Решение от 13 мая 2013 года №2-352/13

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-352/13
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    13 мая 2013 года                                                                   г. Пенза<АДРЕС>
 
    Мировой судья судебного участка № 4 Ленинского района г. Пензы Одинцов М.А.
 
    при секретаре Деминой Н.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка гражданское дело по иску Голушко <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей,
 
 
установил:
 
 
    Голушко А.Ю. обратился к мировому судье с вышеназванным исковым заявлением, в котором указал, что <ДАТА2> между <ФИО2> и ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" был заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 74176 руб. 00 коп. под 15 % процентов годовых сроком на 60 месяцев.
 
    Согласно условиям вышеуказанного договора истец оплачивает ответчику комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 руб. 00 коп. (п. 2.16 ), комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, а именно 734 руб. 34 коп., плату за подключение к программе страхования в сумме 8901 руб. 00 коп.
 
    Данные комиссии и платежи удерживались с Заёмщика в период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в общей сумме 20937 руб. 54 коп.
 
    Истец не желала участвовать в программе страхования, но в силу неизменности условий договора присоединения, не вправе была изменять условия.
 
    С <ДАТА2> по <ДАТА5> проценты за пользование чужими денежными средствами на общую сумму неосновательного обогащения составили 3464 руб. 36 коп.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 15, 166-168, 180, 395,; 421,422, 819, 820, 934, 935, 938, 940, 1102, 1107 ГК РФ, ст. 1, 12, 13, 15, 16, 17 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» просил признать условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, а именно п. 2.8. в качестве ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % - 734 руб. 34 коп. ежемесячно, п. 2.16 в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента размере 2490 руб. 00 коп., в части уплаты премии за подключение к программе страхования, недействительными. Взыскать с ОАО "Национальный банк «ТРАСТ» в его пользу неосновательное обогащение в общей сумме 20937 руб. 54 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 3464 руб. 36 коп., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
 
    Истец Голушко А.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом.
 
    Представитель истца Голушко А.Ю. - <ФИО3>, действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточнил исковые требования. Просил признать условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, а именно п. 2.8. в качестве ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % - 734 руб. 34 коп. ежемесячно, п. 2.16 в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента размере 2490 руб. 00 коп., в части уплаты премии за подключение к программе страхования, недействительными. Взыскать с ОАО "Национальный банк «ТРАСТ» в его пользу неосновательное обогащение в общей сумме 21671 руб. 88 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 3726 руб. 89 коп., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.  Также пояснил обстоятельства, указанные в иске.
 
    Представитель ответчика ОАО «НБ «Траст» <ФИО4>, действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала, пояснив доводы, изложенные в письменном возражении на исковое заявление. Просила в иске отказать.
 
    Представитель третьего лица ЗАО СК «Авива» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом.
 
    Заслушав стороны, изучив материалы дела, прихожу к следующему.
 
    Судом установлено, что <ДАТА2> между ОАО «НБ «Траст» и Голушко А.Ю. был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 74176 рублей сроком на 60 месяцев под 15 %.
 
    Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложны нужды заемщик выплачивает банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита или 734,34 руб.
 
    Согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложны нужды заемщик выплачивает кредитору комиссию за зачисление денежных средств в сумме 2490 рублей.
 
    <ДАТА2> истец уплатил ответчику комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 2490 руб., в период с <ДАТА2> по <ДАТА4>. - ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 12770,76 руб.
 
    Также ответчиком в договор было включено условие по организации страхования жизни и здоровья в ЗАО СК «Авива». Договор содержит элементы договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенного с ЗАО «Страховая компания «АВИВА», в рамках которого клиенту оказывается комплекс услуг на включению в реестр застрахованных лиц, оплате вышеуказанной страховой компании страховых премий и др.
 
    Страховая премия по договору составила 8901,12 руб.
 
    Вышеназванные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон и материалами дела.
 
