Решение от 28 марта 2014 года №2-35/2014

Дело 2-35/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Камбарка 28 марта 2014 года
 
    Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф.,
 
    при секретаре Дьячковой Т.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью к М.А.С. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, взыскании убытков, штрафов, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО обратился в суд с иском к М.А.С. с требованиями о взыскании с ответчика:
 
    1) задолженности по договору от 23.11.2011 г. о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме -------- руб., в том числе:
 
    - размер задолженности по оплате основного долга - ------- руб.;
 
    - размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту - ------ руб.;
 
    - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств - ------- руб.;
 
    - размер убытков банка (неуплаченных процентов) - ------- руб.;
 
    2) убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме -------- руб.;
 
    3) расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере ------ руб.
 
    Требования мотивированы тем, что 23.11.2011 г. истец и М.А.С. заключили договор от 23.11.2011 г. о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере -------- руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на 48 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Проставлением своей подписи в договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
 
    Согласно выписке (справке по счету, расходному кассовому ордеру, заявлению на перевод денежных средств, кассовому чеку о переводе денежных средств) истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.
 
    В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размер и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на 12.08.2013 г. задолженность по договору составляет ------- руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе:
 
    - размер задолженности по оплате основного долга - -------- руб.;
 
    - размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту - -------- руб.;
 
    - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – -------- руб.;
 
    - размер убытков банка (неуплаченных процентов) - -------- руб.
 
    Между Истцом и ООО (далее по тексту - «Агент») заключен Агентский договор от 16.10.2012 г., в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением об использовании карты.
 
    До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили ------- руб. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
 
    В соответствии с условиями договора банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
 
    - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора;
 
    - расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
 
    Считает, что имеет право взыскать с ответчика убытки в сумме уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа в размере -------- руб., так как данные расходы были произведены Банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от Заемщика по договору.
 
    Истец ООО в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем указано в исковом заявлении.
 
    Ответчик М.А.С. в судебное заседание не явилась, своего представителя не направила, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.
 
    Ранее принимая участие в предварительном судебном заседании ответчик М.А.С. представила письменные возражения на исковое заявление следующего содержания.
 
    С предъявленным иском ООО ответчик не согласна в отношении задолженности, сам факт задолженности перед банком не отрицает. Ею неоднократно совершены просрочки платежей, так как она с апреля месяца 2012 г. до августа 2013 г. находилась в отпуске по уходу за ребенком до 1,5 лет. На данный момент она находится в декретном отпуске с 08.10.2013 г. У мужа (он индивидуальный предприниматель) так же не было возможности платить по кредиту, потому что не было дохода. Она не раз пыталась договориться с сотрудниками банка о реструктуризации долга, но ей отказали в данной услуге. Неоднократно пробовала взять кредит на закрытие данного кредита, но безрезультатно, думает, что у нее испорчена кредитная история.
 
    Она не признает размер задолженности в связи с тем, что соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен.
 
    Основания для признания условий соглашения о кредитовании от 23.11.2011 г. не действительными, уменьшения суммы задолженности:
 
    1) при подаче анкеты-заявления она была включена в программу "личного страхования" и в программу "страхования от потери работы".
 
    Как следует из ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
 
    Заявку на кредит она подавала на --------- руб. и на руки она получала -------- руб., что подтверждается расходным кассовым ордером.
 
    Сумма кредита ------- руб., размер страховой премии за 4 года - --------- руб. (18 000 руб. "личное страхование" + -------- руб. "страхование от потери работы").
 
    Банк увеличил сумму кредита со -------- руб. до ------ руб., включив в кредит суммы страховых премий за весь период выдачи кредита, 48 месяцев и накрутив на них проценты, что прослеживается на графике платежей.
 
