Решение от 22 апреля 2014 года №2-357/14

    Дело №2-357/14 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е         
 
Именем Российской Федерации
 
    <адрес>                             <ДД.ММ.ГГГГ>
 
    Кулебакский городской суд <адрес> в составе :
 
    председательствующего судьи Рожковой И.Н., при секретаре Красавиной М.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Ганину Юрию Алексеевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
                        У С Т А Н О В И Л:
 
        Истец ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование своих требований истец в исковом заявлении, указывает, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Ганин Ю.А., заключили договор <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) начальным кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
 
        Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
        Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
 
        Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ). Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).
 
        В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить говор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.    
 
        В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
 
        В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.
 
        Ответчик кредитную карту получил и <ДД.ММ.ГГГГ> активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
        Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика.
 
        После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
 
        Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).
 
        Согласно нормам Положения Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ> N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
 
        В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
        В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Согласно п. 1.8 Положения Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ> N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с Нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
 
        Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), СМС-банк.
 
        Требования ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от <ДД.ММ.ГГГГ> кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком).
 
        Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.
 
        Полная стоимость кредита, далее ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении -Анкете. Согласно Указания Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ> N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета -при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> N 146. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.
 
        График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может воспользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. Право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.
 
        В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной
карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного
уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные
договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного
погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер
минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую
формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, летчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор <ДД.ММ.ГГГГ> путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
 
        В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения). Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты>
 
        Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
 
        Уточнив, уменьшив исковые требования, просят взыскать с Ганина Ю.А. сумму общего долга - <данные изъяты>
 
        Представитель истца ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк в судебное заседание не явился, извещен надлежаще просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленных пояснениях (л.д.96-104) указывает, что ответчик пришел к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия договора, так как до заключения договора он получил всю необходимую информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, которые были направлены ответчику вместе с кредитной картой, имеется подпись ответчика в Заявлении-анкете об ознакомлении с тарифами. Ответчик знал о задолженности по договору, так как <ДД.ММ.ГГГГ> был вынесен судебный приказ о взыскании с него суммы долга в размере 64518,49 рублей, впоследствии данный приказ был отменен, заключительный счет был направлен Ганину Ю.А. Кроме того ответчиком были приняты обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Считает, что оснований для применения ст. 333 ГПК РФ не имеется. Расчет неустойки произведен в полном соответствии с договором. При заявлении ответчиком ходатайства об уменьшении неустойки он должен представить доказательства ее несоразмерности. Ответчик никаких доказательств не представил. До заключения договора ( до заполнения и подписания заявления-анкеты) каждый клиент получает всю информацию о кредите в наглядной и доступной форме. Кредитная карта передается не активированной, что дает возможность клиенту еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту. Ответчик в течение длительного периода времени пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а так же оплачивал задолженность по счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Процентная ставка по кредиту указана в заявлении – анкете и была доведена до ответчика до момента заключения договора вместе с тарифами банка. Ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между банком и ответчиком. Вывод ответчика о том, что условие комиссии за снятие наличных денежных средств, является ничтожным, сделанном на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Ответчиком не представлено доказательств того, что банк взимает комиссию не за обслуживание кредитной карты, а за иные действия, такие как открытие или ведение ссудного счета, либо расчетно-кассовое обслуживание. Также ответчиком не доказан факт открытия банком на его имя банковского или ссудного счета. Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ доведены и согласованы с Ответчиком, о чем свидетельствует отдельное согласие ответчика на участие в программе страховой защиты. Участие клиента в Программе страховой защиты, а также подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-анкета ответчика содержит отдельное согласие или несогласие ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение СМС-услуги. Ответчик ежемесячно получал счета-выписки по договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-банк. При этом ответчик не обращался в банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по программе страховой защиты и отключении услуги СМС-банк. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
 
        Ответчик Ганин Ю.А. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, указанным в представленном в суд возражении на иск, в котором указывает, что истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к нему о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в результате чего просит взыскать сумму общего долга <данные изъяты>
 
        В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Банком "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Ганиным Ю.А. был заключен договор <данные изъяты> о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>.(договор кредитной линии с лимитом задолженности). Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся с заявлении - анкете ответчика. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.
 
        При этом указывает, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, а ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.
 
