных пояснениях относительно отзывов ответчиков Гущиной Л.Ф. и Толстихина А.М. представитель истца Аверченко О.С., действующая на основании доверенности, указала, что доводы ответчиков являются необоснованными. Основанием для обращения в суд с иском послужил факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по Кредитному договору <данные изъяты>. Заемщики не производят погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, вследствие чего образовалась просроченная ссудная задолженность. Заемщиками по Кредитному договору являются ФИО1 и Гущина Л.Ф. и, согласно условиям договора, их ответственность является солидарной. Кроме этого, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по Кредитному договору является поручительство Толстихина А.М., согласно договору поручительства <данные изъяты>. Действительно, ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита», с согласием на распространение на него условий договора коллективного страхования, заключенного между ЗАО КБ «КЕДР» и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому является, в том числе, смерть от любой причины в период действия в отношении него договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования на сумму задолженности перед Банком по Кредитному договору страхователь ФИО1 назначил ЗАО КБ «КЕДР». После смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, Банк обращался в страховую компанию с заявление о выплате страхового возмещения. Однако страховщиком в страховой выплате было отказано по причине наступления страхового случая до истечения одного года действия договора страхования. Банк, выступая в качестве кредитора, обладает правом на выбор способа защиты нарушенного права. Реализуя данное право, учитывая отказ страховой компании в выплате страхового возмещения, Банком предъявлены требования к заемщику Гущиной Л.Ф. и поручителю Толстихину А.М., что не является нарушением законодательства. Кроме того, необходимо учитывать, что Гущина Л.Ф. является созаемщиком, и несет обязанность по надлежащему исполнению обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Таким образом, заявленные истцом требования являются законными и обоснованными, в связи с чем просит их удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик Толстихин А.М. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в свое письменном заявлении, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя – адвоката Табастаева А.А.
 
    Кроме того, представитель привлеченного судом в качестве соответчика ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» (далее ООО «СК «РГС-Жизнь») Ганатовский Д.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при этом в отзыве на исковое заявлении указал, что с заявленными требованиями не согласен. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «Кедр» и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор <данные изъяты> на условиях, предусмотренной программой «Финансовая защита», разработанной на основании Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 (далее Договор страховании). Согласно п.1.2 Договора страхования Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. В п.3.1.2 указано, что одним из страховых рисков является установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности по любой причине в период распространения на него договора, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключение» в Программе страхования. Согласно Программе «Финансовая защита» одним из таких «Исключений» являются, в том числе заболевания сердца, у Застрахованного лица (Страхователя), если к моменту наступления страхового события Договор страхования действовал менее одного года. Из представленных истцом документов следует, что смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до истечения одного года действия договора страхования от сердечно -сосудистого заболевания – <данные изъяты>. Таким образом, заявленное истцом событие не является страховым случаем.
 
    Суд с учетом ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Ответчик Гущина Л.Ф. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что Банк незаконно взыскивает с нее и Толстихина А.М. задолженность по Кредитному договору, поскольку считает, что Банк, как выгодоприобретатель по Договору страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь», должен требовать выплату по Кредитному договору со страховщика. ФИО1 умер скоропостижно, заболевания сердца у него не было, на учете в МУЗ «АГБ» он не состоял, в связи с чем считает, что данное событие является страховым случаем. Просила в удовлетворении иска отказать.
 
    Кроме того, в отзыве на исковое заявление ответчик Гущина Л.Ф. указала, Банк необоснованно взыскивает с ответчиков денежную сумму в размере <данные изъяты>. При заключении договора заемщиком ФИО1, по настоятельному требованию Банка, было составлено соглашение-страхование ответственности по Кредитному договору. Согласно п.2 Договора страхования, заключенного между ЗАО КБ «КЕДР» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, последний дал свое письменное согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которым является, в том числе смерть от любой причины, в период действия в отношении ФИО1 Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение» в программе страхования. Также, ФИО1 назначил по Договору страхования выгодоприобретателем ЗАО КБ «КЕДР» на сумму своей задолженности перед Банком по Кредитному Договору <данные изъяты> на дату наступления с ним страхового случая. В ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти, Гущина Л.Ф. письменно уведомила Банк и страховую компанию о его смерти и обращалась в Банк с просьбой о прекращении и расторжения договора. Банк уведомил ответчиков о страховом случае и попросил Гущину Л.Ф. в течение двух месяцев, пока не будет получена страховая сумма, оплачивать кредит, что последняя в добровольном порядке и делала. В связи с тем, что ответственность ФИО1 по Кредитному договору застрахована, после его смерти выгодоприобретателем назначен Банк то, требования по оплате денежных средств по кредиту в полном объеме с ответчиков неправомерны и необоснованны. Банк не представил информацию о взыскании со страховой компании суммы страховых выплат и неправомерно начислил проценты и пени за неуплату. Таким образом, Банк, являясь выгодоприобретателем, не выполнив требования ст. 929-942 ГК РФ, в одностороннем порядке посчитал Кредитный договор продолженным и начислил пени и проценты за неуплату с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. изначально не исполнил в полном объеме обязанности и права выгодоприобретателя по возмещению страхового случая и преждевременно, незаконно и необоснованно обратился с исковыми требования к ответчикам.
 