    Факт единовременного списания 29.11.2011 г. всех сумм страховых премий в размере -------- руб. и ------- руб. подтверждается копией справки по счету. Так же банком нарушены требования относительно части 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителя", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По настоянию истца банком был навязан договор страхования. Считает, что без заключения договора страхования, кредит не был бы предоставлен, так как заявление на заключение договора страхования включено в анкету банка о выдаче кредита. Получается, что банк навязал данную услугу, и она понесла убытки. Более того, сумма, подлежащая оплате по договору страхования (единовременная комиссия за подключение к программе страхования), была включена в сумму выдаваемого кредита, а потом списана. Таким образом, на эту сумму были необоснованно начислены проценты банком, поскольку она была включена в сумму кредита. Однако ГК РФ прямо указывает, что обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и в частности, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя", поэтому условие кредитного договора и подключение ее к программе страхования в части оплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования так же являются ничтожным.
 
    По действующему законодательству РФ обязательства по страхованию не являются предметом кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор может иметь как обязательное, лишь условие для Заёмщика-Залогодателя, по страхованию предмета залога (ст. 343 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 20 и ч. 2 ст. 17 Конституции РФ, а так же ст. 150 ГК РФ жизнь это нематериальное благо, принадлежащее гражданину от рождения, неотчуждаемо и непередаваемо иным способом, в силу чего не может быть предметом залога. Таким образом, страхование жизни Заёмщика, как обязательное условие кредитного договора, противоречит общим началам и смыслу права, и представляет собой нарушение статей права, в которых этот смысл выражен.
 
    Считает, что при данных обстоятельствах размер ее задолженности перед ООО должен быть уменьшен на ------ руб. + проценты, начисленные на данную сумму;
 
    2) Банк требует взыскания с нее убытков банка (неуплаченных процентов) в размере ------- руб. и размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме ------- руб. Получается, что банк хочет взыскать с нее все проценты за 4 года.
 
    Банк имеет право на возмещение упущенной выгоды (убытков), но ему еще необходимо доказать, что он действительно понес потери. Сумма разницы между процентами за весь срок действия кредитного договора и процентами за фактический период пользования не может автоматически восприниматься как упущенная выгода (убытки). Несмотря на это, позиция банка не изменилась: по их мнению, если причиной досрочного возврата кредита стало нарушение обязательств заемщика, банк вправе требовать уплаты всей суммы процентов как упущенной выгоды (убытков).
 
    Считает, что банк как профессиональный участник финансового рынка в состоянии избежать убытков в виде упущенной выгоды (убытков). Досрочно получив назад сумму кредита, банк может выгодно использовать эти деньги в своей деятельности, в том числе выдать кредит другому лицу. А значит, взыскание процентов за период после возврата кредита может привести к двойному доходу от использования данных денежных средств, то есть неосновательному обогащению банка.
 
    К тому же в соответствии с пунктом 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
 
    Расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Отсюда следует, что банк вправе взыскать с заемщика сумму задолженности по кредитному договору, которая образовалась до момента расторжения договора. В нее включается сумма выданного кредита, проценты за пользование кредитом и суммы штрафных санкций, начисленные до даты расторжения договора. Следовательно, процентная ставка, установленная кредитным договором за пользование кредитом, должна начисляться на сумму задолженности до момента расторжения договора.
 
    Также в этой части банком нарушены требования ст. 333 ГК РФ. Сумма к возмещению не соизмерима и проценты (пени, комиссия) за просрочку платежей начислены банком без учета положений ст. 333 ГК РФ. В связи с чем, просит значительно уменьшить сумму процентов по просроченному кредиту, так как эта сумма явно несоразмерна взятому кредиту. Кроме того, последние выплаты по кредиту в размере --------- руб. были сделаны 24.07.2012 г., исковое же заявление в суд истцом было подано лишь в сентябре 2013 г., то есть по прошествии 1 года и 2 месяцев. А согласно п. 1 ст. 304 ГК РФ суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или надлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
 
    Полагает, что банк злоупотреблял своими правами, длительное время не обращаясь в суд и искусственно увеличивал размер задолженности. В данном случае явно прослеживается содействие со стороны истца увеличению размеров убытка, и, следовательно, взыскание суммы процентов по просроченному кредиту в размере ------- руб. и штрафов в размере ------- руб. является нарушением ее прав. В связи с чем, просит существенно уменьшить указанную сумму или не удовлетворять исковое заявление по этим пунктам.
 