    В силу п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Анализируя установленные обстоятельства, материалы дела и пояснения сторон, прихожу к выводу, что между сторонами возникли правовые отношения в области кредитования, т.е. истец, имея цель получить денежные средства, обратился к ответчику, являющемуся кредитной организацией. Ответчик, в качестве обязательного условия выдачи кредита, включил в договор условия об оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по текущему счету, а также обязал истца застраховать свою жизнь и здоровье в ЗАО СК «Авива» удержав с него страховую премию.
 
    Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность истца оплачивать, как не оказываемые ей услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически он не нуждается, не соответствуют Закону РФ "О защите прав потребителей". Эти условия ущемляют права потребителя, не основаны на законе и являются ничтожными.
 
    Исходя из условий кредитного договора, ответчик обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика. Положения договора, включающие данные условия, были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы заявления-оферты, анкеты. Истец собственноручно заявление о предоставлении кредита не заполнял. Изложенное подтверждает доводы представителя истца о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья в ЗАО «СК «АВИВА» была истцу навязана банком при получении кредита.
 
    Таким образом, имеются правовые основания для признания условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, а именно п. 2.8. в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,00 % - 734 руб. 34 коп., п. 2.16 в части оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента размере 2490 руб. 00 коп., в части оплаты премии за подключение к программе страхования, недействительными.
 
    Следовательно, в рамках заявленных исковых требований, с банка в пользу Голушко А.Ю. подлежат взысканию денежные суммы в размере 12770,12 руб. - уплаченные комиссии, 8901,12 руб. - уплаченная за подключение к программе коллективного страхования. В этой части исковые требования подлежат полному удовлетворению.
 
    Доводы представителя ответчика о соответствии условий договора требованиям закона основаны на неправильном толковании норм материального права, поэтому они не могут быть приняты во внимание и подлежат отклонению.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Требования по взысканию процентов за пользование денежными средствами также являются законными, т.к. имеет место неосновательное получение банком денежных средств. За заявленный истцом период с <ДАТА2> по <ДАТА7> размер процентов составляет 3726,89 руб. Расчет процентов, предоставленный истцом является верным. В этой части исковые требования подлежат полному удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Вследствие нарушения прав Голушко А.Ю., как потребителя, ему был причинен моральный вред.
 
    Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, и с учетом принципов разумности и справедливости считает возможным определить их компенсацию в размере 100 руб., взыскав данную сумму с ответчика. В этой части исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 
 
    Согласно ст. 13 п. 6 Закона РФ от <ДАТА8> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    С ответчика в пользу Голушко А.Ю. подлежит взысканию штраф в размере 12749,06 руб. ((12770,12 руб. + 8901,12 руб. + 3726,89 руб. + 100 руб.) * 50 %),
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    С ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 1161,94 руб., в том числе 961,94 руб. за требование имущественного характера и 200 руб. за требование неимущественного характера.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
 
решил:
 
 
    Исковые требования Голушко <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
 
    Признать п.п. 2.8, 2.16. кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Голушко <ФИО1> и Открытым акционерным обществом «Национальный банк «Траст» в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы кредита 734,34 руб. и уплаты комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2490 руб., условие договора в части оплаты премии за подключение к программе страхования, недействительными.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» в пользу Голушко <ФИО1>:
 
    - уплаченные комиссии в размере 12770,12 руб.,
 
    - уплаченную за подключение к программе коллективного страхования денежную сумму в размере 8901,12 руб.
 
    - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3726,89 руб.,
 
    - компенсацию морального вреда в размере 100 руб.,
 
    - штраф в размере 12749,06 руб.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований <ФИО2>, отказать.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» в бюджет муниципального образования города <АДРЕС> госпошлину в размере 1161,94 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г. Пензы в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия через мирового судью.
 
    Лица, участвующие в деле, их представители вправе обратиться с заявлением о составлении мотивированного решения суда в течение 3 (трех) дней со дня объявления резолютивной части решения суда - для лиц, присутствовавших в судебном заседании, и в течение 15 (пятнадцати) дней - для лиц, не присутствовавших в судебном заседании.
 
 
    Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2013 года.
 
    
 
 
 
    
 
    Мировой судья                                                                     М.А. Одинцов