    Аналогичный отзыв предоставлен ответчиком Толстихиным А.М., в котором он также просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Представитель ответчиков Гущиной Л.Ф. и Толстихина А.В. – адвокат Табастаев А.А., поддержал доводы своих доверителей, суду пояснил, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку Банк, являясь выгодоприобретателем по Договору страхования, не выполнил свои обязанности и не потребовал с ООО СК «РГС-Жизнь» выплату по Кредитному договору, а получив отказ, без исследования документов, предъявил иск к ответчикам. Согласно Общим Правилам страхования, выплата по страхованию не производится, если страхователь не сообщил или утаил заболевание, в данном случае ФИО1 ничего не скрывал, и не знал о заболевании, на учете в МБУЗ «АГБ» он не стоял, если бы у него имелось заболевание сердца, то его бы не допустили к работе на шахте. Кроме того, в случае если ФИО1 сообщил о своем заболевании, и страховая компания заключила бы с ним договор, а его смерть наступила до истечения одного года действия договора страхования, то тогда это не было бы страховым случаем. Если ФИО1 не знал о заболевании, и смерть наступила внезапно, то тогда данный случай должен рассматриваться как смерть от любой причины. Таким образом, ФИО1 выполнил свои обязательства, а Банк и страховая компания не проверили данные обстоятельства. Просит в иске отказать.
 
    С учетом позиции сторон, а также выслушав специалистов и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами 2 параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу требований ч.1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    Исходя из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что ЗАО КБ «Кедр» является кредитной организацией, имеющей право на осуществление банковских операций, в том числе кредитования физических лиц, о чем свидетельствуют имеющиеся в деле свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, лист записи Единого государственного реестра юридических лиц, Устав ЗАО КБ «Кедр», утвержденный протоколом <данные изъяты> (с учетом изменений).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «Кедр» и Заемщиками ФИО1 и Гущиной Л.Ф. заключен Кредитный договор <данные изъяты> (далее Кредитный договор), по условиям которого Банк обязуется предоставить Заемщикам кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18 % годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 Кредитного договора).
 
    Согласно п.п. 2.6, 2.7, 2.4, 2.11 Кредитного договора для учета задолженности по кредиту Банк открывает Ссудный счет в соответствии с банковскими правилами, по которому осуществляется погашение кредита в суммах указанных в Срочном обязательстве, а также уплата начисленных процентов, которые производятся ежемесячно, не позднее 18 числа каждого календарного месяца, при этом последний платеж по кредиту и начисленным процентам должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Датой погашения задолженности Заемщика по настоящему договору является дата исполнения им своих обязательств в порядке и сроки, установленные настоящим договором.
 
    С графиком погашения полной суммы задолженности подлежащей выплате, ФИО1 и Гущина Л.Ф. ознакомлены под роспись, с ним были согласны.
 
    Кроме того, как следует из Срочного обязательства к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и Гущина Л.Ф. обязались возвратить Банку полученный кредит в размере <данные изъяты> с уплатой 18 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ согласно графику возврата кредита.
 
    Также, в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 и Гущиной Л.Ф. перед Банком по Кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «Кедр» и Толстихиным А.М. заключен договор поручительства <данные изъяты> (далее - Договор поручительства), по условиям основного обязательства.
 
    Согласно п.п. 1.1, 1.2 Договора поручительства, Толстихин А.М. обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиками ФИО1 и Гущиной Л.Ф. обязательств по заключенному между Заемщиками и Банком Кредитному договору <данные изъяты> в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат предоставленных денежных средств и исполнение всех других возникших в рамках Кредитного договора денежных обязательств, в том числе по уплате начисленных Банком процентов за пользование кредитов, неустойки, а также суммы издержек Банка по получению исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.
 
    Факт перечисления ЗАО КБ «Кедр» средств на счет подтверждается прилагаемой к настоящему исковому заявлению выпиской по Кредитному договору.
 
