Решение от 25 марта 2013 года №2-34/2013

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-34/13
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    25 марта 2013 года                                   г.Ижевск
 
    Мировой судья судебного участка № 6 Ленинского района г.Ижевска Удмуртской Республики Емельянова Е.П., при секретаре Магомедзагировой Л.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Семеновой <ФИО1> к ООО «Русфинанс Банк»о взыскании списанной в качестве комиссии суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль», действуя в интересах потребителя Семеновой И.А., обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк»о взыскании списаннойв качестве комиссии суммыв размере 6 375 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 221, 73 руб., компенсации морального вредав размере 1000 руб.
 
    Требования мотивированы тем, что <ДАТА2> между Семеновой И.А. и ответчиком  был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 25 000 руб. сроком на 18 мес. под 19,76 % годовых. По условиям кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплатекомиссии за ведение ссудного счета в размере1,7 % от суммы кредита в месяц, что составило 425 руб. ежемесячно. За период с февраля 2010 года по апрель 2011 года заемщиком уплачено 6 375 руб. в счет указанной комиссии. Истец полагает, что условие кредитного договора об установлении комиссии противоречит требованиям закона, в частности, Закону о защите прав потребителей, в силу чего - ничтожно. В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки (в части условий об уплате комиссии) просит взыскать списанную в качестве комиссии сумму, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 11 января 2013 года. В связи с нарушением банком прав истца как потребителя подлежит возмещению моральный вред.
 
    В судебное заседание материальный истец Семенова И.А. не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие материального истца.
 
    Представитель процессуального истца МООЗПП «Потребительский контроль» <ФИО2>, действующий на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.
 
    В материалах дела имеется письменный отзыв ответчика на иск, в котором ответчик исковые требования не признал, указал, что включая в кредитный договор условие о взимании комиссии, банк действовал в рамках указаний ЦБ РФ, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В рамках кредитного договора Банк оказывает клиенту единственную платную услугу - предоставление денежных средств в кредит. При этом, в стоимость услуги входят проценты по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета, которые не являются самостоятельной дополнительной услугой. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничен. Банк, согласно ст.10 Закона о защите прав потребителей, обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию. Заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен с ними, в том числе, с установлением комиссии. Истцом пропущен срок исковой давности. Доказательств причинения истцу морального вреда, причинно-следственной связи с действиями банка не представлено; заявлений от истца в банк в досудебном порядке не поступало.
 
    Суд, выслушав объяснения представителя процессуального истца, изучив иисследовав материалы дела, пришел к следующему.
 
    Как установлено судом, <ДАТА2> между Семеновой И.А. и ООО «РусфинансБанк»заключен кредитный договор № 2009_6451093, в соответствии с которым Банк предоставил Семеновой И.А. кредит в размере 25 000 руб. сроком на 18 месяцев под 19,761 % годовых.
 
    Выдача кредита осуществляется  путем зачисления денежных средств на банковский счет № 40817810480006451093, открываемый заемщику.
 
    Как следует из графика платежей, в расчет полной стоимости кредита банком включенакомиссия за ведение ссудного счета в размере 425 руб. ежемесячно.
 
    Кредитные денежные средства предоставлены Семеновой И.А. <ДАТА2> в полном объеме.
 
    В период с <ДАТА4> по <ДАТА5> со счета Семеновой И.А.банком списывалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 425 руб., всего списано за указанный период 6 375 руб.
 
    <ДАТА6> кредитный договор прекратил свое действие в связи с исполнением обязательств сторонами в полном объеме.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.
 
    В соответствии со ст.422 п.1 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
 
    В силу п.1, п.3 пп. «д» постановления Пленума РФ N 17 от <ДАТА7> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение исключительно личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
 
    На основании ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Следовательно, к отношениям сторон по настоящему кредитному договору применению подлежат нормы Гражданского кодекса РФ о займе и кредите с учетом положений Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от <ДАТА8> N 54-П "О порядке предоставления денежных средств и их возврата", по которому предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такая обязанность возложена на кредитную организацию ч. 7 ст. 30 ФЗ от <ДАТА9> N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
 
    В соответствии с Указанием Центрального Банка России от <ДАТА10> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
 
    Однако, само по себе данное Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика перечисленных в нем платежей (комиссий), отношения между сторонами кредитного договора не регулирует.
 
    За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк - кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
 
    По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
 
    К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (ст.834 ГК РФ).
 
    В силу статьи 845 ч.1 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из положения ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Взимание платы (комиссии) за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами при кредитовании физических лиц в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируются также и ст. 29 Федерального закона от <ДАТА9> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", из которой следует, что по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются процентные ставки,  а комиссионное вознаграждение устанавливается по операциям (ст.29).
 
    Согласно статье 5 Федерального закона от <ДАТА11> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности:
 
    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
 
    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
 
    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
 
    Для отражения банковских операций банк открывает счета.
 
    Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять следующие счета:
 
    1) банковские счета.
 
    Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью двух признаков:
 
    во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;
 
    во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнять поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы.
 
    Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета.
 
    Именно об этих счетах речь идет в главах 45 - 46 Гражданского кодекса РФ и Налоговом кодексе РФ.
 
    2) счета для отдельных видов расчетных операций.
 
    3) иные счета бухгалтерского учета.
 
    Примером такого счета является так называемый ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств).
 
