Решение от 13 марта 2014 года №2-347/14

    Дело № 2-347/14
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,
 
    при секретаре судебного заседания ФИО2,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес>
 
«13» марта 2014 года
 
    гражданское дело по иску ФИО7 к КБ «Р» ООО о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ФИО7 обратился в суд с иском к КБ «Р» ООО о защите прав потребителей.
 
    Требования мотивированы тем, что ** г. между ним и КБ «Р» ООО был заключен договор № ** о предоставлении кредита на сумму *** руб., сроком на 1104 дня под 29.9 % годовых. Обязательным условием кредитного договора являлось подключение к программе страхования. По условиям кредитного договора, банк помимо предоставления самого кредита, также обязался предоставить ему кредит на оплату комиссии, то есть на руки он получил 88000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером, а оставшаяся сумма в размере ** руб. была списана с его счета в качестве оплаты страховки. Решение Банка о предоставлении кредита прямо зависело от его согласия застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. При оформлении кредита сотрудник Банка пояснил ему, что если он откажется от страховки, то в выдаче кредита ему откажут. Считает размер уплаченной страховки неразумным (40% от суммы кредита). Более того, когда он досрочно погасил кредит, Банк отказался вернуть ему уплаченную комиссию за подключение к программе страхования, за срок, который остался после гашения кредита, то есть за срок, когда сумма страхования являлась равной нулю. Кредитный договор, заключенный с банком является типовым с заранее определенными условиями, а значит он, как сторона договора был лишен возможности отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования. Размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Считает, что взимание банком комиссии за присоединение к программе страхования, применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Просит признать недействительными абзацы 1,2,3,4,5,6 раздела 4 кредитного договора № ** от **г., заключенного между ним и ответчиком, п. 2.2 кредитного договора № ** от ** г. заключенного между ним и ответчиком читать в следующей редакции: «Общая сумма кредита ** рублей», взыскать с ответчика ** руб. в счет незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования, ** руб. в счет неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя, о возврате незаконно удержанных сумм, судебные расходы в сумме 15000 руб., штраф.
 
    В судебном заседании истец ФИО7 заявленные требования поддержал, пояснил, что ** г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ** руб. сроком на 1104 дня под 29,9% годовых. При оформлении кредита менеджер банка настойчиво предлагал подключиться к программе страхования, поскольку в случае если он откажется, то ему будет оказано в выдаче кредита. Страховая премия составила 34848 руб. Поскольку на тот момент он нуждался в данных денежных средствах, он согласился подключиться к программе страхования. После оформления кредита ему на руки было выдано ** руб., а сумма в размере ** руб. была списана со счета в счет оплаты страховки. Таким образом, фактически кредит был заключен на сумму ** руб. На сегодняшний день он погасил в полном объеме всю сумму кредита. Считает, что Банк навязал ему услугу подключения к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в офис Банка с претензией и требованием возврата незаконно удержанных комиссий, однако Банк ему в этом отказал. Считает, что взимание банком комиссии за присоединение к программе страхования, применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Просит признать недействительными абзацы 1,2,3,4,5,6 раздела 4 кредитного договора № ** от ** г., заключенного между ним и ответчиком, п. 2.2 кредитного договора №** от ** г. заключенного между ним и ответчиком читать в следующей редакции: «Общая сумма кредита ** рублей», взыскать с ответчика ** руб. в счет незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования, ** руб. в счет неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя, о возврате незаконно удержанных сумм, судебные расходы в сумме 15000 руб., штраф.
 
    Представитель истца ФИО7 - ФИО3 в судебном заседании заявленные требования и доводы истца поддержал полном объеме, пояснил, что общие условия предоставления услуги подключения к программе страхования является офертой, более того, Банком они не подписаны. Банк не представил суду договор страхования, заключенный с ФИО7 и платежный документ, по которому Банк перечислил денежные средства за страховку. В материалах дела имеется платежное поручение с указанием общей суммы, перечисленной в страховую компанию, но неизвестно какая сумма была перечислена в качестве страховой премии именно по договору с ФИО7 Считает, что Банк списал денежные средства за страховку незаконно, в нарушение требований Федерального Закона «Закона о защите прав потребителей»
 
    Представитель истца ФИО7 - ФИО4, заявленные требования, пояснения истца ФИО7, представителя истца ФИО3 поддержала в полном объеме.
 
    Представитель ответчика КБ «Р» (ООО) ФИО5, действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что истец подключился к программе страхования добровольно, подписав договор. Подключение к программе страхования осуществляется исключительно по воле клиента и по его письменному заявлению. Данная услуга не является обязательной, и в случае отказа от нее, банк не вправе отказать клиенту в выдаче кредита. Услуга считается оказанной банком при передаче данных в страховую компанию. Сумма страховой премии включена в общую сумму кредита и в договоре все это указано. Банком соблюдены все требования. Если клиент соглашается на подключение к программе страхования, то данная услуга не может считаться навязанной банком. Клиент вправе самостоятельно оплатить данную услугу, но истец этим правом не воспользовался, он мог также подать заявление Банку об отказе от услуги подключения к программе страхования, однако и этого им не было сделано. Истец подписал кредитный договор, то есть был согласен с его условиями, в договоре общая сумма кредита была указана, и истец изначально знал об этом. Сумму кредита истец получил в тот же день, и комиссия за страховку была списана сразу. При заключении договора истцу было разъяснено, что Банк предоставляет услугу от его имени, и эта услуга оказывается исключительно по желанию и согласию клиента.
 