    3) так же банк передал ее персональные данные коллекторской организации, что подтверждается письмом из коллекторского агентства. С данного коллекторского агентства на ее телефон и телефоны ее родных стали поступать звонки с требованиями погасить имеющуюся перед банком задолженность. Данные звонки поступали с номеров телефонов, принадлежащих ЗАО, с которым ООО заключил договор о передаче прав по истребованию долга. Такие действия банка по передаче ее личных данных третьему лицу считает незаконными, ущемляющими ее права и свободы, а также причинившими ей нравственные страдания.
 
    Уступка кредитной организацией прав требования к заемщику по кредитному договору противоречит закону, так как:
 
    - нарушает императивное требование закона о соблюдении банковской тайны. Предоставление и возврат кредита осуществляется через банковский счет, открытый в банке-кредиторе. При этом банк обязан соблюдать банковскую тайну в отношении любых операций по счетам клиента, открытым в банке;
 
    - влечет нарушение установленной обязанности банка предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности. Уступая право требования, банк снимает с себя установленную законом обязанность исчерпать все имеющиеся средства правовой защиты, так как правовым последствием уступки права требования является замена лица в обязательстве, т.е. утрата банком юридической возможности добиваться взыскания задолженности. Исходя из этого, банк не может добровольно снять с себя установленную законом обязанность. Цессия в пользу третьего лица прямо противоречит императивному предписанию ст. 34 Закона "О банках и банковской деятельности";
 
    - противоречит установленному законом порядку лицензирования банковских операций.
 
    В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России устанавливает обязательства для кредитных организаций правила проведения банковских операций, и однозначно относит возврат клиентом полученных денежных средств к банковским операциям, требующим лицензии, устанавливая требования к порядку их совершения. Уступка права требования в пользу третьих лиц, не обладающих банковской лицензией, безусловно, повлечет нарушение установленного порядка лицензирования банковских операций.
 
    На основании вышеизложенного просит:
 
    1) уменьшить размер задолженности на сумму страховой премии ---------- руб. + проценты численные на данную сумму;
 
    2) существенно уменьшить размер убытков банка (неуплаченных процентов) и размер штрафов, численных за ненадлежащее исполнение обязательств или не удовлетворять исковое заявление по данным пунктам (л.д. 63-66).
 
    Третье лицо ООО в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило.
 
    В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при указанной явке.
 
    Исследовав представленные доказательства по делу в полном объеме, суд приходит к следующему.
 
    На основании пункта 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Из материалов дела следует, что 24.11.2011 г. между ООО и М.А.С. заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета (далее - договор, кредитный договор) (л.д. 7-8).
 
    По условиям данного договора, заемщиком осуществляется личное страхование и страхование от потери работы.
 
    В соответствии с п. 27 указанного договора общая сумма кредита, предоставленного ООО ответчику М.А.С., составляет ------- руб. --- коп., состоящей из сумм: страхового взноса на личное страхование -------- руб. (п. 28), страхового взноса от потери работы ------- руб. (п. 29), суммы к выдаче --------- руб. (п. 30).
 
    Кредит предоставлен ответчику на 48 месяцев (п. 32), процентная ставка по кредиту составила 26,90 % годовых (п. 34), полная стоимость кредита - 31,28 % годовых (п. 36).
 
    Размер ежемесячного платежа установлен ------- руб. ---- коп. (п. 31).
 
    Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявка М.А.С. на открытие банковских счетов/Анкета заемщика (л.д. 7), Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 17-19), График погашения (л.д. 15-16), Тарифы Банка (л.д. 21).
 
    Кроме того, кредитным договором предусмотрено взимание комиссии за предоставление услуги по ежемесячному направлению по почтовому адресу ответчика извещения с информацией по кредиту в размере ----- руб. (л.д. 8).
 
    Тарифами ООО по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с 29.07.2011 г., предусмотрено право банка начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнением и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту (л.д. 21).
 