        Считает, что исковые требования истца не законны и не подлежат удовлетворению в силу следующих обстоятельств:
 
        Вопреки доводам истца, и требованиям действующего законодательства РФ, заемщик - ответчик, до заключения договора не был ознакомлен с существенными условиями договора, содержащимися в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах.
 
        Фактически услуга банка по получению кредита была ему навязана, для оформления кредитной карты в представительство банка он не обращался, о существовании такого вида банковской услуги никогда не слышал. Банком по собственной инициативе, в его адрес, почтой была направлена только анкета-заявление о выдаче кредита. Уверен, если бы банк не направил такое «заявление» ответчик никогда бы не воспользовался такими «услугами» по предоставлению кредита.
 
        Ссылка истца на изложенную в заявлении информацию об условиях ознакомления с Общими условиями и Тарифами на официальном сайте банка не может быть принята судом в силу того, что шрифт указанного текста не читаем, банком это было предусмотрено специально, для того чтобы гражданина ввести в заблуждение или оставить в неведении об указанной в этой части информации. Так весь текст заявления напечатан разными шрифтами, информация о клиенте напечатана шрифтом доступным для чтения, требование о направлении паспорта, выделено и напечатано крупным шрифтом, в то же время, существенная информация об условиях предоставления кредитной карты напечатана, не читаемым шрифтом.
 
        Кроме того, на момент подписания указанной анкеты, ответчик находился в болезненном, беспомощном состоянии, т.к. ожидал операцию на глаза (проведена в 2012 г.), был практически слепым (что подтверждается сведениями в медицинской карточке) прочитать условия предоставления кредита, сведения о способе ознакомления с Общими условиями и Тарифами, напечатанные нечитаемым шрифтом он не может до сих пор физически.
 
        Таким образом, при отсутствии письменного договора подписанного сторонами, отсутствия согласования его основных условий, ссылка истца на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифы не состоятельна.
 
        В этой связи доводы истца о соблюдении требований ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» о согласовании процентной ставки по кредиту, комиссионного вознаграждения по операциям, не основаны на фактических обстоятельствах дела.
 
        Поэтому, из суммы общего долга подлежат исключению: плата за обслуживание в размере <данные изъяты>
 
        В то же время, являясь добросовестным заемщиком, осознавая свою обязанность по возврату денежных средств, ответчик своевременно и в срок указанный в квитанции оплачивал платеж установленный банком, до тех пор, пока банк направлял его в его адрес. Вместе с тем, заключительный счет об истребовании суммы задолженности ему не был направлен. Доказательств его направления в его адрес (почтовых уведомлений) истцом в суд не представлено. Кроме того, на телефонные звонки по предоставлению ему сведений о размере очередного платежа банк не отвечал. В то же время, в его адрес вместо письменных требований об оплате кредита с расшифровками суммы задолженности, неоднократно поступали угрозы разного характера от лиц представлявшихся сотрудниками банка, направлялись открытки по изображениям, и тексту которых было очевидно, что ему угрожают.
 
        Считает незаконным начисление и взыскание Банком комиссии за снятие наличных денежных средств по карте, данные действия противоречат ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", кроме того сумма комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу п. 1 ст. 819 ПС РФ заемщик уплачивает только один платеж проценты за пользование кредитными денежными средствами. Банком не представлены данные о том, что, кроме операций по выдаче предоставленных кредитных наличных денежных средств, оказывались иные финансовые услуги.
 
        Как следует из представленного расчета задолженности по договору кредитной линии, денежные средства он снимал разными суммами в период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> - всего <данные изъяты>, за данную операцию начислена комиссия в размере - <данные изъяты>. Однако, денежные средства были сняты с карты двумя суммами <ДД.ММ.ГГГГ> и <ДД.ММ.ГГГГ>. Поэтому комиссия за выдачу денежных средств составляет: <данные изъяты>
 
        Как следует из текста искового заявления, ответчиком были получены денежные средства в размере <данные изъяты>. Размер процентов, по кредиту за весь период кредитования, начисленный банком, составляет - <данные изъяты>. Считает, общая сумма подлежащая оплате банку составляет: <данные изъяты>. (полученные им денежные средства) <данные изъяты>. (начисленные банком проценты по кредиту с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> г.) + <данные изъяты>. (комиссия за выдачу денежных средств). Итого-<данные изъяты>.
 
        За период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> ответчиком банку была выплачена сумма в размере (подтверждается выпиской по договору предоставленной банком) - <данные изъяты> <данные изъяты>. Таким образом, с него может быть взыскана сумма в размере – <данные изъяты>.
 
