Решение от 07 апреля 2014 года №2-357/14

    Дело № 2-357/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    7 апреля 2014 года
 
    Карталинский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Тугаевой О.В.
 
    при секретаре Хариной Н.А.
 
    с участием адвоката Никифорова В.Н.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании
 
    гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Рассомахиной Надежде Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Альфа-Банк» предъявил иск к Рассомахиной Н.И. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании в сумме 62 797 рублей 70 копеек, из которых 53 423 рубля 75 копеек – основной долг, 2 046 рублей 87 копеек – проценты, 3 655 рублей 49 копеек – начисленные неустойки, 3 671 рубль 59 копеек - комиссия за обслуживание счета, а также расходов по госпошлине в сумме 2 083 рубля 93 копейки.
 
    Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Рассомахина Н.И. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» сумма кредита составила 101 000 рублей, проценты за пользование кредитом 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в сумме 4500 рублей. Во исполнение своего обязательства Банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 101 000 рублей. Ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными Банком, однако свои обязательства по погашению кредита, процентов не исполняет. В соответствии с Общими условиями, в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату долга, уплате процентов, начисляется неустойка, комиссия за обслуживание банковского счета.
 
    В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия.
 
    Ответчик Рассомахина Н.И. в суд не явилась, ее местонахождение суду не известно. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчику назначен адвокат Никифоров В.Н.
 
    Адвокат Никифоров В.Н. в судебном заседании возражал против иска. Пояснений по существу требований дать не мог.
 
    Заслушав представителя ответчика адвоката Никифорова В.Н., исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным частично.
 
    В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Из анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Рассомахина Н.И. обратилась к ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении персонального кредита в размере 101 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с погашением кредита 15-го числа каждого месяца.
 
    Согласно анкете заемщика ставка процентов по кредиту составляет 12,990 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 40,63% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту, с учетом ежемесячных процентов составляет 4500 рублей.
 
    Указанное выше заявление является офертой, в связи с тем, что оно соответствует нормам установленным статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    ОАО «Альфа- Банк» акцептовало данную оферту путем открытия ДД.ММ.ГГГГ банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита в размере 101 000 рублей на банковский счет заемщика №, что подтверждено справкой по персональному кредиту.
 
    Кредитный договор считается заключенным после совершения банком действий, соответственно по открытию банковского счета и по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет заемщика, что следует из п.2.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
 
    В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
 
    Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит заемщику. Ответчик не оспаривал факт получения им суммы кредита в размере 101 000 рублей, что также следует из справок по персональному кредиту, выписки по лицевому счету заемщика.
 
    Порядок погашение кредита производится в соответствии п.3.3 Общих условий Ответчик обязан осуществлять ежемесячные платежи, которые должны быть внесены равными частями в размере и в день, указанных в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    За пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении (п. 2.7 Общих правил)
 
    Проценты в соответствии с п. 2.8 Общих условий начисляются на сумму основного долга с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей.
 
    Размер процентов по договору составляет 12,99 процентов годовых, что предусмотрено анкетой-заявлением Рассомахиной Н.И.
 
    Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа раздел 4 Общих условий. При недостаточности средств на текущем счете для погашения задолженности, клиент поручает банку в бесспорном порядке перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента.
 
    Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3., в части уплаты основного долга по кредиту, процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Размер неустойки составляет 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и 1 % от неуплаченных в срок процентов, за каждый день просрочки.
 
    Из представленного расчета задолженности следует, что сумма задолженности составляет 59126 рублей 11 копеек, из которых 53 423 рубля 75 копеек – основной долг, 2 046 рублей 87 копеек – проценты, 3 655 рублей 49 копеек – начисленные неустойки.
 
    Суд находит данный расчет задолженности правильным и обоснованным, ответчиками он не оспаривается, соответствует формуле начисления и оплаты кредита и процентов.
 
    В соответствии п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Просрочка возврата займа имеет место. Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, в соответствии с анкетой-заявлением, порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания персонального кредита. Последний платеж произвела ДД.ММ.ГГГГ
 
    Истец просит взыскать с ответчиков комиссию за ведение обслуживание ссудного счета в размере 3 671 рубль 59 копеек. Суд считает, что данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15 –ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302 –П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком оплаты за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В связи с вышеизложенным, в требованиях о взыскании с ответчиков комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 3 671 рубль 59 копеек следует отказать.
 
    В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Поскольку судом удовлетворены требования истца в сумме 59126 рублей 11 копеек с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 1973 рубля 78 копеек.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Рассомахиной Надежды Ивановны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 59126 рублей 11 копеек, из которых: из которых 53 423 рубля 75 копеек – основной долг, 2 046 рублей 87 копеек – проценты, 3 655 рублей 49 копеек – начисленные неустойки, возместить в счет возврата ранее оплаченной государственной пошлины в сумме 1973 рубля 78 копеек, всего взыскать 61 099 рублей 88 копеек.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.
 
    Председательствующий Тугаева О.В.