    С содержанием заявки, Условий договора, Тарифов банка, Графика погашения, Памятки застрахованному, М.А.С. была ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено ее подписью (п. 52 договора, л.д. 8).
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.
 
    Судом установлено, что ООО свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, 28.11.2011 г. М.А.С. был выдан кредит в сумме ------- руб. за вычетом страховых взносов, что сторонами не оспаривается.
 
    В соответствии с п. 31 Договора, погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных данным договором, производится Заемщиком в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного платежа в размере ------- руб. ---- коп.
 
    В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, для чего заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком в бесспорном (безакцептном) порядке в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.
 
    Таким образом, стороны договора установили, что Заемщику выдан кредит на срок 48 месяцев (п. 32 Договора), который он обязуется возвратить согласно графику платежей до 07.11.2015 г. (л.д. 15-16), путем внесения ежемесячного равного платежа (п. 31 Договора) в размере ------ руб. ----- коп. не позднее даты, указанной в графике погашения кредита. Ежемесячный платеж включает в себя: частичное погашение основного долга, сумму процентов, комиссию за предоставление извещений (л.д. 15-16).
 
    Поступившая на счет сумма произведенного платежа погашает задолженность Заемщика в следующей последовательности (п. 1.5 раздела II Условий договора):
 
    1) налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Заемщика а соответствии с законодательством Российской Федерации;
 
    2) издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;
 
    3) задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности:
 
    - проценты по кредиту;
 
    - часть суммы кредита;
 
    - комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей;
 
    4) штрафы согласно условиям договора, включая Тарифы банка;
 
    5) убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора;
 
    6) пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по потребительскому кредиту, в соответствии с условиями договора, включая Тарифы банка.
 
    Согласно Тарифам ООО по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, за наличие просроченной задолженности (в каждый процентный период) Заемщик уплачивает Банку штраф в размере ------ руб. (л.д.21).
 
    В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По условиям договора (п. 4 раздела III) Банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.
 
    В судебном заседании установлено, что М.А.С. нарушала порядок возврата кредита, а с августа 2012 г. вообще прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору: не вернула сумму кредита и не производила выплату процентов за пользование кредитом, установленные договором, что подтверждается справкой по счету с 09.01.2011 г. по 16.08.2013 г. (л.д. 22-23) и расчетом просроченного основного долга и просроченных процентов (л.д. 25).
 
    Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 13.08.2013 г. составляет ------ руб. ----- коп., из которых: ------ руб. ---- коп. - сумма основного долга, ------- руб. ---- коп. - убытки банка в виде неоплаченных процентов, ------ руб. - комиссия за направление извещений с информацией по кредиту; ------- руб. - штраф (л.д. 24).
 
    До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, требование банка о погашение задолженности М.А.С. не исполнено, доказательств исполнения условий кредитного договора ответчик суду не представил.
 
    Ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление (л.д. 63-66), в которых указано, что она не признает размер задолженности по кредитному договору, так как соглашение о кредитование содержит условия, противоречащие действующему законодательству, которые должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен. Считает, что банком был навязан договор страхования, в сумму кредита были включены страховые премии за весь период (48 месяцев) и на них были насчитаны проценты. Поэтому считает, что размер задолженности должен быть уменьшен на -------- руб. + проценты на эту сумму.
 
    Суд считает доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, не состоятельными в связи со следующим.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ - граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
 
    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
 
    Из п. 1 ст. 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ).
 
    Таким образом, по смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть никем возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Вместе с тем при наличии добровольного согласия заемщика и по соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Истцом в материалы дела представлено заявление на страхование от 24.11.2011 г., в котором М.А.С. просит ООО заключить с ней и в отношении ее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I и II группы) в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель по договору страхования совпадает с Застрахованным. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО решения о предоставлении ей кредита. Она согласна с оплатой страхового взноса в размере ------- руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО (л.д.13).
 