    Данной выпиской также подтверждается, что ФИО1 и Гущина Л.Ф. не производят платежи в объеме, установленном Кредитным договором в счет погашения задолженности по кредиту, не уплачивают проценты с ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство также не отрицается самой Гущиной Л.Ф.
 
    Согласно свидетельству о смерти <данные изъяты> ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, о чем составлена запись акта о смерти <данные изъяты>.
 
    Из медицинского свидетельства о смерти <данные изъяты>, следует, что смерть ФИО1 произошла от заболевания, а именно <данные изъяты>.
 
    Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В силу ст. 9 ФЗ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    Как следует из представленных материалов, ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита» (далее Программа страхования). В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал согласие быть застрахованным, а также согласие на распространение на него условий договора коллективного страхования, заключенного между ЗАО КБ «КЕДР» и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть от любой причины и первичные установление инвалидности I и II группы по любой причины в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение» в Программе страхования (п.2 Заявления). При этом выгодоприобретателем по Договору страхования им назначено ЗАО КБ «КЕДР» на всю сумму задолженности перед Банком по Кредитному договору <данные изъяты> (п.4 Заявления).
 
    Кроме того, согласно договору коллективного страхования <данные изъяты> (далее Договора страхования), заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ЗАО КБ «КЕДР» следует, что данный договор заключен на условиях Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита», разработанной в соответствии с действующим законодательством РФ, на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» №1 в редакции, действующей     на момент заключения Договора, являющейся неотъемлемой частью Договора (п.1.1). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного лица или наступлением иных событий в его жизни (п.1.3). Застрахованными лицами по Договору являются лица – Заемщики кредита, заключившие с Банком договору о предоставлении кредита, на которых, с их письменного согласия, распространяются действия Договора (п.4.1).Выгодоприобретателем по Договору является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.1.5).
 
    Согласно п. 3.1.1 Договора страхования страховыми рисками являются, в том числе смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия Договора, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования.
 
    Из п.п. 3.5, 3.6.1, 3.6.2 Договора страхования следует, что Выгодоприобретатель обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней с момента наступления данного события. При этом в случае смерти Застрахованного лица Страховщику должны быть представлены документы: заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя с указанием суммы основного долга по кредитному договору и процентов, начисленных по нему; выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного; медицинские документы, указывающие на диагностированного заболевания, послуживших причиной смерти; заверенные Банком копии: анкеты и заявления о страховании Застрахованного лица, его письменного согласия с назначением выгодоприобретателя, Кредитного договора и графика погашения задолженности; свидетельство о смерти; копия медицинского свидетельства о смерти; при необходимости иные документы, подтверждающие факт наступления заявленного события, по требованию Страховщика.
 
    В Программе страхования в разделе «Страховые случае/риски» указано, что страховым случаем также является смерть Застрахованного лица от любой причины в период действия Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Страховщик освобождается от страховой выплаты по событиям указанным в разделе «Страховые случае/риски», если такое событие наступило в результате заболевания сердца у Застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события Договор страхования действовал менее 1 года.
 
    Также, судом были исследованы медицинские документы ФИО1, из которых следует, что с жалобами на сердце он не обращался, заболевания сердца диагностировано у него не было.
 
    Из показаний, допрошенной в судебном заседании заместителя Главного врача МБУЗ «АГБ» ФИО2 следует, что ФИО1 работал в должности проходчика в ОАО «Евразруда», в связи с этим ежегодно проходил проф.осмотр, в том числе в 2011 и 2012 г.г. В случае наличия у него заболевания сердца его к работе бы не допустили. ФИО1 умер от острой сердечной недостаточности, <данные изъяты>, однако с данным заболеванием он на учете в МБУЗ «АГБ» не состоял. В 2013 году ФИО1 в больницу не обращался.
 
    Допрошенный судебно-медицинский эксперт ФИО3 пояснил, что смерть ФИО1 наступила внезапно от острой сердечной недостаточности, <данные изъяты>. У каждого человека данное заболевание прогрессирует по-разному, у кого медленно, у кого быстро. Заболевание возникает от образования бляшек, которые растут, и по мере их роста снижается кровоток к сердцу. Сосуды сердца имеют мышечную стенку, и чтобы увеличить или уменьшить просвет они сокращаются и возникает некроз мышцы, что приводит к остановке сердца, т.е. при физической нагрузке сосуды сердца сужаются, отчего наступает смерть. Это стадийный процесс, поэтому на кардиограмме, которая проводилась в случае с ФИО1 раз в год, на фоне мнимого благополучия, а также нахождения человека в покое, данное заболевание может не выявиться. Также сам человек может не знать о наличии у него данного заболевания.
 
