Решение от 11 марта 2014 года №2-358/14

Дело № 2-358/14 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
    Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Р.,
 
    при секретаре Ф
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес>
 
ДД.ММ.ГГГГ
 
    гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Р о взыскании денежных средств,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Р. о взыскании денежных средств.
 
    Требования мотивированы тем, что г. между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Р. было заключено Соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере рублей под проценты за пользование кредитом в размере % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере рублей. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. На период ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет руб. В соответствии со ст. 160, 307-328, 434, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика просроченный основной долг в сумме руб., проценты –руб., комиссию за обслуживание счета –руб., неустойку и штраф –руб., расходы по уплате госпошлины руб.
 
    Представитель истца ОАО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6,47).
 
    ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом (л.д.31-34,36-39,43-44,43-46). Суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ФИО1, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку она неоднократно надлежащим образом извещалась судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст.113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.
 
    Изучив материалы дела, суд считает, что требования, заявленные ОАО "АЛЬФА-БАНК", являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично.
 
    Так, в соответствии с анкетой-заявлением Р. от ДД.ММ.ГГГГ ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставил ей кредит в сумме руб. сроком на года под % годовых. Согласно условий договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку кредит и проценты ежемесячно, не позднее 20 числа каждого месяца в сумме руб. (л.д. 13-14).
 
    Факт получения денежных средств в указанной сумме подтверждается расчетом задолженности и графиком расчета задолженности (л.д. 8,9).
 
    В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как следует из представленной выписки по счету ОАО "АЛЬФА-БАНК" по кредиту Р., обязательства по погашению кредита она длительное время надлежащим образом не исполняла, платежей по погашению задолженности не производила до декабря 2013 г.
 
    Таким образом, ответчиком существенно были нарушены условия вышеуказанного договора, нарушены сроки исполнения обязательства.
 
    Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита, процентов по договору и неустойки являются обоснованными, поскольку с мая 2013 до декабря 2013 г. ответчица текущие платежи по погашению кредита, процентов не производила.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору, задолженность по основному долгу составляет руб., по процентам в размере руб., неустойке за несвоевременную уплату основного долга в размере руб., неустойке за несвоевременную уплату процентов в размере руб.
 
    В соответствии Соглашением заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в размере % годовых. Таким образом, проценты за пользование кредитом по условиям договора за период с даты получения заемщиком денежных средств – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных истцом требований) составляют руб. из расчета: руб. х 12,99%/100%/365 х 616 (дни пользования заемными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.), с учетом выплаченных процентов в сумме руб.
 
    Таким образом, суд полагает, что с ответчика следует взыскать проценты по договору в сумме руб., в пределах заявленных истцом требований
 
    Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчицы комиссии за обслуживание счета в сумме руб. и неустойки в связи с несвоевременным внесением платежей по оплате комиссии в сумме руб.
 
    Указанные требования суд считает не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ», ст. 1 п. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами РФ.
 
    Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
 
    Поскольку из представленных доказательств следует, что кредитный договор направлен на удовлетворение личных нужд потребителя и не связан с предпринимательской деятельностью, и доказательств обратного суду не представлено – при разрешении дела подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Частью 9 ст. 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Таким образом, условия договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета вправе взимать ежемесячные платежи, не основаны на законе и нарушают права потребителя.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
 
    Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
 
    При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, являются необоснованными, и соответственно, удовлетворению не подлежат.
 
    Принимая во внимание, что условие кредитного договора (сделки), заключенного между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Р. в части уплаты ежемесячной платы за ведение ссудного счета в размере ежемесячно, является ничтожным и недействительным по своей природе с момента заключения, - требования истца о взыскании с Р. неустойки за несвоевременную уплату сумм комиссии в размере руб. не подлежат удовлетворению, поскольку ничтожная сделка не порождает каких-либо последствий, в том числе по обязанности производить данные платежи.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
 
    В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии с п. 5.1 общих условий предоставления кредита, в случае нарушения срока возврата кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы основного долга за каждый день просрочки (л.д. 17).
 
    В соответствии с п. 5.2 общих условий предоставления кредита, в случае нарушения срока возврата процентов по кредиту, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (л.д. 17).
 
    ФИО2 платежи по погашению кредита и процентов по договору с ДД.ММ.ГГГГ не производила, то на суммы ежемесячного платежа по основному долгу и процентам (без учета комиссии: руб. – руб. (комиссия)) = руб. подлежит начислению неустойка.
 
    В пределах заявленных истцом требований, неустойка составит 13851 руб., из расчета:
 
    с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. х 2% х 32 (дни просрочки) = руб.
 
    с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. х 2% х 30 (дни просрочки) = руб.
 
    с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3645,65 руб. х 2% х 31 (дни просрочки) = руб.
 
    с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. х 2% х 31 (дни просрочки) = руб.
 
    с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. х 2% х 30 (дни просрочки) = руб.
 
    с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. х 2% х 36 (дни просрочки) = руб.
 
    Однако, за указанный период истец просит взыскать с ответчицы неустойку на основной долг и проценты в сумме 13270,17 руб., соответственно, именно указанная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пределах заявленных требований.
 
    Оснований, предусмотренных ст. 333 ч. 1 ГК РФ для уменьшения размера неустойки судом не установлено, поскольку, по мнению суда, указанная сумма неустойки является разумной, соразмерной сроку и последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств.
 
    Таким образом, с Р. подлежит взысканию: (руб. (основной долг)+ руб. (проценты по договору)+ руб. (неустойка) = руб. коп.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку решение состоялось в пользу истца, с ответчика следует взыскать понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, уплата которой подтверждается платежным поручением (л.д. 4) в сумме руб., соразмерно удовлетворенным требованиям: ( руб. – 20000 руб. х 3% + 800 руб.)
 
    Других требований по данному делу заявлено не было.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
 
    Требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Р о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Р в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" основной долг, проценты по договору, неустойку по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме рубль копейка, возврат госпошлины в сумме рубля копейка.
 
    В удовлетворении требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Р в остальной части заявленных требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Председательствующий: