Решение от 18 июля 2014 года №2-351/2014

    Дело № 2-351/2014 г.
 
    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «16» июля 2014 года                                г. Пласт
 
    Пластский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Бодровой Е.Б.
 
    при секретаре Майоровой О.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кашиной А.М. о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось к Кашиной А.М. с иском о взыскании 57167 рублей 36 копеек.
 
    В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ с Кашиной А.М. был заключен договор № о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 31600 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев под 39,35% годовых.
 
    Кашина А.М. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик подтвердила, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что она согласна с условиями договора и обязуется их выполнять.
 
    Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены надлежащим образом.
 
    Кашина А.М. обязательства по погашению задолженности путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, часть суммы кредита, не исполняет.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед Банком составил 57167 рублей 36 копеек, в том числе: основной долг – 31600 рублей 00 копеек, проценты – 22698 рублей 61 копейка, штраф – 2868 рублей 75 копеек.
 
    Банк просит взыскать задолженность в сумме 57167 рублей 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1915 рублей 02 копейки.
 
    Представитель истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 6, 59-62, 67).
 
    Ответчик Кашина А.М. по месту регистрации не проживает, что подтверждено отметками на конверте, место жительства ее неизвестно (л.д. 65, 70).
 
        В соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представителем ответчика назначена адвокат коллегии адвокатов г. Пласта Челябинской области Клепикова Л.Е., представившая удостоверение № и ордер от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 71).
 
        Представитель ответчика Клепикова Л.Е. иск не признала, ссылаясь на то, что позиция ответчика ей не известна.
 
    В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Суд, заслушав представителя ответчика Кашиной А.М. – адвоката Клепикову Л.Е., исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу п. 1, 2, 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 1, 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В судебном заседании установлено:
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кашиной А.М. был заключен договор № о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, по условиям которого заемщику был предоставлен на 36 месяцев кредит в сумме 31600 рублей 00 копеек с условием уплаты процентов в размере 39,35% годовых. Ответчик была ознакомлена с полной стоимостью кредита 48,13% годовых, согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, а также ежемесячно выплачивать по 1509 рублей 85 копеек (последний платеж по графику платежей – 1453 рубля 86 копеек), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Получение заемщиком заявки, графика погашения, а также ознакомление ее с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, Тарифов банка, Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования и согласие с перечисленными документами удостоверено ее личной подписью (л.д. 9, 14-15, 16-20, 21-22, 23, 24, 25-26).
 
    Денежные средства в сумме 31600 рублей 00 копеек перечислены Кашиной А.М. ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет (л.д. 27).
 
    В соответствии с разделом II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью договора, проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период, равный 30 календарным дням, начинающийся со следующего дня после даты предоставления кредита (первый процентный период), а затем со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (л.д. 16-20).
 
    Размер ежемесячного платежа, указанного в заявке, включает в себя проценты за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемого в каждый процентный период (п. 1.2 Условий).
 
    Погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета, в связи, с чем заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 Условий).
 
    Кашиной А.М. платежи в счет погашения задолженности не производились.
 
    За неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту Банком устанавливается неустойка (штраф, пеня) в размере, предусмотренном тарифами, зависящем от количества дней просрочки (л.д. 25-26).
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Принятые на себя обязательства Кашина А.М. не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность, размер которой в соответствии с расчетом Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 57167 рублей 36 копеек (31600 руб. + 22698,61 руб. + 2868,75 руб.) (л.д. 29-33).
 
    Требование Банка о взыскании с ответчика основного долга в сумме 31600 рублей 00 копеек, процентов, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17730 рублей 47 копеек, штрафа в сумме 2868 рублей 75 копеек является законным и обоснованным, а потому подлежит удовлетворению.
 
    Условия кредитного договора, расчет задолженности представитель ответчика Кашиной А.М. Клепикова Л.Е. не оспаривала, доказательств уплаты задолженности или наличия уважительных причин неисполнения обязательств не представила.
 
    Вместе с тем, требование истца о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4968 рублей 14 копеек не подлежит удовлетворению.
 
    Как усматривается из представленных доказательств, заявленные Банком убытки в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 №№ 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем ни положения п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской    Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика Кашиной А.М. (потребительский кредит).
 
    Абзац 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее на момент рассмотрения дела законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом по ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку п. 1.2 раздела II Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.
 
    Таким образом, в случае исполнения Кашиной А.М. обязательств по договору в полном объеме досрочное начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    Кроме того, возложение на Кашину А.М. обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    Следует также учесть, что из буквального толкования Условий договора не следует, что Банк вправе взыскать убытки в виде неуплаченных процентов, начисленных по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Поскольку на день вынесения судебного постановления конечную дату возврата Кашиной А.М. займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов за период начисленных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17730 рублей 47 копеек (л.д. 29-33). При этом истец не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения Кашиной А.М. денежных средств.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    При подаче иска Банком уплачена государственная пошлина в размере 1915 рублей 02 копейки (л.д. 7,8).
 
    С Кашиной А.М. следует взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1765 рублей 98 копеек (800 руб. + 3% от суммы 52199,22 руб. (31600 руб. + 17730,47 руб. + 2868,75 руб. – 20000 руб.)).
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Кашиной А.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 52199 (пятьдесят две тысячи сто девяносто девять) рублей 22 копейки, в том числе: основной долг – 31600 (тридцать одна тысяча шестьсот) рублей 00 копеек, проценты – 17730 (семнадцать тысяч семьсот тридцать) рублей 47 копеек, штраф – 2868 (две тысячи восемьсот шестьдесят восемь) рублей 75 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1765 (одна тысяча семьсот шестьдесят пять) рублей 98 копеек, всего – 53965 (пятьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят пять) рублей 20 копеек.
 
    В остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинской областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Пластский городской суд Челябинской области.
 
    ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