    У суда нет оснований подвергать сомнению показания специалистов, поскольку они даны под подписку об уголовной ответственности, заинтересованности указанных лиц в исходе рассмотрения дела суд не усматривает.
 
    Как следует, из ответа директора ООО «СК «РГС-Жизнь» от 23.04.2013 года на имя директора ООО «Абазинский» Красноярской дирекции ЗАО КБ «КЕДР», Банк обращался 01.04.2013 года к Страховщику с заявлением о выплате суммы в связи со смертью заемщика ФИО1, при этом ему было отказано в выплате, поскольку, из прилагаемых к заявлению документов следует, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения одного года действия Договора страхования, от сердечно -сосудистого заболевания- <данные изъяты>, что согласно с Программой страхования не является страховым случаем.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что довод ответчика Гущиной Л.Ф. и адвоката Табастаева А.А., о незнании ФИО1 о заболевании сердца, а также отсутствие фактов обращения ФИО1 в медицинские учреждения по поводу данного заболевания, на момент заключения Договора страхования не является критерием для признания события страховым.
 
    Кроме того, при заключении Договора страхования сторонами было согласовано понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая. Смерть Застрахованного лица – ФИО1 наступила от заболевания сердца, а именно <данные изъяты> до истечения одного года действия договора страхования, согласно условиям договора страхования, указанное событие не является страховым случаем. Оснований для возложения обязанностей на страховщика по выплате страховой суммы не имеется.
 
    Таким образом, довод ответчиков Гущиной Л.Ф. и Толстихина А.М., а также их адвоката Табастаева А.А. о не исполнении ЗАО КБ «КЕДР», своих обязанностей, как выгодоприобретателя, по Договору страхования, не состоятелен.
 
    В связи с неисполнением Кредитного договора <данные изъяты> образовалась задолженность по кредиту, где согласно представленным истцом расчетам задолженность на ДД.ММ.ГГГГ основного долга составляет <данные изъяты>, а также по начисленным Банком процентам <данные изъяты>.
 
    Как следует из материалов дела, Заемщики ФИО1 и Гущина Л.Ф., а также поручитель Толстихин А.М. являются солидарными должниками по Кредитному договору.
 
    Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Поскольку ФИО1 не может исполнять обязательство ввиду его смерти, требования кредитора должны предъявляться к заемщику Гущиной Л.Ф. и поручителю Толстихину А.М.
 
    Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника.
 
    В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.
 
    Статьей 367 ГК РФ установлены случаи прекращения поручительств. Среди указанных в данной статье оснований не предусмотрено основание прекращения поручительства в связи со смертью лица, за исполнение обязательств которым поручился поручитель.
 
    В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
 
    Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 2 ст. 367 ГК РФ).
 
    Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
 
    В соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
 
    Исходя из содержания указанных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.
 
    Пунктом 1.4 Договора поручительства предусмотрено, что поручитель выражает согласие отвечать перед Банком за любого нового должника в случае перевода долга на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, а также отвечать за наследников Заемщика, принявших наследственное имущество в установленном законом порядке.
 
    Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).
 
    Наличие наследственного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> - подтверждено сообщением и.о. начальника Таштыпского филиала ГУП РХ. Также из наследственного дела <данные изъяты> следует, что Гущина Л.Ф. приняла наследство после смерти своего мужа ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
 
    При таких обстоятельствах, оценивая материалы дела в соответствии с действующим законодательством, суд приходит к выводу, что требования ЗАО КБ «КЕДР» о взыскании с Гущиной Л.Ф. и Толстихина А.М. задолженности по Кредитному договору <данные изъяты> являются обоснованными, не противоречащими положениям действующего законодательства, а также условиям договора.
 
    Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми и не вызывают у суда сомнения в их достоверности. В совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые истец ссылается как на основания своих требований.
 
    В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено возражений относительно представленного истцом расчета задолженности.
 
    Представленный истцом расчет подлежащих взысканию с ответчиков сумм, судом проверен, суд считает его верным.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Платежным поручением <данные изъяты> подтверждается, что истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в суд в размере <данные изъяты>.
 
    Таким образом, с ответчиков Гущиной Л.Ф. и Толстихина А.М. в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «КЕДР» к Гущиной Л.Ф. и Толстихину А.М. удовлетворить.
 
    Взыскать с Гущиной Л.Ф. и Толстихина А.М. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «КЕДР» задолженность по Кредитному договору <данные изъяты> в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.
 
    С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Абазинском районном суде 11 марта 2014 года.
 
    Председательствующий судья подпись М.С. Глазунова