Решение от 03 февраля 2014 года №2-36/14

Дело № 2-36/14
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
п. Кавказский, КЧР    03 февраля 2014 года
 
    Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Абазалиева А.К., при секретаре Текеевой М.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Хубиеву З.Ю. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Хубиеву З.Ю. о взыскании задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в котором просит взыскать с Хубиева З.Ю. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежную сумму в размере – 74834,28 рублей в том числе: 63653,39 рублей - основной долг; 2759,40 рублей - проценты; 2821,21 рублей - начисленные неустойки; 5600,28 рублей - комиссия за обслуживание счета; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2445,03 рублей.
 
        В исковом заявлении ОАО «Альфа-Банк» указано, что 16.02.2013г. ОАО «Альфа-Банк» и Хубиев З.Ю. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер № M0IL6310S13021611231, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 70870,38 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО ««Альфа-Банк» от 05.12.2011г. а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 70870,38 рублей, проценты за пользование кредитом – 14,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 5800 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Хубиев З.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Хубиева З.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет – 74834,28 рублей в том числе: 63653,39 рублей - основной долг; 2759,40 рублей - проценты; 2821,21 рублей - начисленные неустойки; 5600,28 рублей - комиссия за обслуживание счета.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства в суд не явился, в своем заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Хубиев З.Ю. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах своей неявки суд не уведомил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
        Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте проведения судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
 
        При таких обстоятельствах, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
        Исследовав письменные материала дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Из совокупности документов – анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от 06.08.2013г., заявления клиента на перечисление денежных средств от 16.02.2013г., консолидированной формы документов – предложения банка об индивидуальных условиях кредитования от 16.02.2013г., общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк от 05.12.2011г. следует, что ОАО «Альфа-Банк» и Узденова С.Б. заключили соглашение о кредитовании на получение ответчиком потребительского кредита от 16.02.2013г. которому присвоен № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», а также в уведомлении банка об индивидуальных условиях кредитования № №, сумма кредитования составила 70870,38 рублей, проценты за пользование кредитом – 14,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 5800 рублей, срок кредита 18 месяцев.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
         Согласно расчета задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на 07.11.2013г. за Хубиевым З.Ю. числится задолженность в сумме – 74834,28 рублей в том числе: 63653,39 рублей - основной долг; 2759,40 рублей - проценты; 2821,21 рублей - начисленные неустойки; 5600,28 рублей - комиссия за обслуживание счета.
 
    Согласно уставу ОАО «Альфа-Банк» и генеральной лицензии истец является кредитной организацией, имеющей право осуществлять банковские операции.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    П. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В соответствии с п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 180 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно абз. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    С учетом вышеизложенного, судом установлено, что стороны спора заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита, данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 70870,38 рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися, в частности, в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), проценты за пользование кредитом составляют 14,00% годовых, сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 5800 рублей; в Общих условиях также отражена ответственность сторон за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств в виде неустойки. Так, за нарушение срока возврата основного долга и процентов по нему предусмотрена пеня в размере процентной ставки за пользование кредитом за каждый день просрочки.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако перестал исполнять принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по погашению кредита и начисленных процентов, что в соответствии с законом и условиями кредитного договора, предоставляет право банку требовать возврата всей суммы кредита, процентов за его фактическое использование и неустойку. При этом представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и начисленной неустойке судом признается правильным.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и начисленной неустойки.
 
    Вместе с тем, при обсуждении требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредитного счета в размере - 5600,28 рублей, суд приходит к выводу о его незаконности по следующим основаниям.
 
    По смыслу части 1 статьи 819 ГК РФ выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В данном случае плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    Законом РФ "О защите прав потребителей", другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
 
    Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Так, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Поскольку банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения пункта 2 статьи 16 Закона.
 
    Между тем, из материалов дела не усматривается, что данная плата, является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. В деле отсутствуют доказательства того, что указанная комиссия может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.
 
    Из существа кредитного договора также вытекает, что счет был открыт банком ответчику для размещения на нем кредитных денежных средств, а также для погашения заемщиком задолженности по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.
 
    Типовая форма заявления на предоставление кредита и Общие условия предоставления кредита утверждены приказом ОАО "Альфа-Банк", в них заранее определены условия, что лишало возможности ответчика влиять на их содержание.
 
    В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.
 
    Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанности в рамках кредитного договора.
 
    Из изложенного следует, что банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение текущего кредитного счета является недействительным (ничтожным), ведение данного счета не является услугой, то требование о взыскании с ответчика в пользу банка комиссии за ведение текущего кредитного счета является необоснованным и удовлетворению не подлежит.
 
    При таких обстоятельствах, в силу ст. 98 ГПК РФ с Хубиева З.Ю. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из уплаченной им при подаче иска государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 2277,02 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 173, 198, 199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Хубиеву З.Ю. о взыскании денежных средств по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Хубиева З.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> 21 копейка - начисленные неустойки.
 
    Отказать Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» в удовлетворении требования о взыскании с Хубиева З.Ю. комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> 28 копеек.
 
    Взыскать с Хубиева З.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей 02 копейки.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию Верховного суда КЧР в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья А.К. Абазалиев