Решение от 16 июня 2014 года №2-345/2014

копия
 
    Дело № 2-345/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    16 июня 2014 года город Аткарск
 
    Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Толкуновой М.В.
 
    при секретаре судебного заседания Денисовой Т.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске 16 июня 2014 года гражданское дело по исковому заявлению Закрытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Литвинову ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте,
 
    установил:
 
    Закрытое Акционерное Общество Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», Банк) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с иском к Литвинову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитной карте.
 
    Исковые требования обоснованы ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» тем, что на основании заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Литвиновым ФИО6 был заключен договор присоединения, в рамках которого Литвинову ФИО7. предоставлено право в течение 60 месяцев использовать кредитный лимит в пределах 70000 рублей, с взиманием 0,0614% в день за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования. Согласно расписке, содержащейся в заявлении, ответчик получил один экземпляр Правил и Тарифов банка по обслуживанию кредитных карт, ознакомился с ними и обязался их выполнять. В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств, что подтверждается выпиской по специальному карточному счету № №, открытому на имя Литвинова ФИО8 В период действия карты, ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств, размер которых содержится в расчете. Истец указывает, что порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему содержится в Правилах и тарифах банка, при этом, если денежные средства с карты без материального носителя клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1% годовых, льготный период кредитования действует с момента возникновения задолженности до 20-го числа включительно, месяца, следующего за месяцем совершения первой операции списания по кредитной карте, если клиент является держателем кредитной карты без льготного периода, во время действия платежного периода клиентом должна быть погашена плановая сумма в соответствии с п. 1.20 Правил. Платежный период действует с 1 по 20 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом. Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также пени, и иные неисполненные платежи, предусмотренные договором, тарифами и заявлением на дату заключения договора. В соответствии с заявлением, ответчик должен был погашать не менее 2% от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения, клиент обязался уплатить пени в размере, установленном тарифами банка на дату заключения договора. При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более дней, неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязан уплатить пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. В адрес заемщика было направлено уведомление о наличии долга, однако, обязательство до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Литвинова ФИО9 по кредитной карте составляет 92648 рублей 81 копейка, из них: сумма основного долга – 70000 рублей; проценты – 10740 рублей 18 копеек; неустойка – 11908 рублей 63 копейки. В этой связи истец просит взыскать с Литвинова ФИО10 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитной карте в размере 92648 рублей 81 копейка; проценты по кредитной карте, исходя из использованной суммы по ставке 0,14% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2979 рублей 46 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца – ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», не явился, предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, поддерживает исковые требования, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Литвинов ФИО11, не просивший рассмотреть дело в его отсутствие, будучи надлежаще извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства, предмете и основаниях исковых требований, в судебное заседание не явился. Сведений о причинах неявки, доказательств уважительности этих причин, а также возражений, относительно заявленных истцом требований, ответчик заблаговременно суду не представил.
 
    При таком положении неявка ответчика Литвинова ФИО12. не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах части 4 статьи 167 и части 1 статьи 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, доводы ответчика отсутствуют.
 
    Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
 
    Определяя правоотношения сторон спора и закон, подлежащий применению, суд учитывает, что в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.
 
    По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
 
    В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).
 
    Таким образом, заключение договора является юридическим фактом, порождающим связанные с ним гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 28.07.2012 года) следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, наличие оснований для расторжения договора, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.
 
    Применительно к изложенному, в процессе рассмотрения дела суд установил следующее.
 
    Из выписки из Устава Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» и лицензий на осуществление банковских операций (л.д.21-23) следует, что ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
 
    На основании заявления Литвинова ФИО13 (Заемщик) от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита № № путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», ответчику был предоставлен кредит в сумме 70000 рублей на срок 60 месяцев с взиманием 0,0614% в день за пользование кредитными средствами, что подтверждается кредитным предложением от ДД.ММ.ГГГГ в получении кредитной банковской карты (л.д.10). То обстоятельство, что заемщик Литвинов ФИО14. получил кредитную банковскую карту с кредитным лимитом в размере 70000 рублей, подтверждается выпиской по счету № №, открытого в банке на имя Литвинова ФИО15 (л.д.11), а поэтому суд признает доказанным истцом факт надлежащего исполнения ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» своих обязательств по договору № №
 
    Из расчета задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9) следует, что должник Литвинов ФИО16 неоднократно нарушал порядок и сроки исполнения принятых на себя обязательств, подтверждением чему является исследованные в судебном заседании вышеуказанные письменные документы.
 
    Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    В этой связи действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
 
    При этом согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).
 
    В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
 
    Исходя из положения пункта 8 договора присоединения, передача денег от займодавца заемщику Литвинову ФИО17 производилась путем их перечисления на счет кредитной карты заемщика № №, открытый на имя заемщика в Банке. Договор между Банком и Заемщиком считается заключенным с момента подписания настоящего договора при наличии отметки банка об установлении лимита кредитования (л.д.10 оборот).
 
    В этой связи, суд признает доказанным факт надлежащего исполнения истцом своих обязательств по договору.
 
