Дата принятия: 27 сентября 2013г.
Номер документа: 2-341/2013г
Дело № 2-341/2013 г
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 сентября 2013 года
Бийский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего: Г.В.Фоменко,
при секретаре: Пучковой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «<данные изъяты>» (ранее ОАО «Агентство <данные изъяты>») к Каньшиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества, определении начальной продажной стоимости,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к Каньшиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества, определении начальной продажной стоимости, ссылаясь на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Каньшиной Е.Н. ООО КБ «<данные изъяты>» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> руб на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры и земельного участка по адресу:<адрес>. Кредит в сумме <данные изъяты> руб зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Каньшиной Е.Н., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в размере <данные изъяты> рублей, в т.ч. квартира <данные изъяты> руб., земельный участок <данные изъяты> руб., что подтверждается отчетом независимого оценщика ФГУП "Ростехинвентаризация" по<адрес>. Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру и земельный участок произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по<адрес>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры и земельного участка были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по<адрес> первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. В настоящее время владельцем закладной является истец. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и Каньшиной Е.Н. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение об изменении содержания закладной. В соответствии с указанными документами изменен срок возврата кредита, а также внесены изменения в установленный порядок пользования кредитом. Начиная с сентября ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной, Кредитного договора, производились с просрочками и не в полном объеме, а с ноября ДД.ММ.ГГГГ года платежи поступать перестали. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, что является в соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп остаток задолженности по основному долгу, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп, начисленные пени в размере <данные изъяты> руб, а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательства по кредитному договору определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,2% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения в законную силу. Обратить взыскание на квартиру с земельным участком, принадлежащие на праве собственности Каньшиной Е.Н., расположенные по адресу:<адрес>, Определить способ реализации квартиры и земельного участка в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры с земельным участком в размере <данные изъяты> рублей, в т.ч. квартира <данные изъяты> руб, земельный участок <данные изъяты> руб., взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп..
ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание поступило уточненное исковое заявление ОАО «<данные изъяты>» в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру и земельный участок, по адресу:<адрес> (№), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере - <данные изъяты> руб., т.е. в размере 80% от рыночной стоимости предмета залога, согласно заключения эксперта ООО НОК «<данные изъяты>».
В судебном заседании ответчик Каньшина Е.Н. исковые требования признала частично, пояснив, что согласна с размером основного долга и процентов, не согласна и просила уменьшить размер взыскиваемой пени, поскольку несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. Причиной возникновения задолженности по кредиту явилось тяжелое финансовое положение, о чем истец был своевременно извещен, но по неизвестной ей причине в суд длительное время не обращался.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Каньшиной Е.Н. ООО КБ «<данные изъяты>» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> руб на срок 180 месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков квартиры и земельного участка по адресу:<адрес>
По условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу закона указанной квартиры.
Кредит в сумме <данные изъяты> зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Каньшиной Е.Н, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Получение кредита в размере <данные изъяты> рублей не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры и земельного участка были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником-залогодателем и заемщиками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по<адрес> первоначальному залогодержателю - ООО КБ «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. В материалах дела имеется свидетельство о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения ОАО «<данные изъяты>» (ранее ОАО «<данные изъяты>»).
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обретенное ипотекой.
В соответствии со ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной, произведен предыдущим владельцем закладной - ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию».
Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «<данные изъяты>». Оригинал закладной представлен в судебное заседание и исследован судом.
В судебном заседании установлено, что, начиная с сентября ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком в адрес ОАО «<данные изъяты>» как залогодержателя-кредитора не производятся.
Согласно п.3.3.6 кредитного договора размер аннуитентного платежа ответчика на дату подписания кредитного договора составляет <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп (л.д.<данные изъяты>)
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в соответствии с п.4 закладной и п.4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, что подтверждается копией требования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>).
Указанное требование ответчиком не выполнено до настоящего времени, какого-либо ответа на него ответчик не представил.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп остаток задолженности по основному долгу, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп, начисленные пени в размере <данные изъяты> руб
В соответствии с п. 7 закладной и п.4.4.3 кредитного договора истцом предъявлено требование об обращении взыскания на заложенный предмет ипотеки.
