Решение от 23 мая 2014 года №2-344/14

дело № 2-344/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    23 мая 2014 года                              пос. Кукмор
 
    Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе
 
    председательствующего судьи Р. Ф. Гатауллина,
 
    при секретаре Нургалиевой Р. С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АИКБ «Татфондбанк» к Гарифуллиной Ф.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Гарифуллиной Ф.Г. к ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании смерти ее супруга страховым случаем и обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю,
 
установил:
 
    Истец - ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» обратился в суд с иском к ответчику на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства на потребительские нужды в размере 105 000 рублей под 18% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ года. ФИО1 надлежащим образом не исполнял свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование им. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. В связи со смертью должника Банк направил извещение по месту открытия наследства – нотариусу Кукморского нотариального округа ФИО2, который сообщил о том, что наследником ФИО1 по закону является его супруга – Гарифуллина Ф. Г.. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли земельного участка и 1/2 доли жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, а также из 1/2 доли автомобиля марки LADA 111730, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. ДД.ММ.ГГГГ на данное имущество выдано свидетельство о праве на наследство по закону.
 
    Просил взыскать с Гарифуллиной Ф. Г. задолженность ФИО1 по кредитному договору в размере 115 164,35 рублей, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 503,29 рублей.
 
    Ответчик Гарифуллина Ф. Г. предъявила встречный иск к ОАО АИКБ «Татфондбанк», которым просила признать смерть ФИО1 страховым случаем по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № №, а также обязать Банк произвести выплату страхового обеспечения по страховому случаю в связи со смертью ФИО1 для последующего зачета в погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    В обосновании встречного иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом и ОАО «АИКБ «Татфондбанк» заключен кредитный договор № №, по которому ему предоставлен кредит в сумме 105 000 рублей на потребительские нужды под 18% годовых, с условием его погашения до ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного кредитного договора заключен договор страхования с Банком путем подачи заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с взиманием Банком в качестве комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 5 000 рублей, в результате чего полная стоимость кредита составила 19,54 % годовых.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ее супруг – ФИО1 умер.
 
    В связи со смертью супруга наступил страховой случай, который является основанием для выплаты страхового возмещения.
 
    Ее супруг по указанному кредитному договору погашал кредит согласно графику платежей, то есть без задолженностей, в связи с его смертью погашение кредита прекратилось.
 
    После смерти супруга она обратилась в ОАО «АИКБ «Татфондбанк». предоставив свидетельство о смерти супруга и медицинское заключение о смерти, с просьбой признать данный случай страховым, однако специалисты Банка указали о том, что она является его наследником, а поэтому должна оплачивать задолженность умершего супруга.    
 
    Отказ Банка в страховом возмещении считает незаконным и необоснованным.
 
    В настоящее время Банк требует с нее как с наследника, выплаты денежных средств по кредитному договору.
 
    До разрешения дела по существу Гарифуллина Ф. Г. изменила свои встречные требования и просила произвести замену ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ его правопреемником – Гарифуллиной Ф. Г. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка денежные средства в размере 5 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 135,20 рублей, 295 рублей возмещение процентов, выплаченных по кредиту, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в пользу потребителя в размере 50%.
 
    Представитель ОАО АИКБ «Татфондбанк» по доверенности Кондратьев А.В. в судебном заседании иск поддержал по изложенным в нем основаниям, а встречный иск просил оставить без рассмотрения, поскольку по встречному иску они не являются надлежащим ответчиком.
 
    В судебном заседании Гарифуллина Ф. Г. поддержала свои измененные требования и возражала против удовлетворения иска ОАО АИКБ «Татфондбанк».
 
    Опросив стороны, изучив материалы гражданского дела, суд полагает иск ОАО АИКБ «Татфондбанк» обоснованным и подлежащим удовлетворению, а встречный иск Гарифуллиной Ф. Г. не подлежащим удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 811 ч.2 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
 
    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
 
    Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
 
    Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
 
    Кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ установлены обстоятельства первоначального иска в части заключения ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 кредитного договора, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства на потребительские нужды в размере 105 000 рублей под 18% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Графиком платежей определены даты оплаты и суммы ежемесячного внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.
 
    Кредитный договор подписан сторонами соглашения и сторонами гражданского судопроизводства подписи не оспаривается.
 
    Факт перечисления денежных средств в размере 105 000 рублей на счет ФИО1 подтверждается расходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ и Гарифуллиной Ф. Г. также не оспаривается.
 
    Факт смерти ФИО1 установлен свидетельством о смерти серии III-КБ № №.
 
    Как усматривается из письма нотариуса Кукморского нотариального округа РТ ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ года, в его производстве находится наследственное дело № №/ДД.ММ.ГГГГ года, открытое к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ года. Наследником является Гарифуллина Ф.Г.. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли земельного участка и 1/2 доли жилого дома, находящихся по адресу <адрес>, и 1/2 доли автомобиля марки LADA 11170, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, государственный регистрационный знак №.. На данное имущество выдано свидетельство о праве на наследство по закону.
 
