Решение от 25 августа 2014 года №2-343/14

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    25 августа 2014 года село Песчанокопское
 
    Песчанокопский районный суд в составе председательствующего судьи Золотухиной О.В.,
 
    с участием ответчика Баевой Е.А.,
 
    при секретаре Мелиховой Л.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-343/14 по иску Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Баева Е.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Истец Закрытое акционерное общество «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратилось в суд с иском к Баевой Е.А. о взыскании долга по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» денежные средства, полученные по кредитному договору <данные изъяты> а также сумму процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> а именно: сумма основного долга - <данные изъяты>. сумма просроченных процентов - <данные изъяты>, сумма процентов на просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченная комиссия за включение в программу страхования Заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней - <данные изъяты> взыскать с ответчика расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В обоснование исковых требований указывает следующее: ДД.ММ.ГГГГ Баева Е.А. (далее - Заемщик) и ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (далее - Банк) заключили кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> (далее Кредит). Согласно п. 3. ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор, заключенный между Банком и Заемщиком является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Стороны, заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ путем подписания Заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет Заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и тарифы Банка. Срок выданного кредита составил 36 месяцев. При этом, стороны установили график погашения задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере - <данные изъяты>, в последний месяц - <данные изъяты> В соответствии с тарифами ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила - 31 % (годовых). Процентная ставка па просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется, Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заёмщика процентов па сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными
 
    Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Свои обязательства по возврату кредита Заемщик не исполняет, - денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст.ст. 309, 810 и 819 Гражданского Кодекса РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Представитель истца ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом уведомлен, представил в суд ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Баева Е.А. в судебном заседании исковые требования о взыскании суммы основного долга, просроченных процентов на основной долг признала полностью, требования о взыскании процентов за просрочку уплаты основного долга признала частично, пояснив суду, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» был заключен кредитный договор на покупку гардероба, по которому банк предоставил Баевой Е.А. денежные средства в размере <данные изъяты>. С марта 2013 года платежи по кредиту она не производит из-за тяжелого материального положения. С расчетом задолженности она согласна, однако просит суд уменьшить размер взыскиваемых в связи с нарушением сроков платежей процентов до <данные изъяты> в связи с ее трудным материальным положением, несоразмерностью размера указанных процентов последствиям нарушения обязательств перед банком.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению:
 
    Согласно заявлению на кредитное обслуживание <данные изъяты>, Баева Е.А. обратилась в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о предоставлении ей кредита в сумме <данные изъяты> В своем заявлении Баева Е.А.подтвердила, что направленное ею в банк заявление следует рассматривать как ее предложение –(оферты) о заключении кредитного договора для приобретения имущества/оплаты услуг для личных нужд и о предоставлении потребительского кредита.
 
    Согласно свидетельству о получении информации о полной стоимости кредита от 26.11.2014, являющемуся приложением к заявлению на кредитное обслуживание <данные изъяты>, Баева Е.А. подтвердила, что ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита, осуществленного с использованием следующих параметров: программа ФИО6 сумма кредита – <данные изъяты> срок кредита - <данные изъяты>; комиссия за включением в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней ежемесячно -<данные изъяты> ставка штрафной неустойки за просроченный платеж в погашение кредита <данные изъяты> процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу (дневная) 1% от суммы просроченной задолженности.
 
        Из заявления на открытие текущего банковского счета или на изменение условий обслуживания действующего текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Баева Е.А., ознакомившись и согласившись с полным текстом условий открытия и обслуживания текущих счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», а также тарифами ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по открытию, обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, просит истца открыть на его имя банковский счет №
 
        Заявлением о перечислении средств в рублях с текущего счета № подтверждается, что Баева Е.А. просит ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» перечислить денежные средства с ее счета на расчетный счет <данные изъяты> в качестве оплаты за товар.
 
        Согласно заявлению на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> Баева Е.А. согласилась быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному с банком ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» и подтвердила ознакомление с условиями программы.
 
    Согласно графику платежей по кредитному договору <данные изъяты> Баева Е.А. была уведомлена о том, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно должна был оплачивать в счет погашения кредита по <данные изъяты> ежемесячно, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
 
    Выпиской по счету Баевой Е.А. № подтверждается зачисление на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере <данные изъяты>.
 
    Из расчета взыскиваемой задолженности по договору <данные изъяты>, видно, что последний платеж произведен Баевой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ
 
    Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Учитывая, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, а заявление о предоставлении кредита, подписанное Баевой Е.А. и переданное в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», является офертой - предложением заключить кредитный договор, при этом банк предоставил заемщику кредит, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты, следовательно, между Баевой Е.А. и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» заключен кредитный договор.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов
 
    В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно расчету взыскиваемой задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ последний платеж по погашению сумм основного долга и процентов был произведен ответчиком в феврале 2013 года.
 
    Поскольку обязательные платежи ответчиком не производились банк вправе требовать досрочного возврата суммы кредита. Доказательства, подтверждающие исполнение Баевой Е.А. денежных обязательств, суду не представлено, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>
 
    Истец просит взыскать проценты – <данные изъяты>, начисленные проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты> просроченную комиссию за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней – <данные изъяты> согласно расчету, приложенному к исковому заявлению. Суд проверил данный расчет, считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора, последствиям нарушения обязательств.
 
    Вместе с тем, п. 7 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" содержит разъяснения, согласно которым, если определенный в соответствии со ст. 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Обязанностью суда является установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Суд считает начисленные истцом проценты на просроченный основной долг явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства и, принимая во внимание наличие соответствующего ходатайства ответчика, в соответствии со статьей 333 ГК РФ уменьшает размер взыскиваемых процентов до <данные изъяты>
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст.12, 310, 333, 438, 807-812 ГК РФ, ст.ст.56, 98, 194-199 ГПК РФ, судья
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Баева Е.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Баева Е.А. в пользу Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> в размере <данные изъяты> в том числе: основной долг в размере <данные изъяты> просроченные проценты в размере <данные изъяты> проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> просроченную комиссию за включение в программу страхования в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
 
    Исковые требования о взыскании процентов на просроченный основной долг в полном размере отклонить.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
 
    Дата вынесения мотивированного решения 27.08.2014.
 
    Судья О.В. Золотухина