    Это следует из кредитного договора, подписанного собственноручно М.А.С., в котором она дала свое согласие быть застрахованной у страховщика по программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки. М.А.С. согласилась с назначением Банка выгодоприобретателем в части, определенной договором и на условиях договора страхования. При этом в договоре указано, что она подтверждает, что ознакомлена и согласна с Памяткой застрахованному по Программе страхования (л.д. 7-8).
 
    Также в разделе V Условий договора указано, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика (п. 5). По программе коллективного страхования заемщик является Застрахованным, а банк - Страхователем и Выгодоприобретателем в части страховой суммы, равной задолженности по кредиту в форме овердрафта. В случае признания заемщика застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по Программе коллективного страхования, а заемщик обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов (п. 5.2).
 
    Кроме того, М.А.С. банком была предоставлена информация о тарифных планах, о процентах и полной стоимости кредита по каждому тарифному плану (без учета страхования и с учетом страхования), что подтверждается ее росписью в ознакомлении и получении данной информации (л.д. 14).
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении указанного кредитного договора М.А.С. была ознакомлена и согласилась с условиями предоставления кредита, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, выбрав вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой, а также выразила волеизъявление на заключение договора личного страхования, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила, хотя истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.
 
    Доказательств того, что при предоставлении кредита Банк навязал заключение договора личного страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика мог повлечь отказ Банка в предоставлении кредита, доказательств, свидетельствующих о понуждении Банком заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО, равно как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 ГПК РФ, не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, и в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи М.А.С. в заявлении о страховании и кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, при этом суд не усматривает несоответствия условий договора Закону РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Суд считает, что страхование жизни и здоровья не может являться навязанной услугой банка по смыслу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как приобретение ответчиком услуг Банка по предоставлению кредита не обусловлено приобретением других услуг, оказываемых Банком, поскольку услуги по страхованию предоставляет не Банк, а страховая компания, при этом страхование жизни и здоровья в рассматриваемом случае является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств заемщика.
 
    В соответствии с пунктом 27 Договора общая сумма кредита, включающая страховой взнос на личное страхование (------- руб.) и страховой взнос от потери работы -------- руб.), составила ------- руб. Таким образом, кредит в сумме -------- руб. на оплату страховых взносов включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора.
 
    Следовательно, начисление банком процентов на общую сумму кредита, включающую суммы страховых взносов, является правомерным, а доводы ответчика в указанной части - несостоятельными.
 
    При этом суд отмечает, что несмотря на указание ответчиком в письменных возражениях на то, что соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен, однако данные требования не были оформлены ответчиком в соответствии с действующим законодательством во встречном иске.
 
    Таким образом, поскольку М.А.С. при рассмотрении дела не доказала факт возврата кредита в установленный договором срок, суд руководствуясь принципами равноправия и состязательности сторон в гражданском процессе, ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, находит исковые требования в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    На день вынесения решения судом, ответчик М.А.С. не выполнила свои обязательства перед ООО по погашению основного долга по кредитному договору от 24.11.2011 г. в размере ------- руб. --- коп. (-------- руб. - --------- руб. (уплаченная задолженность)) (л.д. 24-25).
 
    В части требований о взыскании с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в размере -------- руб. ---- коп., суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    В соответствии с п. 16 данного Постановления, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Согласно представленному стороной истца расчету (л.д. 24,26), убытки банка, то есть задолженность М.А.С. по процентам, которые она выплатила бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, составляют -------- руб. ----- коп.
 
    Доказательств того, что между сторонами достигнуто соглашение, которое устанавливает иной срок уплаты процентов за пользование кредитом по сравнению с тем, как это определено в пункте 2 статьи 809 ГК РФ, в материалах дела не имеется.
 
    Расчет, представленный стороной истца по убыткам (неоплаченным процентам) (л.д. 26), судом проверен и является правильным.
 
    Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в размере -------- руб. ---- коп., подлежат удовлетворению.
 
    В части требований о взыскании с ответчика комиссии в размере ----- руб. за предоставление услуги по ежемесячному направлению в адрес заемщика извещения с информацией по кредиту, суд приходит к следующему.
 
