Решение от 23 апреля 2013 года №2-353/2013

Дело 2-353/2013 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    23 апреля 2013 года                                                                           г.Заринск АК
 
    Заринский городской суд Алтайского края в составе:
 
    Председательствующего: судьи Авериной О.А.,
 
    при секретаре: Перуновой Т.В.,
 
    с участием: представителя ответчика Булавина К.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО « Первое коллекторское бюро» к Зубковой О.И о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
                                                   У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор (Заявление - оферта в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по продукту «Мастер - кредит» от ДД.ММ.ГГГГ №).
 
    В соответствии с п.2 Условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Мастер - кредит» (далее - Условия кредитования) кредитный договор состоит из Заявления (оферты) Клиента, графика платежей и условий кредитования.
 
    Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет Клиента с отражением задолженности на ссудном счете Клиента (п.3.3. Условий кредитования).
 
    В соответствии с п.Б Заявления (оферты) ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях:
 
    - сумма кредита: <данные изъяты> руб.;
 
    - ставка кредита: <данные изъяты> процентов годовых;
 
    - срок кредита: <данные изъяты> месяцев с даты заключения кредитного договора;
 
    - штрафные санкции в размере <данные изъяты> годовых на сумму просроченного платежа (кредита (части кредита)/процентов) за каждый день просрочки.
 
    Факт получения ответчиком кредита подтверждается выписками по счету ответчика.
 
    В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком) (п. 4 условий кредитования) не позднее ДД.ММ.ГГГГ, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.4 условий кредитования).
 
    Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, до окончания действия договора (п.3 Условий кредитования).
 
    Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита (п.3 Условий кредитования).
 
    За несвоевременное исполнение Клиентов (ответчиком) обязательств, вытекающих из кредитного договора, по погашению кредита и уплате процентов Банк вправе начислять штрафные санкции в размере <данные изъяты> годовых на сумму просроченного платежа (кредита (части кредита)/процентов) за каждый день просрочки со дня, когда должен быть погашен кредит и уплачены проценты и до окончания срока возврата основного долга и уплаты процентов включительно, а Клиент (ответчик) обязан уплатить начисленные штрафные санкции (п.6 Условий кредитования).
 
    Ответчик не производит платежи по кредитному договору, тем самым нарушая условия кредитования, условия заявления - оферты и графика.
 
    В соответствии с п.5.1 Условий кредитования Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочном взыскании с Клиента (ответчика) всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.
 
    В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в несвоевременном внесении платежей по кредиту, Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменений условий о сроках возврата кредита (части кредита) согласно п. 5.1 Условий кредитования, принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту.
 
    Но обязательства ответчика по кредитному договору остались без исполнения.
 
    На основании договора уступки прав (требований), заключенного между ОАО «УРСА Банк» и ООО « Первое коллекторское бюро» № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ право требования долга по кредитному договору ОАО «УРСА Банк» с Зубковой О.И. переходит в полном объеме к ООО «Первое коллекторское бюро» согласно Приложения 27 от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью договора.
 
    Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существовали на момент подписания приложений к договору уступки прав (требований).
 
    В соответствии с Протоколом № внеочередного общего собрания участников ООО «Первое коллекторское бюро» от ДД.ММ.ГГГГ ООО « Первое коллекторское бюро» ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано путем преобразования в ОАО «Первое коллекторское бюро». Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ серия 27 №, свидетельство о регистрации юридического лица серия 27 №. В результате этого к ОАО «Первое коллекторское бюро» (заявитель) в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по договору уступки прав (требований) №у/2008 от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ООО «ПКБ» и ОАО «УРСА Банк».
 
    В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ - Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от ДД.ММ.ГГГГ (решение №) ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ - Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В результате этого к ОАО «МДМ Банк» в порядке правопреемства перешли все права и обязанности реорганизованного ОАО «УРСА Банк», включая права и обязанности по заключенным кредитным договорам. ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ «О государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы» за государственным регистрационным номером «№».
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    По состоянию на дату подачи данного заявления в суд, задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе:
 
    - задолженность по сумме кредита - <данные изъяты> руб.;
 
    - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.;
 
    - задолженность по уплате штрафных санкций - <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в иске отказать.
 
    В судебном заседании представитель ответчика просил в иске отказать по доводам, изложенным в письменном возражении ответчика на иск.
 
        Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:
 
    Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
        В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
 
    Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
Согласно ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.
    Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор (Заявление - оферта в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по продукту «Мастер - кредит» от ДД.ММ.ГГГГ №).
 
    В соответствии с п.2 Условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Мастер - кредит» (далее - Условия кредитования) кредитный договор состоит из Заявления (оферты) Клиента (л.д.32), графика платежей (л.д.8-9) и условий кредитования (л.д.30-31).
 
    Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет Клиента с отражением задолженности на ссудном счете Клиента (п.3.3. Условий кредитования).
 
    В соответствии с п.Б Заявления (оферты) ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях:
 
    - сумма кредита: <данные изъяты> руб.;
 
    - ставка кредита: <данные изъяты> процентов годовых;
 
    - срок кредита: <данные изъяты> месяцев с даты заключения кредитного договора;
 
    - штрафные санкции в размере <данные изъяты> годовых на сумму просроченного платежа (кредита (части кредита)/процентов) за каждый день просрочки.
 