Согласно ст.348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающему в силу договора об ипотеке.
Частью 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 4.4.3 кредитного договора установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Судом установлено, что ответчик не производил оплату аннуитентных платежей с ноября 2011 года. Просрочка по оплате на день подачи искового заявления в суд составляет 20 месяцев. Требования истца о досрочном погашении денежного обязательства не исполнено ответчиками ни в течении 30 календарных дней, начиная с даты получения письменного уведомления о таком требовании, ни в период нахождения иска в производстве Бийского районного суда.
В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7 закладной, п.4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество: квартира и земельный участок, расположенные по адресу:<адрес> кадастровый номер №.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
К моменту рассмотрения спора соглашение между залогодателем и залогодержателем о размере начальной продажной цену заложенного имущества при его реализации не достигнуто.
Истец, предъявляя требование об обращении взыскания на заложенное имущество просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб., т.е. в размере 80% от рыночной стоимости предмета залога, согласно заключению эксперта ООО НОК «<данные изъяты>» №г от ДД.ММ.ГГГГ
Из объяснений ответчика Каньшиной Е.Н. возражений против определения стоимости подлежащего реализации квартиры и земельного участка, согласно заключению эксперта ООО НОК «<данные изъяты>» №г от ДД.ММ.ГГГГ не высказывалось.
Поскольку в соответствии со ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации конечной целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных прав и законных интересов обоих сторон, то суд приходит к выводу, что оценка заложенного имущества определенная экспертами ООО НОК «Недвижимость и инвестиции» наиболее точно отражает реальную стоимость объектов залога, реализация которых будет проведена на торгах, что в полной мере способствует защите нарушенных прав как истца, так и ответчиков, и приведет к соблюдению прав взыскателя и должника в ходе осуществления исполнительного производства.
В соответствии п.4 ч.1 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
С учетом того, что на день рассмотрения дела неисполненное обязательство составляет более 5% от стоимости квартиры и период просрочки составляет более 3-х месяцев, суд полагает возможным удовлетворить требование об обращении взыскания на квартиру и определяет начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка в размере 80% от 1493000 руб в сумме 1194400 руб (один миллион сто девяносто четыре тысячи четыреста) руб 00 коп.
Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, не установлены.
В соответствии со ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп..
Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп остаток задолженности по основному долгу, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп, начисленные пени в размере <данные изъяты> руб
Данный расчет судом проверен, оспорен ответчиком в части начисления пени в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп.
Согласно п.5 условий кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным понизить размер взыскиваемой пени до <данные изъяты> рублей, поскольку сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Определяя размер пени, суд принимает во внимание то обстоятельство, что размер процентов 0,2% в день значительно превышает самую высокую в период действия кредитного договора ставку рефинансирования ЦБ РФ, длительный период не обращения истца в суд за защитой своего права.
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ оместе исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
По требованию истца суд определяет подлежащими выплате ответчиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года и по день полного погашения суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере 13,2 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп.
Методика исчисления взыскиваемой пени на будущее, представлена истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчика, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда, кроме того, у ответчика в связи с заключением кредитного договора не возникло обязательств по уплате неустойки на будущее время, поэтому суд отказывает истцу в иске в части взыскания с ответчиков пени в размере 0,2% на будущее.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Дополнительные доказательства сторонами в судебное заседание не представлены, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам и приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С Каньшиной Е.Н. подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб)
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «<данные изъяты>» необходимо отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «<данные изъяты>» (ранее ОАО «Агентство <данные изъяты>») к Каньшиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества, определении начальной продажной стоимости удовлетворить частично.
Взыскать с Каньшиной Е.Н. <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп, пени в размере <данные изъяты> руб., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательства, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,2 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп.
Обратить взыскание на квартиру с земельным участком, принадлежащие на праве собственности Каньшиной Е.Н., расположенные по адресу:<адрес>. кадастровый номер (№).
Определить способ реализации квартиры и земельного участка в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры с земельным участком в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с Каньшиной Е.Н. в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» отказать.
С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться 01 октября 2013 года в помещении суда.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его объявления в окончательной форме с подачей жалобы через Бийский районный суд.
Судья Г.В.Фоменко