    Данный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака.
 
    Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
 
    Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    Соответственно к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ и в Налоговом кодексе РФ. Из этого, в свою очередь, следует, что кредитные организации не имеют права устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.
 
    Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.
 
    За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.
 
    Исходя из условий кредитного соглашения, суд приходит к выводу, что открытие банком Семеновой И.А. банковскогосчета№ <НОМЕР> и обусловлено лишь заключением с ней кредитного договора, самостоятельной услугой банка не является, права выбора -открыть счет или оформить кредитный договор без такового, у заемщика не было, без открытия счета кредит не мог быть предоставлен.Данных о том, что  Семенова И.А. имела намерение заключить с банком договор банковского вклада, для учета операций по которому необходимо открытие банковского счета, материалы дела не содержат. Семенова И.А. имела намерение получить в банке кредит, а не разместить свои деньги во вкладе. Таким образом, установленная банком комиссия за ведение ссудного счетане является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.Ведение ссудного счета является необходимым для банка действием, поскольку без его совершения банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Суд отмечает, что банк не вправе перекладывать на потребителя расходы, которые он несет в целях размещения средств в виде кредитов. Каких-либо ограничений по размеру процентов за пользование кредитом действующее законодательство не предусматривает, поэтому кредитная организация вправе установить такой размер процентов за пользование принадлежащими ей кредитными ресурсами, который будет отвечать ее финансовым рискам и интересам при предоставлении кредита конкретному заемщику.
 
    Также суд принимает во внимание, что при заключении договора заемщик лишен возможности влиять на его содержание, условия договора являются обязательными для него и единственно возможными условиями получения кредита, фактически это является ограничением свободы договора, закрепленной ст. 421 ГК РФ, и требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для Банка.
 
    Данная правовая позиция изложена в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от <ДАТА12> N 4-П.
 
    При таких обстоятельствах, поскольку условия кредитного соглашения в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют закону и нарушают  права заемщика, как потребителя, в связи с чем, в силу ст.167 ГК РФ ничтожны, тосписанная банком в счет комиссии суммав размере 6 375 руб. является неосновательным обогащением банка и в силу ст.1102-1103 ГК РФ подлежит возврату заемщику.
 
    В соответствии сп. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Доводы ответчика об истечении срока исковой давности, составляющего один год, основаны на неверном толковании закона.
 
    Истцом иск предъявлен 11 января 2013 года по сумме, списанной в период с <ДАТА14> по <ДАТА5>, то есть за рамки срока исковой давности требование не выходит, в связи с чем, обоснованно и подлежит удовлетворению в полном объеме в размере 6 375 руб.
 
    В силу ст.1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 11 января 2013 г. в размере 1 221, 73 руб. Представленный истцом расчет процентов проверен судом, правильность его сомнений у суда не вызывает, произведен по каждому факту списания суммы комиссии, начиная с даты, следующей за датой списания, исходя Указания Центрального Банка Российской Федерации от <ДАТА16> <НОМЕР> оразмере ставки рефинансирования с <ДАТА17> 8,25 % годовых, а также пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <НОМЕР> от <ДАТА18> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Таким образом, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также обоснованно и подлежит удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    По смыслу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установление факта нарушения прав потребителя является достаточным для взыскания в пользу лица денежной компенсации морального вреда. В случае, когда истец указывает на наступление негативных последствий, он обязан доказать как сам факт наступления таких последствий, так и их связь с незаконными действиями ответчика. Недоказанность данных обстоятельств не является основанием к отказу в компенсации морального вреда истцу, а может влиять лишь на размер денежной компенсации.
 
    Поскольку судом установлен факт нарушения прав Семеновой И.А.  как потребителя, основания для возмещения причиненного ей морального вреда имеются.  Учитывая  характер нарушения прав Семеновой И.А.  и причиненных ей нравственных страданий, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер подлежащей к выплате компенсации морального вреда в 500 руб., оснований для взыскания компенсации в большем размере суд не усматривает.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организацииили уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Учитывая, что <ДАТА19> Семеновой И.А.  в ООО «Русфинанс Банк» заказным письмом направлено заявление о возврате списанной в качестве комиссии суммы, а ответчиком требование потребителя (в том числе, после получения извещения об обращении Семеновой И.А. в суд с  настоящим иском и принятии его к производству суда) в добровольном порядке не исполнено, в силу прямого указания законас ООО «Русфинанс Банк» в пользу Семеновой И.А. подлежит взысканию штраф в размере 50 % от всей взысканной в ее пользу суммы, а именно 4 048, 36 руб. ((6375+1221,73+500):2) Поскольку в суд в интересах заемщика обратилось МООЗПП «Потребительский контроль», то 50 % от указанной суммы, т.е. 2 024, 18 руб., подлежит взысканию в пользу общественной организации.
 
    В порядке статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 600 руб.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Семеновой <ФИО1> к ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания списанной в качестве комиссии суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить, в части взыскания компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Семеновой <ФИО1> сумму неосновательно списанных в качестве комиссии денежных средств в размере 6 375 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 221, 73 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 2 024, 18 руб.
 
    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» штраф за несоблюдение требований потребителя  в добровольном порядке в размере 2 024, 18 руб.
 
    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк»  в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г. Ижевска УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через мирового судью.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 29 марта 2013 года.
 
 
Мировой судья                                 Емельянова Е.П.