Решение от 17 июня 2013 года №2-358/2013

Решение по гражданскому делу
 
Дело <НОМЕР>
 
    ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ
 
Именем  Российской  Федерации
 
 
    17 июня 2013 года г. Нижний Тагил
 
 
    Мировой судья судебного участка № 6 Тагилстроевского судебного района, в котором создан Тагилстроевский районный суд г. Н.Тагила Свердловской области, Макарова Н.В.,
 
    при секретаре Семячковой Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в заочном порядке гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Штейнгаузер Марине Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору, -
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее ОАО «Альфа-банк») обратился в суд с иском к Штейнгаузер М.Е. о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 31 793,65 руб., в том числе: 27 927,52 руб. - просроченный основной долг; 0,00 руб.  - начисленные проценты, 3 966,13 руб. - комиссия за обслуживание счета, 0,00 руб. - штрафы и неустойки, 0,00 руб. - несанкционированный перерасход, а также - расходов по уплате госпошлины в размере 31 793,65 руб., указав в исковом заявлении следующее.
 
    <ДАТА3> между истцом и ответчиком  Штейнгаузер М.Е. было заключено Соглашение о кредитовании <НОМЕР> на получение Персонального кредита. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 57 000,00 рублей. В соответствие с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями от <ДАТА4> <НОМЕР> (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 57 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере платежа 3 620,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время  Штейнгаузер М.Е. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту  не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствие с действующими тарифами.
 
    В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с Штейнгаузер М.Е. просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности Штейнгаузер М.Е. перед ОАО «Альфа-банк» составляет 31 793,65 руб., в том числе: 27 927,52 руб. - просроченный основной долг; 0,00 руб.  - начисленные проценты, 3 966,13 руб. - комиссия за обслуживание счета, 0,00 руб. - штрафы и неустойки, 0,00 руб. - несанкционированный перерасход.
 
    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий к исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Представитель истца <ФИО1>, действующая на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА5> (л.д. 24), в судебное заседание не явилась, обратившись к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «Альфа-банк», поддержав исковые требования в полном объеме (л.д. 2-3, 5).
 
    Ответчик Штейнгаузер М.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, дело в его отсутствие рассмотреть не просил. Судебная повестка с копией искового заявления, приложенных к нему документов и копией определения о подготовке дела к судебному разбирательству, направленные ответчику по месту его регистрации, вернулись в судебный участок с отметкой почты «за истечением срока хранения» (л.д.    ).
 
    Суд расценивает неполучение судебной повестки ответчиком на почте как отказ от получения судебной повестки. В соответствии с ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, адресат, отказавшийся принять судебную повестку, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    При таких обстоятельствах, с согласия истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.
 
    Исследовав и огласив материалы дела, суд находит иск обоснованным, однако подлежащим удовлетворению частично.
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 сит. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст. ст. 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан уплатить также проценты на сумму займа, предусмотренные договором.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В судебном заседании установлено, что <ДАТА2>г. между истцом и ответчиком Штейнгаузер М.Е. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита <НОМЕР>  в сумме 57 000,00 руб. ОАО «Альфа-банк» предоставил Штейнгаузер М.Е. кредит в размере 57 000,00 руб. В свою очередь Штейнгаузер М.Е., согласно условиям Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Персонального кредита в ОАО «Альфа-банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 57 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 20-го числа каждого месяца в размере 3 620,00 руб.
 
    Данный договор заключен на основании заявления Штейнгаузер М.Е. на получение кредита (л.д. 12) и в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Персонального кредита в ОАО «Альфа-банк» (л.д. 15-17). С Тарифами и условиями предоставления кредита в ОАО «Альфа-банк» ответчик Штейнгаузер М.Е. ознакомлена, о чем она указала в своем заявлении (л.д. 12-13). На основании заявления Штейнгаузер М.Е. на получение нецелевого кредита истец <ДАТА2>г. предоставил ей кредит в размере 57 000,00 рублей. Согласно выписке по счету, Штейнгаузер М.Е. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 7-10).
 
    В процессе исполнения кредитного договора Штейнгаузер М.Е. производились платежи на общую сумму 53 419,30. Сумма подлежащая оплате составляет 85 212,95 руб., сумма задолженности - 31 793,65 руб. (л.д. 25-25 оборот). В нарушение положений Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 819, § 1 главы 42, § 2 главы 42, ст. 309, ст. 310, ст. 819) и условий Кредитного соглашения (л.д. 15-17 оборот) Штейнгаузер М.Е. допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на <ДАТА7> за Штейнгаузер М.Е. числится задолженность в размере 31 793,65 руб., в том числе: 27 927,52 руб. - просроченный основной долг; 0,00 руб.  - начисленные проценты, 3 966,13 руб. - комиссия за обслуживание счета, 0,00 руб. - штрафы и неустойки, 0,00 руб. - несанкционированный перерасход (л.д. 25-25 оборот, 11-11 оборот).
 
    Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. На основании условий Соглашения, погашение полученного Штейнгаузер М.Е. кредита должно осуществляться Заемщиком ежемесячно 20-го числа каждого месяца. При этом Штейнгаузер М.Е. должна была погашать сумму минимального платежа ежемесячно, состоящую из части предоставленного кредита в размере, определенном Тарифами, и процентов за пользование кредитной суммой.
 
    В процессе исполнения кредитного договора истец свои обязанности по данному договору исполнил, а ответчик Штейнгаузер М.Е. свои обязательства не исполняет. В нарушение условий Договора ответчик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, нарушив условия кредитования, в связи с чем за Штейнгаузер М.Е. по состоянию на <ДАТА7>г. числится задолженность на общую сумму 31 793,65 руб. Размер задолженности, начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку его возврата подтверждается справками по счету на имя Штейнгаузер М.Е. за период с <ДАТА2>г. по <ДАТА7>г.  и произведенными истцом расчетами задолженности Штейнгаузер М.Е. по Кредитному соглашению (л.д. 25-25 оборот, 7-10, 11-11 оборот).
 
    Ответчик Штейнгаузер М.Е. не представила суду доказательств того, что произвела платежи по Соглашению о кредитовании в счет погашения суммы кредита, процентов по кредиту в размере и сроки, установленные условиями кредитного соглашения.
 
    Таким образом, суд признает доказанным факт неисполнения ответчиком Штейнгаузер М.Е. обязательств по кредитному соглашению, заключенному с истцом.
 
    Оценив представленные истцом доказательства, суд считает их достаточными, не противоречащими друг другу. Вместе с тем, требования истца о взыскании с Штейнгаузер М.Е. суммы комиссии за обслуживание счета в размере 3 866,13 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
 
    Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от <ДАТА9> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    К банковским операциям статьей 5 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным.
 
    Таким образом, условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным); ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной банком заемщику.
 
    Ничтожность условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, влечет отказ в удовлетворении требования о взыскании в пользу истца денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия, что основано на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
 
    Таким образом, исковые требование истца о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета в размере 3 866,13 руб. удовлетворению не подлежит.
 
    На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В связи с изложенным, с ответчика Штейнгаузер М.Е. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть - в размере 1 037,83 руб.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья, -
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Штейнгаузер Марины Евгеньевны в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании <НОМЕР> в размере 27 927,52 руб., в том числе: 27 927,52 руб. - просроченный основной долг; в возмещение расходов по госпошлине - 1 037,83 руб., всего - 28 965 (двадцать восемь тысяч девятьсот шестьдесят пять) рублей 35 копеек.
 
    В остальной части исковых требований ООО «Альфа-Банк» отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
Мировой судья                                                                        Макарова Н.В.