        В своих расчетах по задолженности банк не привел общей суммы подлежащей оплате по договору кредитной линии, однако с учетом оплаченных им денежных средств и предъявленных банком к взысканию в судебном порядке она будет составлять - <данные изъяты>. Данная сумма превышает в два раза кредит предоставленный банком.
 
        В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
        Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба.
 
        Конституционный Суд Российской Федерации в п.2 Определения от <ДД.ММ.ГГГГ> № 263-О выразил свою позицию, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
        Таким образом, сумма общего долга указанная истцом, включающая в себя штрафные проценты, проценты по кредиту, комиссию за выдачу денежных средств, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению.
 
        Кроме того, считает расчет задолженности по договору кредитной линии не надлежащим, так как, в нем не указан механизм подсчета суммы начисленных процентов, итоговый результат, нет итоговых сумм по отдельным видам начислений произведенных банком, не усматривается каким образом, учтена сумма внесенных платежей ответчиком. Из текста искового заявления не понятно, за какой период кредитования взыскивается сумма общего долга, в которую входят просроченная задолженность, просроченные проценты, штрафные проценты, сумма комиссий. В этой связи истец не представил надлежащего доказательства размера долга по договору кредитной линии <данные изъяты>, а значит в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ, не представил в суд доказательства обстоятельств, на которые он ссылается, как на основания своих требований.
 
        С учетом вышеизложенного, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, просит суд отказать ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы» банк в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
 
        В судебном заседании ответчик Ганин Ю.А. так же пояснил, что задолженности перед истцом не имеет, им погашена сумма задолженности в полном объеме. В <ДД.ММ.ГГГГ> году лежал в больнице. Возможно платил нерегулярно кредит, однако задолженности не было, он выплатил сумму, превышающую кредит.
 
    Рассмотрев материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.
 
        Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса
 
    В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег ( сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
        В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
        Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
        В судебном заседании установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные системы» Банк и Ганин Юрий Алексеевич заключили договор <№*****> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк(ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>
 
        Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся с заявлении - анкете ответчика. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.
 
        Ответчик был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк(ЗАО), что подтверждается его подписью в заявлении-анкете(л.д.12-13).
 
        Таким образом, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.
 
        Ганиным Ю.А. кредитная карта была получена <ДД.ММ.ГГГГ> и активирована, что подтверждается выпиской по договору(л.д.14-16). Свои обязательства по кредитованию банк выполнил. Ответчик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
 
            В судебном заседании установлено, что заемщик не исполнил в полном объеме и надлежащим образом своих обязательств по кредитному договору.
 
        До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту Ганина Ю.А. не погашена и составляет: <данные изъяты>. Сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.
 
    Данный расчет проверен судом, сумма задолженности нашла подтверждение в ходе судебного заседания. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Доводы ответчика о том, что до него не были доведены существенные условия договора, он не имел возможности с ними ознакомиться, у него отсутствует задолженность по договору, суд считает необоснованными, так как они противоречат материалам дела: расчету задолженности(л.д. 20-24,88-95), копии заявлению-анкете ( л.д.12-13), условиям страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт( л.д.18,19), тарифам по кредитным картам (л.д. 29-30). Согласно заключительному счету, ответчик был уведомлен об истребовании задолженности (л.д.25). В представленном расчете истца отражены суммы, уплаченные ответчиком в погашение задолженности, что не свидетельствует о полном ее погашении. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, что так же подтверждается материалами дела.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Учитывая установленные по делу обстоятельства, соотношение суммы неустойки и невыплаченного долга, суд считает, что не имеется оснований для удовлетворения требования ответчика об уменьшении суммы долга, в том числе штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Ответчиком не представлено доказательств, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. К тому же, как указывается ответчиком, он считает, что у него отсутствует задолженность перед истцом.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Ответчиком Ганиным Ю.А. не представлено доказательств полного погашения задолженности по договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> о выпуске и обслуживании кредитных карт.
 
    На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1963 рубля 13 копеек.
 
        Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
                        Р Е Ш И Л :
 
    Взыскать с Ганина Юрия Алексеевича в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк задолженность по договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>. в сумме <данные изъяты>, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты> ; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>.
 
    Взыскать Ганина Юрия Алексеевича в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес> областной суд через <адрес> городской суд <адрес>.
 
        Судья И.Н.Рожкова