Решение от 18 февраля 2014 года №2-351/14

    Дело № 2-351/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,
 
    при секретаре судебного заседания ФИО2,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес>
 
ДД.ММ.ГГГГ
 
    Гражданское дело по иску ФИО5 к КБ «Р» ООО о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ФИО5 обратилась в суд с иском к КБ «Р» ООО о защите прав потребителей.
 
    Требования мотивированы тем, что ** г. между ней и КБ «Р» ООО был заключен кредитный договор № **. Согласно условий данного договора Кредитор предоставляет Заемщику Кредит в сумме ** руб. Общая сумма кредита включат в себя комиссию за подключение к программе страхования в сумме 74250 руб. Считает, что ответчик в данном случае ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, поскольку кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Истец, не проинформированный надлежащим образом при заключении договора кредитования не смог отличить одну услугу – по предоставлению кредита, от другой – подключение к программе страхования, и насколько данная услуга необходима для него. Считает положение кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком обязывающие внести плату за подключение к программе страхования недействительным. Также считает действия банка по навязыванию услуги страхования незаконными и противоречащими действующему законодательству РФ. Просит признать кредитный договор № ** от ** г. заключенный между ней и КБ «Р» ООО в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки в указанной части кредитного договора, взыскав с ответчика сумму в размере 74250 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности представителя в размере 900 руб.
 
    В судебное заседание истица ФИО5 не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена, предоставила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствии.
 
    Представитель истицы ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме. Просит признать кредитный договор № ** от **г. заключенный между истицей ФИО5 и КБ «Р» ООО в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки в указанной части кредитного договора, взыскав с ответчика сумму в размере **руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности представителя в размере 900 руб.
 
    Представитель ответчика КБ «Р» ООО ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что действительно ** г. между истицей и КБ «Р» ООО был заключен кредитный договор № **, по условиям которого, ФИО5 получила кредит в сумме ** руб. под 24,9 % годовых на срок 45 месяцев. В соответствии с п. 2.2 кредитного договора общая сумма включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в сумме 74250 руб. Указанный договор страхования был заключен на добровольной основе, Банк не указывал заключение Договора страхования, как обязательное условие получения кредита, более того Банк предостерегал Клиента от совершения данной сделки, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, а также при наличии возражений по страхованию в целом. Таким образом, в заключении Договора страхования, при получении Клиентом кредита не было необходимости. Более того, из заявления о добровольном страховании, очевидно, что Клиент при заключении Договора страхования не был ограничен в выборе страховой компании. Кроме того, договор страхования был заключен между истцом и страховщиком и из него не следует, что Банк каким-либо образом оказал влияние на истца, чтобы последний подписал данный Договор страхования. Также свидетельством того, что Клиент понимал, какую сумму он получит «на руки», а какую в целом в кредит, свидетельствует поданное Клиентом заявление о переводе денежных средств на карту. При этом Клиент подписал кредитный договор на сумму большую, чем указано в заявлении.
 
    Представитель третьего лица ООО «СК «Р» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
 
    Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, суд считает, что исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    На основании ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
 
    На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии с ч. 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу положений ч. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В судебном заседании установлено, что ** г. между КБ «Р» ООО, с одной стороны, и ФИО5, с другой стороны, был заключен кредитный договор № **, по условиям которого Банк предоставил ФИО5 кредит в сумме ** руб. под 24,9 % годовых на срок 45 месяцев. Денежные средства, по заявлению истицы, были выданы ей наличными из кассы банка в размере 150000 руб.
 
    Согласно содержанию кредитного договора, моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком кредита на счет.
 
    Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о Карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте и/или выпуск Карты.
 
    Таким образом, между ФИО5 и КБ «Р» (ООО) заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Письменная форма договора соблюдена. Договор содержит существенные условия. С условиями договора истица была ознакомлена, согласилась с ними, договор истицей подписан собственноручно. Факт добровольного подписания оспариваемого договора представителем истицы в судебном заседании не оспаривался. Обязательство банка по предоставлению кредитных денежных средств полностью выполнено, что не оспаривается истицей, подтверждено выпиской по лицевому счету. Поэтому каких-либо правовых оснований для признания кредитного договора незаключенным, не усматривается.
 
