Решение от 23 июня 2014 года №2-347/2014

    <данные изъяты> Дело № 2-347/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    23 июня 2014 года город Аткарск
 
    Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Толкуновой М.В.
 
    при секретаре судебного заседания Денисовой Т.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске 23 июня 2014 года гражданское дело по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Липатову ФИО4 о взыскании денежных средств,
 
    установил:
 
    Открытое Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - ОАО «АЛЬФА-БАНК», Банк, Кредитор) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с вышеуказанным иском к Липатову ФИО5 о взыскании денежных средств.
 
    Исковые требования обоснованы ОАО «АЛЬФА-БАНК» тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Липатов Евгений ФИО6 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №, заключено соглашение в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере, не менее минимального платежа, количество раз использования предоставленного кредита, не ограничивалось. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником графика погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Липатова ФИО7 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 94490 рублей 05 копеек, а именно: просроченный основной долг - 80621 рубль 33 копейки; начисленные проценты - 4620 рублей 19 копеек; комиссия за обслуживание счета - 7848 рублей 53 копейки; штрафы и неустойки - 1400 рублей. В этой связи ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с Липатова ФИО8. в его пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94490 рублей 05 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3034 рубля 70 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца – ОАО «АЛЬФА-БАНК», не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, заявив о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
    При таком положении неявка представителя истца не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах части 5 статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца – ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Ответчик Липатов ФИО9., не просивший рассмотреть дело в его отсутствие, будучи надлежаще извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Сведений о причинах неявки, доказательств уважительности этих причин, а также возражений, относительно заявленных истцом требований, заблаговременно суду не представил.
 
    При таком положении неявка Липатова ФИО10 не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах части 4 статьи 167 и части 1 статьи 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, доводы ответчика отсутствуют.
 
    Исследовав посредством оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось с предложением к ответчику Липатову ФИО11. о заключении соглашения о кредитовании и предоставлении кредита в размере 84000 рублей посредством открытия ему счета кредитной карты (л.д.16).
 
    Следовательно, указанное кредитное предложение банка следует рассматривать как оферту.
 
    Ответчик согласился с предложением банка, подписав его. При этом он был ознакомлен с Общими условиями кредитования, Тарифами, Договором о комплексном банковском обслуживании.
 
    Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Липатовым ФИО12. был заключен договор, согласно которому ОАО «АЛЬФА- БАНК» предоставляет Липатову ФИО13 кредит с установленным лимитом в размере 84000 рублей под 19,90% годовых за пользование кредитом, с взиманием комиссии за годовое обслуживание кредитной карты в размере 625 рублей, комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 2,99%. Согласно п.13 соглашения о кредитовании, обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, Договором о комплексном банковском обслуживании и Тарифами, размещенными в сети Интернет. Сумма займа подлежала возврату Липатовым ФИО14 путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа, включающего в себя сумму, равную 5 (пять)% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в пунктом 3.7 Общих условий, что подтверждается вышеупомянутым кредитным предложением Банка, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, с которыми Липатов ФИО17. был ознакомлен (л.д.15,18-21).
 
    ОАО «АЛЬФА- БАНК» открыл счет кредитной карты на имя Липатова ФИО15. и зачислил на счет сумму кредита. В соответствии с поручением заемщика, изложенном в предложении, ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования на счет кредитной карты Липатова ФИО16.(л.д.15)
 
    В этой связи, суд признает доказанным факт надлежащего исполнения истцом своих обязательств по договору.
 
    То обстоятельство, что Липатов ФИО18 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.10).
 
    Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что пунктами 6.1-6.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.19-22) предусмотрено, что счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о заключении Соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору. Банк осуществляет списание в бесспорном порядке со счета кредитной карты комиссий, предусмотренных тарифами. Согласно п. 8.1-8.2 Общих Условий, в случае нарушения клиентом обязательств по погашению задолженности по сумме Несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п.7.10 вышеуказанных условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Согласно п. 9.3, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредитной карте, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности.
 
    В соответствии со справкой по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10), выпиской по счету Липатова ФИО19 (л.д.11-14), расчетом задолженности (л.д.19), Липатов ФИО20 неоднократно допускал просрочку по оплате кредита, которая, согласно расчету банком задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила в общей сумме 94490 рублей 05 копеек.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о доказанности неоднократного нарушения Липатовым ФИО21 порядка и сроков исполнения обязательства по предоставленным банком кредитным средствам.
 
    Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.
 
    В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу пунктов 2, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
 
    Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Липатов ФИО22 в нарушении условий договора, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности Липатова ФИО23 перед банком (л.д.9).
 
    В соответствии с пунктом 9.3, 9,5. Общих условий Соглашения о кредитовании (л.д.19-22), Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    В добровольном порядке ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.
 
    В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
 
    Ответчиком не представлено суду доказательств исполнения им денежного обязательства, а поэтому суд приходит к выводу о доказанности истцом денежного долга по неисполненному должным образом обязательству.
 
    Оснований сомневаться в объективности представленного истцом расчета кредитной задолженности, поскольку она подтверждается историей операций, у суда не имеется.
 
    Между тем суд полагает, что с ответчика не подлежит взысканию комиссия за обслуживание текущего счета по следующим основаниям.
 
    Согласно оферте банка, акцептованной ответчиком, пунктом 9 предусмотрена комиссия за годовое обслуживание кредитной карты в размере 625 рублей (л.д.16). Договором также на заемщика возлагалась обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета в размере 2,99%.
 
    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    В силу положений пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за № 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, указанное Положение не регулирует. Однако из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику и подлежащей оплате им, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, поэтому условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание текущего счета является недействительным (ничтожным) как не соответствующее закону. Согласно представленным истцом справкам по кредиту установлено, что открытый на имя ответчика карточный счет в Банке использовался исключительно для выдачи суммы кредита Липатову и внесению последним денежных средств в погашение кредита.
 
    При таком положении исковые требования банка о взыскании с заемщика Липатова ФИО24 задолженности по соглашению о кредитовании в сумме 86641 рубль 52 копейки, включая сумму основного долга в размере 80621 рубль 33 копейки, проценты в размере 4620 рублей 19 копеек, пени в размере 1400 рублей, суд находит обоснованными, при том, что требуемая истцом неустойка соразмерна допущенным нарушениям, а также объему неисполненных в срок обязательств. Исковые требования о взыскании с ответчика сумму комиссии за обслуживание текущего счета в размере 7845 рублей 53 копейки удовлетворению не подлежат.
 
    При вышеуказанных обстоятельствах, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В этой связи с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче в суд иска в размере 3312 рублей 99 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Липатову ФИО25 о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Липатова ФИО26 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86641 (восемьдесят шесть тысяч шестьсот сорок один рубль) 52 копейки, в том числе: основной долг - 80621 рубль 33 копейки; начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4620 рублей 19 копеек; начисленная неустойка - 1400 рублей, в остальной части отказать.
 
    Взыскать с Липатова ФИО27 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3312 рублей 99 копеек.
 
    Ответчик Липатов ФИО28 вправе подать в Аткарский городской суд Саратовской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.
 
    Принятое по делу заочное решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия заочного решения судом в окончательной форме (составления мотивированного заочного решения), и по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий судья: М.В. Толкунова
 
    Мотивированное заочное решение составлено 30 июня 2014 года.
 
    Председательствующий судья: М.В.Толкунова