Решение от 04 августа 2014 года №2-343/2014

 
Гражданское дело № 2-343/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    04 августа 2014 года              аул Хабез                 
 
    Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Туаршева А.Р.,
 
    при секретаре судебного заседания Дармиловой С.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Хабезского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Дышековой Р.А. о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с иском к Дышековой Р.А. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования следующим: ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее Банк, Истец) и Дышекова Р.А. (далее Клиент, Заемщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей 06 копеек.            
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>) рублей 06 копеек, проценты за пользование кредитом - 10,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>) рублей.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Дышекова Р.А. не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, не вносит ежемесячные платежи по кредиту, проценты за пользование денежными средствами. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей 05 копеек, а именно: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей 55 копейки; начисленные проценты в размере <данные изъяты> рубля 06 копейки; штрафа и неустойки <данные изъяты> рубля 44 копейки.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 ст.438 ГК РФ, (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные истцом по перечислению денежных средств ответчику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    В связи с этим истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в сумме <данные изъяты> рублей 05 копеек, из них: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей 55 копеек; начисленные проценты в размере <данные изъяты> рубля 06 копейки; штрафа и неустойки <данные изъяты> рублей 44 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <данные изъяты> рублей 38 копеек.     
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, хотя был извещен о времени, дате и месте рассмотрения данного гражданского дела надлежащим образом. Однако в суд от истца поступило ходатайство с указанием, что Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против вынесения заочного решения по делу и просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
 
    Ответчик Дышекова Р.А. извещенная о месте и времени слушания дела в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, возражений на исковое заявление не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
 
             Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом ходатайства истца, полагавшего возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, определил
 
    рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии ответчика.
 
    Изучив имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований и необходимости их удовлетворения частично по следующим основаниям.
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк», является кредитной организацией, действующим юридическим лицом, что подтверждается уставом, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов, между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Дышековой Р.А. ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение № № о кредитовании на получение Потребительского кредита в размере <данные изъяты>) рублей 06 копеек на срок <данные изъяты>. В соответствии с Соглашением о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользованием кредита определена в 10,00 % годовых.
 
    Согласно расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению № № о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, Дышекова Р.А. обязана погашать кредит частями в соответствии указанным в графике возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора и уплачивать ежемесячно Банку проценты за пользование кредитом не позднее 25 -ого числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно исковым требованиям, Дышекова Р.А., принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, не вносит ежемесячные платежи по кредиту, проценты за пользование денежными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности, подлежащая уплате по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме <данные изъяты> рублей 05 копеек, из них: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей 55 копеек; начисленные проценты в размере <данные изъяты> рубля 06 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> рублей 92 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> рубля 52 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> рублей.
 
    Частью 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, между сторонами в соответствии с п. 3 ст. 428 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ в офертно - акцептной форме заключено Соглашение <данные изъяты> о кредитовании на получение Потребительского кредита. Во исполнение указанного соглашения истец осуществил перечисление ответчику денежных средств, в размере <данные изъяты>) рублей 05 копеек. Процентная ставка по кредиту составила 10,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 25-ого числа каждого месяца в размере <данные изъяты>) рублей 00 копеек. Разделом 6 Общих условий кредитования установлено, что стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о Потребительском кредите в соответствии с законодательством Российской Федерации и Соглашением о Потребительском кредите. При нарушении графика погашения, Банк взимает с клиента неустойки за нарушение срока возврата основного долга, за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу. Неустойки, предусмотренные п.6.2 Общих условий кредитования, уплачиваются Клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности по Соглашению о Потребительском кредите в порядке, предусмотренном п.4.9 Общих условий кредитования.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Ответчиком было допущено нарушение Общих условий кредитования (п.п. 4.1., 5.4.), что привело к образованию просроченной задолженности в соответствии с указанными выше условиями. Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет в сумме <данные изъяты> рублей 05 копеек, из них: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей 55 копеек; начисленные проценты в размере <данные изъяты> рубля 06 копеек; штрафа и неустойки <данные изъяты> рублей 44 копейки.
 
    Добровольно ответчик данную задолженность не погашает, что явилось основанием для обращения истца в суд.
 
    Из уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № Дышекова Р.А. заполнила и подписала названный документ ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии с п.7.1 общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами от даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Согласно п.5.2.1 вышеназванных условий, клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о Потребительском кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифом Банка.
 
    Согласно п.п.6.1-6.2 вышеназванных условий предоставления кредита, в случае нарушения должником графика погашения, Банк взимает с Клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки, за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу, Клиент уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор, отвечающий требованиям закона. Истцом выполнены обязательства по предоставлению кредита, тогда как со стороны ответчика допущено ненадлежащее исполнения взятых на себя обязательств, что привело к образованию задолженности. Поскольку ответчик не погашает задолженность в добровольном порядке, она должна быть взыскана принудительно.
 
    Статьей 160 ГК РФ, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которые предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, из которой следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Таким образом, письменная форма Соглашения была соблюдена, так в соответствии со ст. 432, 434, 435 ГК РФ, соглашение о кредитовании заключено в акцептно-офертной форме.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Обязательство по предоставлению заемщику денежной суммы по соглашению о кредитовании Банком выполнено в полном объеме путем перечисления денежных средств Заемщику. Согласно выписки по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В нарушение Общих условий предоставления физическим лица потребительского кредита ответчиком допущены просрочки платежей в погашении кредита и процентов за пользование денежными средствами.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    При определении суммы кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.
 
    Согласно представленного расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составляет: <данные изъяты> рублей 05 копеек, из них:
 
    основной долг - <данные изъяты> рублей 05 копеек;
 
    проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рубля 06 копеек;
 
    неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей 92 копейки;
 
    неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рубля 52 копейки;
 
    штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей 00 копеек.
 
    В силу п.2 ст.16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст.333 ГК РФ, суд, считает, что подлежащая уплате неустойка, из которых неустойка за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> рублей 92 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты> рубля 52 копейки, с учетом периода просрочки, степени вины ответчика в ее образовании, соразмерны последствиям нарушения обязательства по возврату кредита и процентов и уменьшению не подлежит.
 
    Требования истца о взыскании штрафа, начисленного за образование просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, удовлетворению не подлежат в виду следующего.
 
    Истцом заявлены требования одновременно о взыскании неустойки за нарушение срока уплаты процентов, комиссии и возврата основного долга (в соответствии с п.п.6.2.1, 6.2.2, 6.2.3 Кредитного договора) и штрафы начисленного за образование просроченной задолженности (в соответствии с п.6.2.4 Кредитного договора). Вместе с тем, штраф и пени, являются неустойкой, то есть одной и той же мерой гражданско-правовой ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения условий договора, поэтому, кредитор вправе предъявить требования о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
 
    Поскольку истцом не представлено доказательств несения убытков, связанных с неисполнением Заемщиком условий договора, устанавливая баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, суд приходит к выводу, о том, что взыскание штрафа дополнительно к взысканию суммы пени явно не соответствует последствиям нарушения обязательств по возврату полученной ответчиками суммы займа.
 
    Также, в силу ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 2 данной нормы Закона в редакции Федерального закона от 21 декабря 2004 года № 171-ФЗ информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
 
    Из уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования №, заключенным между ОАО «Альфа-Банк» и Дышековой Р.А., было предусмотрено предоставление кредита с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10,00 % годовых.
 
    Между тем, на основании ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из этого следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг взыскание с него комиссии будет незаконным. Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя.
 
    В связи с изложенными обстоятельствами, суд не соглашается с расчетом, представленным истцом, в той части, в которой учитывается штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>) рублей, и считает необходимым в удовлетворении требований в данной части, отказать.
 
    В связи с изложенным, суд считает возможным взыскать с Дышековой Р.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, из расчета: суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей 55 копеек; проценты <данные изъяты> рубля 06 копейки; неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> рублей 92 копейки; неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> рубля 52 копейки.
 
    Таким образом, денежная сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> рублей 05 копеек.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований.
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей 38 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Дышековой Р.А. о взыскании денежных средств по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании уплаченной государственной пошлины - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Дышековой Р.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму основного долга по Соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>) рублей 05 копеек, а именно: основной долг в сумме <данные изъяты>) рублей 55 копеек; проценты в сумме <данные изъяты>) рубля 06 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>) рублей 92 копейки; неустойка за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты>) рубля 52 копейки.
 
    Взыскать с Дышековой Р.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 38 копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Дышековой Р.А. о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>) рублей - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики через Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Судья Хабезского районного суда
 
    Карачаево-Черкесской Республики                                                       А.Р. Туаршев