Решение от 23 января 2014 года №2-357/2014

Дело №2-357/2014
 
Именем Российской Федерации
 
РЕШЕНИЕ
 
    <адрес>
 
ДД.ММ.ГГГГ
 
    Батайский городской суд <адрес>,
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Богомолова Р.В.
 
    при секретаре
 
    ФИО2,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерного общества «<данные изъяты><данные изъяты>» (далее - ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, в обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» и ответчик заключили соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме, посредством подачи ответчиком заявления на получение персонального кредита в размере 104 000,00 рублей под 18,99% годовых. Данному соглашению был присвоен номер №. Во исполнение заключенного названным способом соглашения ОАО «<данные изъяты>» осуществил перечисление ответчику оговоренной суммы кредита. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (Кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными долями) (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей на кредитный счет не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 8 700,00 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В этой связи, ссылаясь на положения ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 81 080,23 руб., а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в сумме 2 632,41 рублей.
 
    Представитель ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом. При обращении с настоящим иском в суд представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил.
 
    В отношении сторон дело рассмотрено в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Изучив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    По правилам статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно требованиям статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    Как следует из положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании соглашения о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в офертно-акцептной форме, ответчик ФИО1 принял условия истца ОАО «<данные изъяты>» на которых истец предоставляет физическим лицам потребительские кредиты, оформив соответствующее заявление на получение Персонального кредита. При этом ответчик был ознакомлен ОАО «<данные изъяты>» с условиями предоставления Персонального кредита, полным расчетом кредита, являющихся неотъемлемой частью названного кредитного договора (л.д. 15-21).
 
    В соответствии с названным соглашением истец открыл на имя ответчика кредитный счет №№, на который перечислил оговоренную соглашением денежную сумму - 104 000,00 рублей. Сумма кредита ответчику предоставлена ОАО «<данные изъяты>» сроком на 18 месяцев под 18,99% годовых. При этом ответчик обязался возвращать взятые в кредит у ОАО «<данные изъяты>» денежные средства и причитающиеся проценты за пользование кредитом путем перечисления ежемесячных платежей на кредитный счет в размере 8 700,00 рублей. Ежемесячные платежи в счет погашения кредитных обязательств, согласно п. 4.1 Общих условий, должны быть произведены ответчиком не позднее дат, указанных в Анкете-заявлении. Также ответчик обязан обеспечить на своем кредитном счете наличие денежных средств в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных в соответствии с Общими условиями штрафа и пеней, истец, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штрафы и пени. В дату ежемесячного платежа истец безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение обязательств ответчика по кредиту.
 
    Согласно Анкете-заявлению сумма ежемесячного платежа должна вноситься на счет ответчика не позднее 24-го числа каждого месяца и состоит из суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание текущего счета.
 
    Подпунктами 5.1. и 5.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется пеня в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности по ежемесячному платежу начисляется штраф в размере процентной ставки (пп. 5.4. Общих условий).
 
    Таким образом, Общими условиями кредитования предусмотрено погашение задолженности путем ежемесячного пополнения кредитного счета не позднее 24-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального, то есть в рассрочку.
 
    Ответчик, в нарушение договора, взятые на себя обязательства, не исполняет, что подтверждается отчетом о движении средств по счету № (л.д. 11-14) и расчетом задолженности (л.д. 8). Факт неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств нашел свое доказательственное подтверждение, ежемесячные платежи по кредиту ФИО1 вносил с нарушением сроков, обусловленных договором.
 
    В судебном заседании исследован расчет денежных средств, заявленных к взысканию с ответчика.
 
    Согласно такому расчету задолженность на момент рассмотрения дела составляет 81 080,23 рублей, из которых: 49 378,59 рублей - сумма основного долга; 2 538,26 рублей - начисленные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 14 513,22 рублей - неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 7 732,25 рублей - комиссия за обслуживание текущего счета; 6 917,91 рублей - штраф на комиссию за обслуживание счета.
 
    Суд не может согласиться с представленным расчетом задолженности, поскольку он противоречит требованиям действующего законодательства.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Между тем, плата за обслуживание ссудного счета, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета по условиям кредитного договора в нарушение приведенных положений, возложена на потребителя услуги - ФИО1
 
    В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также факт нарушения со стороны истца прав потребителя, суд не может согласиться с исковыми требованиями в части взыскания с ответчика суммы комиссии за обслуживание текущего счета в размере 7 732,25 рублей и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 6 917,91 рублей.
 
    В соответствии с положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Размер подлежащих возмещению истцу расходов по оплате государственной пошлины в соответствии с требованиями статьиHYPERLINK "consultantplus://offline/ref=AC7CAE17EF9DF78B1747C14EBFE1930F6A64FD018248EC2B6DF839532590685F89239128B85BCB53R9SBJ" 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подпункта 1 пункта 1 статьиHYPERLINK "consultantplus://offline/ref=AC7CAE17EF9DF78B1747C14EBFE1930F6A67F40F8641EC2B6DF839532590685F8923912CB958RCSAJ" 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в данном случае подлежит возмещению пропорционально удовлетворенной части иска.
 
    При обращении в суд истцом, с учетом положений подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из цены иска - 81 080,23 рублей уплачена государственная пошлина в размере 2 632,41 рублей. Исходя из того, что требования истца подлежат удовлетворению на 81,9%, поэтому в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 155,94 рублей, что составляет 81,9% от государственной пошлины, уплаченной истцом по настоящему иску.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, удовлетворить в части.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 430,07 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины 2 155,94 рублей, а всего - 68 586,01 рублей.
 
    В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья
 
Р.В. Богомолов