    То обстоятельство, что Литвинов ФИО18 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, подтверждается выпиской по счету № №, открытому в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на имя Литвинова ФИО19.(л.д.11), свидетельствующей о возникновении между истцом и ответчиком обязательств, поскольку согласно статьи 819 ГК РФ, в ее взаимосвязи с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег
 
    Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что пунктом 2.1, 2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (л.д.13-18) предусмотрено, что порядок предоставления кредита определяется путем установления лимита задолженности на кредитную карту, а также порядок и пользования кредитной картой. Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к условиям Правил и производится посредством подачи клиентом заявления. В соответствии с п. 2.6 Правил, счет кредитной карты открывается при принятии банком положительного решения о предоставлении кредита на условиях, изложенных в заявлении на дату заключения настоящего договора в течение 3 дней, считая с даты приема заявления при условии присоединения клиента к договору. Банк осуществляет списание в бесспорном порядке со счета кредитной карты комиссий, предусмотренных тарифами (п. 2.4). Согласно п. 5.2, 5.3 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по основному долгу ежемесячно в последний день месяца отчетного периода. Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливаются программой кредитования. В соответствии с договором и п. 5.4 настоящих Правил, в случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом-держателем кредитной карты своих обязательств по настоящему договору в части ежемесячного погашения задолженности, на просроченную задолженность начисляются срочные проценты и неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.
 
    В соответствии с выпиской по счету Литвинова ФИО20 (л.д.11), расчетом задолженности (л.д. 8-9), ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате кредита, после подачи иска в суд не погасил образовавшуюся задолженность по кредитному договору, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Литвинова ФИО21 составляет 92648 рублей 81 копейка, из которых: сумма основного долга – 70000 рублей, проценты – 10740 рублей 18 копеек, неустойка – 11908 рублей 63 копейки.
 
    Согласно Правилам (л.д.13-19), в совокупности с договором (л.д.10),денежные средства с карты без материального носителя клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1% годовых, льготный период кредитования действует с момента возникновения задолженности до 20-го числа включительно, месяца, следующего за месяцем совершения первой операции списания по кредитной карте, если клиент является держателем кредитной карты без льготного периода, во время действия платежного периода клиентом должна быть погашена плановая сумма в соответствии с п. 1.20 Правил. Платежный период действует с 1 по 20 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом. Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также пени, и иные неисполненные платежи, предусмотренные договором, тарифами и заявлением на дату заключения договора. При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более календарных дней неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «Без снятия». Однако из содержания искового заявления, а также таких документов, как расчет задолженности и требования о досрочном исполнении обязательств по договору следует, что Литвинов ФИО22 нарушил установленные договором сроки уплаты кредита и процентов.
 
    С учетом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности того обстоятельства, что Литвинов ФИО23 до обращения банка в суд неоднократно нарушал порядок и сроки исполнения обязательств по кредиту в части возврата основного долга и уплаты процентов. Поскольку должник по денежному обязательству (заемщик) не исполнил в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки является правомерным.
 
    Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
 
    По условиям договора и Правилам предоставления и использования кредитных карт (пункт 6.9), при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты плановой задолженности в течение 10 и более календарных дней, неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «Без снятия».
 
    Следовательно, кредитный договор не содержит положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.
 
    В соответствии с условиями договора, банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику уведомление о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с процентами и пени (л.д.12). Однако на момент рассмотрения дела заемщик обязательства по кредитному договору не исполнил, сумму задолженности по кредитной карте банку не возвратил, проценты и неустойку не уплатил.
 
    Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение в полном объеме обязательств, принятых по кредитному договору, стороной ответчика суду не представлено.
 
    Поскольку в добровольном порядке ответчик Литвинов ФИО24 требования истца не удовлетворил и не исполнил принятые на себя обязательства, он является просрочившим должником.
 
    Следовательно, ответчиком нарушено право банка на досрочный возврат сумм долга и получение иных платежей по кредитному договору.
 
    ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» предоставил заемщику кредит в общей сумме 70000 рублей.
 
    Проверив представленные банком расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9), суд признает, что задолженность составила 92648 рублей 81 копейка, из которых: сумма основного долга – 70000 рублей; проценты – 10740 рублей 18 копеек; неустойка – 11908 рублей 63 копейки.Расчет задолженности судом проверен и является правильным.
 
    При таком положении исковые требования банка о взыскании с заемщика Литвинова ФИО25 задолженности по кредитному договору, включая пени, суд находит обоснованными, подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства.
 
    Кредитор в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ имеет право требовать исполнения обязательства по уплате процентов до дня возврата суммы займа.
 
    Поэтому требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 0,14 % в день от невозвращенной суммы основного долга до дня вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению.
 
    Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    При этом односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
 
    Как следует из уведомления ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (л.д.12), ДД.ММ.ГГГГ в адрес Литвинова ФИО26 направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы.
 
    Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2979 рублей 46 копеек, что подтверждено платежным поручением (л.д.7).
 
    Решение принимается судом не в пользу ответчика, поэтому с Литвинова ФИО27 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2979 рублей 46 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    Исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить.
 
    Взыскать с Литвинова ФИО28 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 92648 (девяносто две тысячи шестьсот сорок восемь рублей) 81 копейка, из которых: сумма основного долга в размере 70000 рублей, проценты за кредит в размере 10740 рублей 18 копеек, неустойку в размере 11908 рублей 63 копейки.
 
    Взыскать с Литвинова ФИО29 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты за пользование кредитом в размере 0,14% в день, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательства.
 
    Взыскать с Литвинова ФИО30 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2979 рублей 46 копеек.
 
    Ответчик Литвинов ФИО31 вправе подать в Аткарский городской суд Саратовской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.
 
    Принятое по делу заочное решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия заочного решения судом в окончательной форме (составления мотивированного заочного решения), и по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий судья: М.В. Толкунова
 
    Мотивированное заочное решение составлено 23 июня 2014 года.
 
    Председательствующий судья: М.В.Толкунова