    Факт получения ответчиком кредита и пользования кредитными средствами подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д.15-17).
 
    В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком) (п. 4 условий кредитования) не позднее ДД.ММ.ГГГГ, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.4 условий кредитования).
 
    Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, до окончания действия договора (п.3 Условий кредитования).
 
    Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита (п.3 Условий кредитования).
 
    За несвоевременное исполнение Клиентов (ответчиком) обязательств, вытекающих из кредитного договора, по погашению кредита и уплате процентов Банк вправе начислять штрафные санкции в размере <данные изъяты> годовых на сумму просроченного платежа (кредита (части кредита)/процентов) за каждый день просрочки со дня, когда должен быть погашен кредит и уплачены проценты и до окончания срока возврата основного долга и уплаты процентов включительно, а Клиент (ответчик) обязан уплатить начисленные штрафные санкции (п.6 Условий кредитования).
 
    Ответчик не производит платежи по кредитному договору, тем самым нарушая условия кредитования, условия заявления - оферты и графика.
 
    В соответствии с п.5.1 Условий кредитования, Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочном взыскании с Клиента (ответчика) всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.
 
    В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в несвоевременном внесении платежей по кредиту, Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменений условий о сроках возврата кредита (части кредита) согласно п. 5.1 Условий кредитования, принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту.
 
    На основании договора уступки прав (требований), заключенного между ОАО «УРСА Банк» и ООО « Первое коллекторское бюро» №/2008 от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ право требования долга по кредитному договору ОАО «УРСА Банк» с Зубковой О.И. переходит в полном объеме к ООО « Первое коллекторское бюро» согласно Приложения 27 от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью договора ( л.д. 19 - 23).
 
    Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существовали на момент подписания приложений к договору уступки прав (требований).
 
    В соответствии с Протоколом № внеочередного общего собрания участников ООО «Первое коллекторское бюро» от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Первое коллекторское бюро» ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано путем преобразования в ОАО «Первое коллекторское бюро». Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ серия 27 № (л.д.24), свидетельство о регистрации юридического лица серия 27 № (л.д.25). В результате этого к ОАО «Первое коллекторское бюро» (заявитель) в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по договору уступки прав (требований) №у/2008 от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ООО «ПКБ» и ОАО «УРСА Банк».
 
    В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ - Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от ДД.ММ.ГГГГ (решение №) ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ - Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В результате этого к ОАО «МДМ Банк» в порядке правопреемства перешли все права и обязанности реорганизованного ОАО «УРСА Банк», включая права и обязанности по заключенным кредитным договорам. ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ «О государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы» за государственным регистрационным номером «№» (л.д.25).
 
    По состоянию на дату подачи данного заявления в суд, задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе:
 
    - задолженность по сумме кредита - <данные изъяты> руб.;
 
    - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.;
 
    - задолженность по уплате штрафных санкций - <данные изъяты> руб.
 
    Судом проверена правильность произведенного расчета задолженности истцом (л.д. 4-7).
 
    Каких - либо достоверных и достаточных доказательств, опровергающих правильность составленного расчета взыскиваемой суммы долга, ответчиком, представителем ответчика, не представлено и в материалах дела не содержится.
 
    Доводы ответчика и представителя ответчика о ничтожности договора цессии, поскольку истец не имеет лицензии на осуществление банковский операций, следовательно, право требования по кредитному договору было уступлено лицу, не являющемуся кредитной организаций, а также, об отсутствии согласия ответчика на заключение договора цессии и о нарушении тайны банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте, суд не принимает во внимание по следующим основаниям:
 
    Суд полагает, что требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.
 
    Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.
 
    При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 Гражданского кодекса Российской Федерации), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.
 
    Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности"), так как в соответствии с данной статьей, цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).
 
    В соответствии со ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 152-ФЗ "О персональных данных", операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Следовательно, переход прав требования по кредитному договору от одного кредитора к другому прав должника на банковскую тайну, а также на тайну его (должника) персональных данных не нарушает.
 
    Что касается применения положения п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", то суд полагает следующее:
 
    В силу п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Согласно пункту 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.
 
    Придание толкованию норм права на основе обобщения судебной практики характера правовой позиции, имеющей обратную силу допустимо только при наличии специального указания на это. Этому выводу корреспондируют положения Конвенции о защите прав человека и основных свобод и Протоколов к ней, а также основанные на них правовые позиции Европейского Суда по правам человека, в том числе выраженные в решениях, принятых по жалобам российских граждан.
 
    Суд исходит из того, что Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" не содержит указания на возможность придания ему обратной силы по вопросу применения положений законодательства, по настоящему делу правоотношения между сторонами возникли до принятия вышеуказанного Постановления, и, следовательно, разъяснения, содержащиеся в данном Постановлении не могут быть применены к возникшим между сторонами по данному спору правоотношениям.
 
    Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в заявленных требованиях в сумме <данные изъяты> руб.
 
    В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований, госпошлина при подаче иска составила <данные изъяты> руб.
 
    Оплата государственной пошлины истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).
 
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
                            Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «Первое коллекторское бюро» к Зубковой О.И о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.
 
    Взыскать с Зубковой О.И в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Решение может быть обжаловано в<адрес> суд через Заринский городской суд<адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий:                                                                  Аверина О.А.