Решение от 05 мая 2014 года №2-355/2014

Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    5 мая 2014 года г.Кимовск Тульской области
 
    Кимовский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Макаровой В.Н.,
 
    при секретаре Румянцевой В.Н.,
 
    с участием ответчика Серба Е.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-355/2014 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Серба Е. Н. о взыскании денежных средств,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество (далее - ОАО) «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Серба Е.Н. о взыскании денежных средств и просит взыскать в их пользу с ответчика Серба Е.Н. задолженность по соглашению о кредитовании №М0QDA320S12073001385 от 30 июля 2012 года в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки, <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета, а также взыскать с неё расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    В обоснование своих требований ссылается на то, что 30 июля 2012 годамежду ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Серба Е.Н. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №М0QDA320S12073001385. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 1 марта 2012 года №213 (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца, в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., а именно:
 
    - просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.;
 
    - начисленные проценты – <данные изъяты> руб.;
 
    - комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.;
 
    - штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.;
 
    - несанкционированный перерасход – <данные изъяты> руб.
 
    Ссылаясь на ст.ст.810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
 
    Представитель истца – ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Михайловская О.В. в судебное заседание не явилась, извещена о нем надлежащим образом, представив письменное заявление о рассмотрении дела без участия представителя, настаивая на удовлетворении иска.
 
    Ответчик Серба Е.Н. в судебном заседании с иском согласилась частично, просила снизить неустойку по кредитному договору до разумных пределов, поскольку в настоящее время ее материальное положение ухудшилось, просила учесть, что у нее на иждивении находится несовершеннолетняя дочь. Кроме того считает, что истцом необоснованно включена комиссия за обслуживание текущего счета в Общие условия предоставления кредита.
 
    Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Выслушав мнение ответчика, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
 
    По данному делу установлено, что ОАО «Альфа-Банк» является юридическим лицом, действует на основании Устава, в том числе в целях получения оптимального размера прибыли от использования собственных и привлеченных средств, для чего осуществляет основные виды деятельности, в частности предоставляет все виды банковских услуг в соответствии с Генеральной лицензией на осуществление банковских операций, выданной Центральным Банком Российской Федерации (л.д. 20-26).
 
    На основании Приказа от 01.03.2012 г. № 213ОАО «Альфа-Банк» кредитование осуществляется согласно Общим условиям предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденным данным приказом.
 
    В силу п. 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения.
 
    За предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в Анкете-заявлении. Комиссия уплачивается клиентом из суммы предоставленного кредита.
 
    За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении (п. 2.7).
 
    Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения (п. 3.3).
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (п. 5.1).
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в частности уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (п. 5.2).
 
    Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4).
 
    30.07.2012 года между ОАО «Альфа-Банк» и Серба Е.Н. было заключено соглашение о кредитовании №М0QDA320S12073001385 на получение персонального кредита. Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Помимо основного долга по соглашению о кредитовании в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов предусмотрено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов до даты зачисления образовавшейся задолженности. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., а именно:
 
    - просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.;
 
    - начисленные проценты – <данные изъяты> руб.;
 
    - комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.;
 
    - штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.;
 
    - несанкционированный перерасход – <данные изъяты> руб.
 
    Указанный расчет ответчиком не оспаривался.
 
    Поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщик длительное время не исполняет обязательства по погашению задолженности по кредиту, кредитор вправе требовать досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты и неустойки.
 
    До настоящего момента задолженность по кредитному договору ответчиком Серба Е.Н. не погашена.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика Серба Е.Н. подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно расчету неустойка состоит из: неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> рублей и неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В силу статьи 333 ГК РФ, с учетом имущественного положения должника, суд полагает возможным снизить размер неустойки по просроченному основному долгу до – <данные изъяты> рублей, а также размер неустойки по просроченным процентам до – <данные изъяты> рублей.
 
    Кроме того расчет задолженности, представленный истцом, суд находит неверным ввиду необоснованного включения комиссии за обслуживание текущего счета в <данные изъяты>, штрафа на комиссию за обслуживание счета в <данные изъяты>, по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и п. 3 Анкеты-заявления на получение персонального кредита в качестве условия предоставления кредита установлена обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения. Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>% от суммы кредита.
 
    В п. 5.3 тех же Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета ил текущего кредитного счета, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, клиент выплачивает Банку неустойку в размере2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета ил текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета ил текущего кредитного счета на счет Банка.
 
    Из анализа условий кредитного договора применительно к положениям ст. 819 ГК РФ, нормам Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положению ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», следует что нормы, предусматривающие дополнительные затраты заемщика на организацию и обслуживание кредита при заключении кредитного договора, действующее законодательство не содержит, действия банка по выдаче кредита направлены на исполнение его обязанностей по кредитному договору. В связи с чем, организация кредитного процесса является обязанностью банка, и не связана с предоставлением самостоятельной банковской услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
 
    Следовательно, условие кредитного договора о взимании с заемщика указанной комиссии, применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права ответчика, как потребителя, является недействительным.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
 
    Само по себе выражение воли сторон на заключение договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора, не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.
 
    Таким образом, включение банком в Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и в типовую Анкету-заявление на получение персонального кредита условий, касающихся порядка предоставления кредита, которыми предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета, противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации, следовательно, взимание такой комиссии является незаконным, и, соответственно, противоречащим Закону является условие о применении штрафных санкций за несоблюдение данного условия.
 
    Условие п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и п. 3 Анкеты-заявления на получение персонального кредита об уплате комиссии за обслуживание счета ничтожно, в силу ст. 168 ГК РФ, как противоречащее вышеуказанным нормам права.
 
    Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 5 постановления от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» со ссылкой на ч. 3 ст. 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании п. 2 ст. 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).
 
    Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.
 
    Учитывая изложенное, заявленная ко взысканию задолженность подлежит уменьшению на сумму незаконно взимаемой комиссии за обслуживание текущего счета в <данные изъяты> и сумму штрафа на комиссию за обслуживание счета в <данные изъяты> рублей.
 
    Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика Серба Е.Н. задолженность по соглашению о кредитовании на общую сумму <данные изъяты> рублей, из которых:
 
    <данные изъяты> рублей – основной долг;
 
    <данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом;
 
    <данные изъяты> рублей – неустойка по просроченному основному долгу;
 
    <данные изъяты> рублей – неустойка по просроченным процентам.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных требований и взыскания в пользу истца с ответчика задолженности на общую <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Серба Е.Н. подлежат взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, то есть в <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Серба Е. Н. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Серба Е. Н., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки г.<данные изъяты>, Тульской области, в пользу ОАО «Альфа-Банк» <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки в счет возмещения задолженности по соглашению о кредитовании №М0QDA320S12073001385 от 30 июля 2012 года, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начисленные проценты – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойки – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего взыскать <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.
 
    В остальной части в иске отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский городской суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий: