Решение от 28 августа 2014 года №2-359/2014

Дело №2-359/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
р.п.Ржакса
 
Тамбовской области
 
28.08.2014 год
 
Судья Ржаксинского района Тамбовской области Севастьянова Е.В.,
 
    при секретаре Нечаевой М.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - М. банка ОАО «Сбербанк России» к Сукроевой Н.В. о взыскании ссудной задолженности по банковской карте №,
 
Установил:
 
    ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - М. банка ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Сукроевой Н.В. о взыскании ссудной задолженности по банковской карте в сумме ***** рублей ** копейка и судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины в сумме **** рублей ** копеек.
 
    Из заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - М. банка ОАО «Сбербанк России» и Сукроева Н.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным на ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя международных банковских карт. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта № с лимитом кредита ***** рублей, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в Тарифах Сбербанка. Также ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с пунктом 3.2 Условий, операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Сбербанком России Ответчику на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Кредит по карте предоставляется Ответчику в размере кредитного лимита сроком на ** месяцев под ** % годовых на условиях, определенных тарифами Сбербанка. При этом Сбербанк России обязуется ежемесячно формировать и предоставлять ответчику отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами Сбербанка. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с вышеизложенным, за Ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска:
 
    ***** руб. ** коп. – просроченный основной долг,
 
    **** руб ** коп. – просроченные проценты,
 
    **** руб. ** коп. неустойка.
 
    ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена.
 
    В судебное заседание стороны не явились, несмотря на своевременное оповещение о времени и месте рассмотрения дела. Из поступившего из Банка заявления следует, что они просят рассмотреть дело в их отсутствие, иск поддерживают в полном объеме. Сукроева причин неявки не сообщила, ходатайства об отложении дела слушанием не заявила.
 
    Суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным удовлетворить ходатайство истца и рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Исследовав совокупность представленных в суд документов, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен договор кредитования и находит требования ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - М. банка ОАО «Сбербанк России» в части взыскания денежных средств с ответчика подлежащими удовлетворению в силу ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. В силу той же 819 статьи ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 29 названного закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами. Размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    Действующее банковское законодательство дополняет ст. 819 ГК РФ и позволяет включить в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС – БАНК, за снятие наличных денежных средств иные комиссии Банка, согласованные сторонами в договоре не противоречат нормам действующего законодательства (ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 ФЗ О защите прав потребителей).
 
    Граждане приобретают и осуществляют свои права по своей волей и в своем интересе Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ). Договоры являются одним из оснований для возникновения гражданских прав и обязанностей. (ст. 8 ГК РФ).
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 п. 3ГК РФ, в соответствии, с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу ст. 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. (ст. 438 ГК РФ).
 
    Предметом судебного исследования стало заявление Сукроевой Н.В. на получение кредитной карты <данные изъяты>, где содержится информация о полной стоимости предоставляемого кредита, условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, памятка держателя карт Сбербанка России ОАО и адресное предложение Банка клиентам. Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение, согласно условиям которого Банк выпустил клиенту кредитную карту. В соответствии с п.1 Памятки держателя карт Сбербанка России ОАО при получении карты клиент долен обязательно поставить свою подпись на её обратной стороне на панели для подписи. Из п.3 Памятки следует, что активация кредитной карты проводится Банком не позднее следующего рабочего дня после выдачи карты держателю. Держатель карты может активировать карту самостоятельно, это произойдет автоматически при проведении первой операции через банкомат или электронный терминал с набором пин-кода. Сукроева Н.В. получила кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ начала её использовать, совершив первое действие по движению денежных средств по счету карты. С этого момента между Банком и Сукроевой Н.В. заключен договор на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии, который считается заключенным в письменной форме, согласно ст. 434, 438 ГК РФ.
 
    Сукроева Н.В., зная об условиях кредитования, вправе была расторгнуть договор, могла бы не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору в период действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный между сторонами договор находится в соответствии с требованиями статей 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.
 
    Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 года №266 –П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставляемых кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
 
    В соответствии с 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанном в заявлении анкете.
 
    Полная стоимость кредита была доведена до клиента до момента заключения договора, путем указания в заявлении анкете. Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков физических лиц о полной стоимости кредита. Банк довел до клиента размер ПСК, указав эффективную процентную ставку в заявлении анкете.
 
    Банк выпустил на имя Сукроевой Н.В. кредитную карту с кредитным лимитом ***** рублей. Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же, нарушая условия договора, допускал просрочки как по срокам, так и по оплате сумм, обязательных к погашению. В связи с систематическим нарушением ответчиком условий договора ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии со ст. 4.1.5 и 5.2.5 Договора направил в адрес Сукроевой Н.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. На момент выставления требования – ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Сукроевой Н.В. составлял *****,** руб., в том числе:
 
    - *****,** руб. – основной долг,
 
    - *****,** руб. – просроченный основной долг,
 
    - ****,** руб. проценты за пользование кредитом,
 
    - ****,** руб. – неустойка.
 
    Досрочный возврат денежных средств должен был быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
 
    До настоящего времени Сукроева Н.В. не оплатила задолженность перед банком. Факт получения и использования кредита Сукроевой Н.В., а также размер задолженности подтверждается детализацией операций по счету. Сомнений у суда данный расчет не вызывает.
 
    В соответствии с требованиями ст. 807, 819, 820 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Банк воспользовался своим правом, закрепленным в ч.2 ст. 811 ГК РФ, где сказано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичная норма содержится в п.5.2.5 Условий – при нарушении Держателем настоящих условий банк вправе направить Держателю карты уведомление с требованием о досрочной оплате общей задолженности по карте и возврата карты в Банк.
 
    Расчет, произведенной банком суммы задолженности верный, ответчиком не оспаривается.
 
    Истец просит взыскать с ответчика процессуальные издержки в размере **** рублей ** копеек, состоящие из уплаты госпошлины.
 
    В этой части требования истца подлежат удовлетворению в силу ст. 98 ГПК РФ, где сказано, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные издержки состоят из уплаты госпошлины, подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - М. банка ОАО «Сбербанк России» о взыскании ссудной задолженности по банковской карте № с Сукроевой Н.В. удовлетворить:
 
    Взыскать с Сукроевой Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - М. банка ОАО «Сбербанк России» ***** рублей ** копейку (<данные изъяты> рублей ** копейку), из которых ***** рублей ** копейки (<данные изъяты> рублей ** копейки) – просроченный основной долг, **** рубль ** копеек (<данные изъяты> рубль ** копеек) – просроченные проценты, **** рублей ** копейка (<данные изъяты> рублей ** копейка) – неустойка.
 
    Взыскать с Сукроевой Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - М. банка ОАО «Сбербанк России» **** рублей ** копеек (<данные изъяты> рублей ** копеек) процессуальные издержки, состоящие из уплаты госпошлины.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение 1 месяца со дня оглашения путем подачи жалобы через Ржаксинский районный суд.
 
    Судья: подпись Севастьянова Е.В.
 
    Копия верна. Судья: Севастьянова Е.В.