    При изложенных обстоятельствах суд полагает установленным наличие оснований материальной ответственности Гарифуллиной Ф. Г. как наследника, принявшего наследство, по кредитному договору, заключенному между ОАО АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    При изложенных обстоятельствах иск ОАО АИКБ «Татфондбанк» подлежит удовлетворению.
 
    В свою очередь встречный иск Гарифуллиной Ф. Г. не подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 927 ч. 1 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Согласно ст. 943 ч. 1 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
 
    Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
 
    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    Как усматривается из показания Гарифуллиной Ф. Г., а также коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ года, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик), заключили настоящий Коллективный договор добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов на основании «Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней» от «01» апреля 2008 г. (Приложение № 1 к настоящему Договору) в части страховых рисков, указанных в п.п. 2.1.1.1 — 2.1.3.4 настоящего Договора, и «Правил страхования финансовых рисков» от «15» июля 2009 г. (Приложение № 2 к настоящему Договору) в части страхового риска, указанного в п. 2.1.3.5 настоящего Договора.
 
        Предметом Договора является страхования жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших Кредитные договоры со Страхователем и подтвердивших свое согласие на страхование.
 
        Застрахованными по настоящему Договору являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры о предоставлении потребительского кредита и/или авто, кредита.
 
        По настоящему Договору не могут быть Застрахованными лица, которые на момент начала срока страхования в отношении конкретного Застрахованного:
 
    По Пакету 1:
 
    являются инвалидами I или II группы;
 
    моложе 20 лет или старше 60 лет;
 
    больные онкологическими заболеваниями, СПИДом, ВИЧ-инфицированные;
 
    лица со стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), состоящие на диспансерном учете по этому поводу;
 
    лица, находящиеся под следствием (обвиняемые, подозреваемые, подсудимые) и в местах лишения свободы;
 
    не подписали Заявление на страхование,
 
    По Пакету 2:
 
    являются инвалидами f или II группы;
 
    моложе 20 лет или старше 60 лет;
 
    больные онкологическими заболеваниями, СПИДом, ВИЧ-инфицированные;
 
    лица, употребляющие наркотики, токсические вещества, страдающие алкоголизмом, состоящие по любой из указанных причин на диспансерном учете;
 
    лица со стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;
 
    лица, находящиеся под следствием (обвиняемые, подозреваемые, подсудимые) и в местах лишения свободы;
 
    лица, состоящие на срочной службе в действующей армии, принимающие участие в военных действиях и подавлении беспорядков;
 
    не подписали Заявление на страхование.
 
    По Пакету 3:
 
    являются инвалидами I или II группы;
 
    женщины - моложе 20 лет или старше 55 лет на момент окончания срока страхования в отношении Застрахованного, мужчины - моложе 20 лет или старше 60 лет на момент окончания срока страхования в отношении Застрахованного;
 
    больные онкологическими заболеваниями, СПИДом, ВИЧ-инфицированные;
 
    лица, употребляющие наркотики, токсические вещества, страдающие алкоголизмом, состоящие по любой из указанных причин на диспансерном учете;
 
    лица со стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;
 
    лица, находящиеся под следствием (обвиняемые, подозреваемые, подсудимые) и в местах лишения свободы;
 
    лица, состоящие на срочной службе в действующей армии, принимающие участие в военных действиях и подавлении беспорядков.
 
    проработали менее 6 (шести) месяцев на последнем месте постоянной работы; не подписали Заявление на страхование.
 
    Пунктом 2 данного договора определены страховые случаи.
 
    С учетом вышеизложенного, судом установлено, что смерть застрахованного лица наступила вследствие онкологического заболевания, которым ФИО1 заболел до заключения кредитного договора и подписания соглашения о страховании жизни и здоровья. При изложенных обстоятельствах суд не считает возможным признать смерть застрахованного лица страховым случаем, а потому требования Гарифуллиной Ф. Г. не подлежат удовлетворению.
 
    Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…. Государственная пошлина ОАО АИКБ «Татфондбанк» уплачена в размере 3 503,29 рублей. Уплаченная государственная пошлина в соответствии со ст. 88 ч. 1 ГПК РФ является судебными расходами.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск ОАО АИКБ «Татфондбанк» к Гарифуллиной Ф.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
 
    Взыскать с Гарифуллиной Ф.Г. задолженность ФИО1 по кредитному договору в размере 115 164 (сто пятнадцать тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 35 копеек, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 503 (три тысячи пятьсот три) рубля 29 копеек.
 
    В удовлетворении встречного иска Гарифуллиной Ф.Г. к ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании смерти ее супруга страховым случаем и обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца через районный суд.
 
    Председательствующий: Р. Ф. Гатауллин