    Заслушав пояснения стороны, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    На основании ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
 
    На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии с ч. 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу положений ч. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В судебном заседании установлено, что ** г. между КБ «Р» (ООО) с одной стороны и ФИО7 с другой стороны был заключен кредитный договор № ** о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты. По условиям кредитного договора, Банк предоставил ФИО6. кредит на неотложные нужды в сумме руб. ** руб. под 29,9 % годовых на срок 1104 дня (л.д. 5-6).
 
    Из текста кредитного договора следует, что истец с положениями условий кредитования согласен, получил их на руки, и обязуется неукоснительно соблюдать.
 
    Согласно содержанию кредитного договора, моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком кредита на счет.
 
    Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о Карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте и/или выпуск Карты.
 
    Таким образом, между ФИО7 и КБ «Р» (ООО) заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Письменная форма договора соблюдена. Договор содержит существенные условия. С условиями договора истец был ознакомлен, согласился с ними, договор истцом подписан собственноручно. Факт добровольного подписания оспариваемого договора истцом и его представителями не оспаривался. Обязательство банка по предоставлению кредитных денежных средств полностью выполнено, что не оспаривается истцом, подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д.10-12). Поэтому каких-либо правовых оснований для признания кредитного договора незаключенным, не усматривается.
 
    Информация обо всех условиях предоставления кредита, в том числе об открытии счета и перечислении на него денежных средств указана в кредитном договоре, Общих условиях предоставления кредита. О том, что истец ознакомлен и согласен с Общими условиями, указано в кредитном договоре. При этом, кредит считается предоставленным в момент зачисления банком денежных средств на счет. Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истцу своевременно и в полном объеме доведена информация об условиях получаемого кредита, о порядке погашения кредитных средств.
 
    Доказательств наличия каких-либо препятствий к ознакомлению с условиями данного договора, а также условиями кредитования, и уяснению их смысла, в силу физического или психического состояния ФИО7 на момент подписания указанного договора, а равно как и доказательства того, что он не имел желания на заключение договора на условиях указанных в нем, суду не представлено.
 
    В соответствии с п.3.2.1 и п.3.2.3 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).
 
    Из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.
 
    Согласно п. 1.1 кредитного договора от ** г., договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Р» ООО.
 
    Согласно разделу 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Р» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и банком (Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в размере страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 подписано заявление о подключении дополнительных услуг, в котором указано, что он согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Р». Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
 
    Согласно положениям Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Р» ООО (далее Общие условия), услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента (п. 7.2.1). Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте (п. 7.2.2.). В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (п. 7.2.3.). Клиент обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать банку комиссию за подключение к Программе страхования (п. 7.2.5). Согласно п. 7.2.7 Общих условий, клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым банком в отношении клиента. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования1и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств, комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка (п. 7.3.2.).
 
    Согласно отметки на последней странице кредитного договора (л.д. 6) ФИО7 ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Р» (ООО), Тарифов КБ «Р» (ООО) по Кредитам физических лиц, что подтверждается его собственноручной подписью.
 
    Доказательств того, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    В соответствии с разделом 2 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, общая сумма кредита, включающего комиссию за подключение к программе страхования, составляет ** руб., что соответствует сумме комиссии 34848 руб., указанной, в том числе, в выписке по лицевому счету (** руб.- 88 000 руб.) (л.д.5,10).
 
    При таких обстоятельствах, по мнению суда, при заключении кредитного договора ответчиком истцу была предоставлена вся необходимая информация, в частности, о размере комиссии за подключение к программе страхования.
 
    При этом, истец имел возможность оплатить комиссию за подключение к программе страхования самостоятельно, либо, как в данном случае, Банком предоставлен кредит на оплату комиссии (п. 7.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО)).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Определением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с частями 1 - 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    Согласно статье 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.
 
    Доводы истца о нарушении ответчиком ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", путем навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора, объективно какими-либо достоверными доказательствами не подтверждаются.
 
    Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ФИО7 в рамках принятых им условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
 
    При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, ФИО7 собственноручно подписал заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в данной части не имеется.
 
    Соответственно, не имеется также оснований для взыскания в пользу ФИО7 пени за нарушение срока исполнения требования потребителя. Представленная суду претензия, копия которой находится в материалах дела (л.д.13), содержит требование о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере ** руб., уплата которой, не противоречит условиям кредитного договора, гражданскому законодательству.
 
    В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку требования истца являются необоснованными в полном объеме, соответственно, решение суда состоялось не в его пользу, судебные расходы взысканию в пользу истца, удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    ФИО7 отказать в удовлетворении исковых требований заявленных к КБ «Р» ООО о защите прав потребителей.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: