Решение от 24 мая 2013 года №2-343.2013

    Дело № 2- 343.2013
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    24 мая 2013 года                  г. Сарапул
 
    Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Батршиной Ф.Р.,
 
    при секретаре Головановой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Буркову В. Н. о взыскании денежных средств,
 
Установил:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Буркову В.Н. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что ОАО «Альфа-Банк» и Бурков В.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 82 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 82 000 рублей, проценты за пользование кредитом 14, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2 – го числа каждого месяца в размере 5 200 рублей. В настоящее время Бурков В.Н. ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность Буркова В.Н. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 100 479, 43 руб., из которой просроченный основной долг в размере 73 046, 82 руб.; проценты в размере 3513, 40 руб.; комиссия за обслуживание счета в размере 4 887, 20 руб.; неустойка в размере 19 032, 01 руб.
 
    Просит взыскать с Буркова В.Н. сумму задолженности в размере 100 479, 43 руб., из которой просроченный основной долг в размере 73 046, 82 руб.; проценты в размере 3513, 40 руб.; комиссия за обслуживание счета в размере 4 887, 20 руб.; неустойка в размере 19 032, 01 руб.
 
    Истец Открытое акционерное общество «Альфа-Банк», ответчик Бурков В.Н. будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, истец представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, указал, что не возражает на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
        Суд считает возможным рассмотреть дело с письменного согласия истца в отсутствие не явившихся лиц и в порядке заочного производства.
 
        Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
 
    Бурковым В.Н. адресовано ОАО «АЛЬФА-БАНК» анкета-заявление на предоставление кредита на сумму 82 000 рублей.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты - предложения заключить договор, одной из сторон и ее акцепта - принятия предложения, другой стороной.
 
    В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Учитывая, что в силу указанных положений закона заявление Буркова В.Н. о предоставлении ему кредита отвечает всем признакам оферты (в нем оговорены все условия предоставления кредита), и в установленном законом порядке было акцептовано путем перечисления Банком суммы кредита в размере 82 000 рублей, которыми заемщик воспользовался в перечисленном ему размере, то факт возникновения между сторонами кредитных правоотношений следует считать установленным.
 
    Из справки по персональному кредиту на 02.03.2013 г. следует, что Буркову В.Н. предоставлен кредит в размере 82 000 рублей с 02.07.2012 г. на 24 месяца, размер ежемесячного платежа составляет 5200 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 14,99 процентов.
 
    Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу пункта 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Учитывая, что просрочка возникла со 02 ноября 2012 года, что свидетельствует о нарушении заемщиком установленных сроков для возврата очередной части займа, то займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
 
    В расчете задолженности истца по соглашению о кредитовании № *** остаток суммы долга составляет 73 046 рублей 82 копеек.
 
    Условия согласования о кредитовании № ** определили проценты за использование кредитом в размере 14,99 % годовых.
 
        Пунктом 1 статьей 809 ГК РФ определено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
 
        Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.
 
    Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 3 513 рублей 40 копеек.
 
        Пунктами 5.1, 5.2 общих условий предоставления персонального кредита определено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1%, а с 01.03.2012 г. 2 % от несвоевременно погашенной суммы долга за каждый день просрочки; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 %, а с 01.03.2012 г. 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Из расчета истца следует, что неустойка в размере 19 032 рублей 01 копеек состоит из неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 3 390 рублей 89 копеек, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 11 169 рублей 33 копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 4 471 рублей 79 копеек.
 
    Учитывая, что ответчиком не заявлено об уменьшении размера неустойки, то суд не разрешает вопрос об уменьшении размера неустойки.
 
    Поскольку договором между истцом и ответчиком было установлено условие об обязанности уплаты неустойки за нарушение исполнения обязательств по уплате долга и процентов, такие условия ответчиком не оспорены в установленном законом порядке, взыскание с него неустойки является обоснованным.
 
    Бурковым В.Н. обязательства по погашению основного долга, процентов, неустойки по соглашению о кредитовании не исполняются, задолженность не погашается.
 
    Следовательно, на 02.11.2013 г. задолженность по кредитному договору составляет 91 120 рублей 44 коп., из которой: 73 046 рублей 82 копеек – просроченный основной долг; 3 513 рублей 40 копеек – проценты за пользование кредитом; 14 560 рублей 22 копейки – неустойка. Таким образом, подлежат удовлетворению исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Буркову В. Н. о взыскании задолженности в сумме 91 120 рублей 44 коп., из которой: 73 046 рублей 82 копеек – просроченный основной долг; 3 513 рублей 40 копеек – проценты за пользование кредитом; 14 560 рублей 22 копейки – неустойка. Также истец просит взыскать комиссию за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 395-1 «О Банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 указанного Закона определено, что к банковским операциям отнесены, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Между тем ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из материалов дела усматривается, что оформляя анкету – заявление Бурков В.Н. не указывал на необходимость открытия в банке текущего счета, кредитором ему был открыт счет, на котором отражались лишь операции в связи с имеющейся ссудной задолженностью. Из представленной выписки по счету ответчика следует, что открытый ответчику счет преследовал именно цели осуществления и отражения операций, связанных с расчетами по соглашению о кредитовании, поскольку на счете *** отражено перечисление банком суммы кредита по соглашению о кредитовании № ***, а также операции по снятию заемщиком указанной суммы, внесению сумм в счет погашения платежей по соглашению о кредитовании, в связи с чем открытый банком счет № *** не является текущим кредитным счетом, по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса, а является ссудным счетом. Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита, предоставление кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Из информационного письма Центрального банка Российской ФЫедерации РФ от 29 августа 2003 года № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то сеть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу, предоставление кредита не предусмотрено. Такой вид комиссии самостоятельной услугой банка не является, поскольку не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что такая сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части. В силу ч.1 ст.16 Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с чем, суд считает условия, предусмотренные о применении комиссии за облуживание счете недействительными. Следовательно, комиссия за обслуживание текущего счета в размере 4 887 рублей 20 копеек, не подлежат взысканию. В случае, если не подлежит взысканию комиссия за обслуживание счета, то и не подлежат взысканию штраф в размере 4 471 рубль 79 копеек, начисленный на комиссию за обслуживание счета. Таким образом, исковые требования ОАО «Альфа- Банк» к Буркову В.Н. о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 887 рублей 20 копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 4471 рублей 79 копеек, не подлежат удовлетворению.     В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.    С учетом изложенного, суд возлагает на ответчика возмещение судебных расходов в пользу истца по уплате государственной пошлины в размере 2 920 рублей 73 копейки.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.192 -198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Буркову В. Н. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Буркова В. Н. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № *** от 02.07.2012 г. в размере 91 120 рублей 44 копейки, из которой: 73 046 рублей 82 копейки – основной долг; 3 513 рублей 40 копеек – проценты за пользование кредитом; 14 560 рублей 22 копейки – неустойка.
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа- Банк» к Буркову В.Н. о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 887 рублей 20 копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 4471 рублей 79 копеек, отказать.
 
    Взыскать с Буркова В. Н. в пользу открытого акционерного общества открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 920 рублей 73 копейки.
 
    Настоящее решение отпечатано в совещательной комнате, ответчик, не присутствовавший в судебном заседании вправе подать заявление о пересмотре судебного решения в суд, вынесший решение суда в течение семи дней со дня получения копии решения суда, может быть обжаловано в течение месяца со дня истечения срока для подачи заявления, если такое заявление подано со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья Батршина Ф.Р.