Решение от 10 июня 2014 года №2-354/2014

Решение по гражданскому делу
                                                              дело № 2-354/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    10 июня 2014 г.                                                                                                     г. Уфа
 
 
    Мировой судья судебного участка № 11судебного района Орджоникидзевский район г. Уфы Республики Башкортостан Шарипкулова А.Ф.,
 
    при секретаре Давлятовой З.И.,
 
    с участием представителя истца Горяйновой <ФИО1> - Молостовой <ФИО>., действующей на основании доверенности от <ДАТА2>
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горяйновой <ФИО3> к Открытому акционерному обществу "<ОБЕЗЛИЧИНО>" о защите прав потребителя,
 
                                                                             установил:
 
 
    Горяйнова <ФИО>. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "<ОБЕЗЛИЧИНО> экспресс банк" ( далее по тексту ОАО"<ОБЕЗЛИЧИНО>" ) о защите прав потребителя,  указав, что <ДАТА3> между  ней и ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 140 000 рублей сроком исполнения 60 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой ежемесячного платежа за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в размере 0,40%( то есть 560 рублей ежемесячно). При заключении кредитного договора, намерения у Горяновой <ФИО>. страховаться не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Отказаться от страхования как потенциальный заемщик истец не могла, поскольку это послужило бы причиной отказа в выдаче ей кредита. Заявление на выдачу кредита является типовым, предложено банком, что подтверждает факт того, что Горяйнова <ФИО>. была ограничена в возможности влиять на существенные условия при заключении договора, такие как добровольность присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» и выбор страховой компании. Данное условие было навязано Горяйновой <ФИО>., поскольку оно заранее оговорено банком, путем внесения в текст Договора- раздел «параметры» вышеназванной программы страхования, где определены стороны договора страхования, размер и способы выплаты страховой суммы, а также указан Выгодоприобретатель. Считает, что указанные действия ответчика противоречат действующему законодательству. <ДАТА4> истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием возвратить незаконно удержанные денежные средства, которая ответчиком оставлена без удовлетворения. Сумма страховой премии на день обращения с иском в суд составляет 14 560 рублей. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>», применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Открытого акционерного общества "<ОБЕЗЛИЧИНО> экспресс банк" в ее пользу  незаконно удержанные страховые взносы в размере 14 560 рублей,  неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 14 560 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, понесенные ею расходы по удостоверению доверенности в размере 700 рублей, расходы по составлению претензии 1000 рублей, расходы по составлению искового заявления и с представительством в суде 4000 рублей, штраф в  размере 50% от суммы присужденной в пользу истца.
 
    В судебном заседании представитель  истца Молостова <ФИО>. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить их в полном объеме.
 
    Истец Горяйнова <ФИО>. в суд не явилась,  заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.
 
    Ответчик - представитель ОАО "<ОБЕЗЛИЧИНО> экспресс банк"- Ахтямова <ФИО>., будучи извещенной о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, представила в суд отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, по основаниям изложенным в нем.
 
    3-е лицо ООО Страховая компания «<ОБЕЗЛИЧИНО>», будучи надлежаще извещеннымо дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилось, причина неявки суду не известна.
 
    Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся надлежаще извещенных истца, ответчика и третьего лица.
 
    Выслушав представителя истца, изучив представленный отзыв, исследовав и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    В соответствии с п.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
     Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Из материалов гражданского дела следует, что <ДАТА5> Горяйнова <ФИО>. обратилась в Приволжский филиал ОАО«<ОБЕЗЛИЧИНО> экспресс банк», заполнив анкету и заявление (оферта), в которой указала свои данные, желаемую сумму кредита. В пункте 6 анкеты заявителя, Горяйнова <ФИО>. выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности и согласие на подключение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>».
ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО> экспресс банк» совершил действия (акцепт) по принятию оферты Горяйновой <ФИО>. изложенной в её заявлении от <ДАТА6>  и тем самым заключил с ней кредитный договор  <НОМЕР> по условиям которого истец получила кредит в сумме 140 000 рублей сроком на 60 месяцев.
В заявлении на получение кредита содержится указание на взимание платы «за присоединение страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАОКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>», в соответствии с которой Банк оказывает заемщику услугу «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ <ОБЕЗЛИЧИНО>» по кредитному договору, ежемесячный взнос составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. В целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору заемщик выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ <ОБЕЗЛИЧИНО>» настоящего заявления и выражает свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и дает Банку согласие на ежемесячное внесение БСС (банковского специального счета) платы за присоединение к «Программе страхования» не позднее ежемесячной даты погашения установленной разделом «данные о кредите», согласна на безакцептное списание Банком платы за присоединение к «Программе страхования» в указанную дату либо в дату внесения платы БСС в случае просрочки в ее уплате.
 
    В заявлении Горяйновой <ФИО>. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ <ОБЕЗЛИЧИНО>» указано, что она согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на нее условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней <НОМЕР> от <ДАТА7> от заключенного между Банком и ЗАО СК « <ОБЕЗЛИЧИНО>», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения». Также Горяйнова <ФИО>. согласна с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк; она обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 560 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка по оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 560 рублей за каждый год страхования.
          Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
           В соответствии ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение).
           В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
      Положения ч. 2 вышеуказанной статьи запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
        Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
     Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
        Как следует из содержания представленного договора, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данными условиями истец была ознакомлена под роспись, что подтверждается п.6 анкеты заявителя а также п.3 заявления Горяновой <ФИО>. на присоединение к программе страхования.
        Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств, подписавшись в анкете заявителя напротив строки «я согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>». Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и является составной частью договора страхования.
 
    Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
       Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядкерасчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
          Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
 
             Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном 22 мая 2013 года Президиумом Верховного Суда РФ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
        Учитывая, что истец выразил желание на подключение к программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму выдаваемых кредитов, Банком было включено это положение в кредитных договорах.
        Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
       Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания договора не следует, что истец Горяйнова <ФИО>. не могла отказаться от заключения договора страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО> экспресс банк» на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
       Принимая во внимание содержание вышеприведенных норм закона и материалов дела, суд приходит к выводу, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.
Доказательства того, что предложенные банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, материалы дела не содержат. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования, судом не установлено. Напротив, из дела видно, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, Горяйновой <ФИО>.были подписаны собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии. Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.
       Таким образом, с учетом того, что истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО> экспресс банк», при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.
 
            При таких обстоятельствах, поскольку дополнительная добровольная услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора в части взимания банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка сумм данной комиссии отсутствуют.
 
              На основании вышеизложенного, суд приходит к мнению об отказе в удовлетворении исковых требований Горяйновой <ФИО>..  о признания раздела кредитного договора «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» недействительным и взыскания уплаченной суммы страхового взноса на личное страхование в размере  14 560 рублей.
 
                Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от первого требования,  удовлетворении  которого судом отказано.
 
                Поскольку суд пришел к мнению о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, не подлежат взысканию со стороны ответчика,, в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ и судебные расходы, состоящие из расходов связанных с удостоверением доверенности, расходов по составлению претензии и искового заявления, а также услуг представителя.
 
                Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Горяйновой <ФИО3> к Открытому акционерному обществу "<ОБЕЗЛИЧИНО> экспресс банк" о защите прав потребителя отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца через мирового судью.
 
 
       Мировой судья А.Ф. Шарипкулова