Дата принятия: 07 февраля 2013г.
Номер документа: 2-34/2013
Решение по гражданскому делу
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2013 года г. Нижний Тагил
Мировой судья судебного участка № 4 Тагилстроевского района г. Нижний Тагил Свердловской области Гергова Д.Ф., при секретаре Кирилловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в заочном порядке гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кудряшову Владимиру Евгеньевичу овзыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа-Банк») обратился в суд с иском к Кудряшову В.Е. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании M0LL0210S11081206731 в размере 24 599 рублей 10 копеек, в том числе: 18 860 рублей - основной долг, 1 465 рублей 57 копеек - проценты, 2 832 рубля 29 копеек - начисленные неустойки, 1 441 рубль 24 копейки - комиссия за обслуживание счета, и расходов по уплате государственной пошлины в размере 937 рублей 97 копеек.
В исковом заявлении представитель истца <ФИО1>, действующая на основании доверенности, указала, что <ДАТА2> истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер <НОМЕР>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 18 860 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «Альфа-Банк» <НОМЕР> от <ДАТА3>, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 18 860 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 3 010 рублей. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженность составляет 24 599 рублей 10 копеек, а именно: просроченный основной долг - 18 860 рублей, начисленные проценты - 1 465 рублей 57 копеек, комиссия за обслуживание счета - 1 441 рубль 24 копейки, штрафы и неустойки - 2 832 рубля 29 копеек.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» <ФИО1>, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, и не возражает против рассмотрения дела в заочном порядке.
Ответчик Кудряшов В.Е. о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом и в срок, в суд на рассмотрение дела не явился, причину не явки в суд не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.
При данных обстоятельствах с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассмотрения дела в отсутствие не явившего ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 сит. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации(уплата соответствующей суммы и т.д.) Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. ст. 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан уплатить также проценты на сумму займа, предусмотренные договором.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления на получение нецелевого кредита (оферта) ОАО «Альфа-Банк» и ответчик Кудряшов В.Е. <ДАТА2> заключили Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (л.д. 13).
Данному соглашению был присвоен номер <НОМЕР>.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 18 860 рублей (л.д. 9-11).
Таким образом, банк выполнил свои обязательства перед заемщиком.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита ОАО «Альфа-Банк», а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, с которыми был ознакомлен Кудряшов, сумма кредитования составила 18 860 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,90 % годовых (л.д. 13-17).
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 3 010 рублей, что подтверждается графиком погашения кредита, подписанным сторонами (л.д.15).
На основании заявления ответчика на получение кредита, истец принял решение об открытии потребительского счета и открыл ответчику потребительский счет, предоставив ему кредит в размере 18 860 рублей.
Согласно выпискам по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения.
Согласно расчета задолженности предоставленного истцом, задолженность ответчика по состоянию на <ДАТА4> перед истцом составляет 24 599 рублей 10 копеек, а именно:
просроченный основной долг - 18 860 рублей,
проценты за период с <ДАТА2> по <ДАТА4> - 1 465 рублей 57 копеек,
неустойка за несвоевременную уплату процентов с <ДАТА5> по <ДАТА4> - 58 рублей 12 копеек,
неустойка за несвоевременную уплату основного долга с <ДАТА5> по <ДАТА4> - 323 рубля 30 копеек,
штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 400 рублей,
в том числе комиссия за обслуживание текущего счета - 1 441 рубль 24 копейки,
штраф на комиссию за обслуживание счета - 50 рублей 87 копеек (л.д.8).
Размер задолженности подтверждается выписками по счету на имя ответчика и произведенными истцом расчетами.
Ответчик Кудряшов В.Е. не представил суду доказательств того, что им произведены платежи в счет погашения кредита в размере и сроки, установленные условиями кредитного Соглашения. Таким образом, суд признает доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному Соглашению.
Оценив представленные истцом доказательства, суд считает их достаточными, не противоречащими друг другу.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 23 106 рублей 99 копеек, состоящая из:
основной долг - 18 860 рублей,
проценты за период с <ДАТА2> по <ДАТА4> - 1 465 рублей 57 копеек,
неустойка за несвоевременную уплату процентов с <ДАТА5> по <ДАТА4> - 58 рублей 12 копеек,
неустойка за несвоевременную уплату основного долга с <ДАТА5> по <ДАТА4> - 323 рубля 30 копеек,
штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 400 рублей.
Требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание текущего счета в размере 1 441 рубль 24 копейки и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 50 рублей 87 копеек, суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и указанием Центрального Банка Российской Федерации от <ДАТА6> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
В соответствии с нормами, предусмотренными главами 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от <ДАТА7> <НОМЕР>-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно Положению от <ДАТА8> <НОМЕР>-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных (п.п. 4 п. 3.1).
Указанные нормы Положения от <ДАТА8> <НОМЕР> - П соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.
Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и обслуживание ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.
В связи с чем, требование о взимание комиссии, а так же штрафа на комиссию, является не обоснованным и не подлежит удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждается платежным поручением <НОМЕР> от <ДАТА4> и подлежит возмещению с ответчика в сумме 893 рубля 20 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 209, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья, -
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Кудряшова Владимира Евгеньевича в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА2>: просроченный основной долг - 18 860 рублей, начисленные проценты - 1 465 рублей 57 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов - 58 рублей 12 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 323 рубля 30 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 400 рублей, а всего 23 106 (двадцать три тысячи сто шесть) рублей 99 копеек.
Взыскать с Кудряшова Владимира Евгеньевича в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлине в размере 893 (восемьсот девяносто три) рубля 20 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Тагилстроевский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области через мирового судью, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья Д.Ф. Гергова