    Заключенным сторонами Договором предусмотрено взыскание с заемщика комиссии в размере ---- руб. за предоставление услуги по ежемесячному направлению в его адрес извещения с информацией по кредиту, которая уплачивается в составе ежемесячного платежа (л.д. 8)
 
    Согласно представленному стороной истца расчету (л.д. 25), размер комиссии за направление извещений по состоянию на 13.08.2013 г. составил ------- руб. (29 руб. * 4 месяца (декабрь 2011 г., январь-март 2012 г.)).
 
    Расчет, представленный стороной истца по размеру комиссии за направление извещений (л.д. 25), судом проверен и является правильным.
 
    В части требований о взыскании с ответчика штрафа за наличие просроченной задолженности, суд приходит к следующему.
 
    Тарифами ООО по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку штраф в размере ------ руб. за наличие просроченной задолженности в каждый процентный период (л.д. 21).
 
    Согласно представленному стороной истца расчету, штраф за возникновение просроченной задолженности по состоянию на 13.08.2013 г. составляет ------ руб. (----- руб. + ------ руб. + ------ руб. (январь-февраль 2012 г.)) (л.д. 26).
 
    Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно разъяснениям, данным постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», суд вправе применить нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае взыскания процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства.
 
    Согласно совместному Постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» п. 42 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    При этом критерием для установления несоразмерности неустойки последствиям ненадлежащего исполнения обязательства можно посчитать, например, установленный договором размер неустойки, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования.
 
    Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, определив ее компенсационную природу, в связи с чем, право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Реализация предоставленного законом права суда на уменьшение размера взыскиваемой неустойки не противоречит принципу свободы договора.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае его чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе и направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
 
    По мнению суда, указанный размер штрафа соразмерен последствиям нарушения ответчиком М.А.С. обязательств по кредитному договору, и подлежит взысканию с ответчика.
 
    В части взыскания с ответчика убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме ---------- руб., суд приходит к следующему.
 
    Из содержания искового заявления следует, что истец первоначально обращался за выдачей судебного приказа в судебный участок с целью взыскания с М.А.С. задолженности по договору. Однако, вынесенный судебный приказ от 29.10.2012 г. о взыскании с М.А.С. задолженности по договору и расходов по госпошлине был отменен (л.д. 27).
 
    Следовательно, в соответствии с действующим законодательством, истец имеет право на возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, путем подачи соответствующего заявления мировому судье, отменившему приказ.
 
    На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме --------- руб., не подлежат удовлетворению.
 
    Таким образом, к взысканию подлежит общая задолженность М.А.С. по договору от 23.11.2011 г. о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме --------- руб., в том числе:
 
    - основной долг в размере -------- руб.;
 
    - комиссия за направление извещений с информацией по кредиту в размере ------- руб.;
 
    - штраф за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ------- руб.;
 
    - убытки банка (неуплаченные проценты) в размере -------- руб.
 
    В части взыскания с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно платёжному поручению от 13.08.2013 г. при подаче в суд иска истцом была оплачена госпошлина в размере ------- руб. ---- коп. (л.д. 3).
 
    В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика М.А.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ------- руб. ----- коп.
 
    Лицам, участвующим в деле было разъяснено положение статьи 56 ГПК РФ в части доказывания сторонами тех обстоятельств, на которые они ссылаются, от представления дополнительных доказательств лица участвующие в деле отказались.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью к М.А.С. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с М.А.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью задолженность по договору от 23.11.2011 г. о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме ------ руб. -----коп., в том числе:
 
    - задолженность по оплате основного долга в размере ------- руб. ----- коп.;
 
    - комиссия за направление извещений с информацией по кредиту в размере ------ руб. ----- коп.;
 
    - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств, в размере ------- руб. ---- коп.;
 
    - убытки банка (неуплаченные проценты) в размере ------- руб. ---- коп.
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью к М.А.С., отказать.
 
    Взыскать с М.А.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью расходы по уплате государственной пошлины в размере ----- руб. -- коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Полный текст решения изготовлен 02 апреля 2014 года.
 
Судья С.Ф. Мавлиев