    Информация обо всех условиях предоставления кредита, в том числе об открытии счета и перечислении на него денежных средств указана в кредитном договоре, Общих условиях предоставления кредита. О том, что истица ознакомлена и согласна с Общими условиями, указано в кредитном договоре. При этом, кредит считается предоставленным в момент зачисления банком денежных средств на счет. Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истцу своевременно и в полном объеме доведена информация об условиях получаемого кредита, о порядке погашения кредитных средств.
 
    Доказательств наличия каких-либо препятствий к ознакомлению с условиями данного договора, а также условиями кредитования, и уяснению их смысла, в силу физического или психического состояния ФИО5 на момент подписания указанного договора, а равно как и доказательства того, что она не имела желания на заключение договора на условиях указанных в нем, суду не представлено.
 
    В соответствии с п.3.2.1 и п.3.2.3 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).
 
    Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заёмщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия о страховании прав заёмщика ФИО5 не нарушают. Условия о страховании согласованы заёмщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
 
    Из кредитного договора, заключенного между истицей и ответчиком **, не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких либо санкций, либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.
 
    Согласно п. 1.1 кредитного договора от ** г., договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Р» ООО.
 
    Согласно положениям Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Р» ООО (далее Общие условия), услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента (п. 7.2.1). Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте (п. 7.2.2.). В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (п. 7.2.3.). Клиент обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать банку комиссию за подключение к Программе страхования (п. 7.2.4). Согласно п. 7.2.7 Общих условий, клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым банком в отношении клиента. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования1и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств, комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка (п. 7.3.2.).
 
    Согласно отметки на последней странице кредитного договора ФИО5 ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Р, Тарифов КБ «Р» (ООО) по Кредитам физических лиц, что подтверждается ее собственноручной подписью.
 
    Доказательств того, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    Доводы представителя истца о том, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом необходимую истцу информацию о цене услуги по подключению к программе страхования, поскольку ни кредитный договор, ни Общие условия банка не содержат сведений о размере комиссии за подключение к программе страхования, суд считает необоснованными, поскольку в силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Размер комиссии за подключение к программе страхования рассчитан согласно п. 7.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц - тарифного плана (Без комиссий 24,9%). При том, что истицей было подано заявление на предоставление ей кредита в размере ** рублей, сумма указанной комиссии составляет ** руб. (150 000 руб. х 1.10% (от суммы кредита за каждый месяц срока кредита) х 45 мес.).
 
    В соответствии с разделом 2 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, общая сумма кредита, включающего комиссию за подключение к программе страхования, составляет ** руб., что соответствует сумме комиссии ** руб., указанной, в том числе, в выписке по лицевому счету (** руб.- 150 000 руб.).
 
    При таких обстоятельствах, по мнению суда, при заключении кредитного договора ответчиком истцу была предоставлена вся необходимая информация, в частности, о размере комиссии за подключение к программе страхования.
 
    При этом, истица имела возможность оплатить комиссию за подключение к программе страхования самостоятельно, либо, как в данном случае, Банком предоставлен кредит на оплату комиссии (п. 7.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО)).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Определением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с частями 1 - 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    Согласно статье 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.
 
    Доводы истца о нарушении ответчиком ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", путем навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора, объективно какими-либо достоверными доказательствами не подтверждаются.
 
    Кроме того, судом установлено, что ** г. между ФИО5 и ООО «СК «Р» заключен Договор страхования жизни заемщика кредита № **.
 
    Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ФИО5 в рамках принятых ею условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
 
    При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, ФИО5 собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в данной части не имеется.
 
    Кроме того, ФИО5 заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. Однако, поскольку заявленные истицей требования судом не удовлетворены, то требования о взыскании морального вреда также удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (к которым в соответствии со ст. 88, 94 ГПК РФ относятся суммы подлежащие выплате свидетелям, экспертам и переводчикам), за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку требования истицы являются необоснованными в полном объеме, соответственно, решение суда состоялось не в ее пользу, судебные расходы взысканию в пользу истицы, удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    ФИО5 отказать в удовлетворении исковых требований заявленных к КБ «Р» ООО о защите прав потребителей.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий