Решение от 13 марта 2013 года №2-341(1)/2013

ДЕЛО № 2-341(1)/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    13 марта 2013 года                                                                 г.Вольск
 
    Вольский районный суд Саратовской области, в составе:
 
    председательствующего судьи Карпинской А.В.,
 
    при секретаре Мирсковой Н.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску Открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» к Алисовой О. И. о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «Страховая группа МСК» (далее по тексту - ОАО «СГ МСК») обратилось в суд с иском к Алисовой О. И. о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Московская страховая компания» (далее по тексту - ОАО «МСК») и Алисовой О. И. был заключен договор страхования (личное и имущественное) №. Предметом данного договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом - <адрес>, переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно условиям договора страхования (пункт 4.2) страховая премия уплачивается страхователем ежегодными взносами в размере и в сроки, установленные в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение №). При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования, то есть не позднее 10 апреля ежегодно с 2008 года по 2018 год.
 
    До ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был внести очередной страховой взнос за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36210 рублей 45 копеек.
 
    До ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был внести очередной страховой взнос за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33792 рублей 85 копеек.
 
    До ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был внести очередной страховой взнос за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30955 рублей 59 копеек.
 
    Однако данную обязанность ответчик до настоящего времени не исполнил, несмотря на то что, ему было направлено письмо по адресу регистрации, о необходимости явиться в филиал ОАО «МСК» для оплаты очередного страхового взноса по договору страхования, либо для заключения соглашения о расторжении данного договора.
 
    Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
 
    Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
 
    Пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
 
    В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное прекращение договора возможно в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.
 
    Нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение.
 
    Согласно пункту 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
 
    В то же время, с учетом изложенного выше, такие последствия не могут быть связаны с односторонним прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя, может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - в судебном порядке, согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Таким образом, положения договора страхования о прекращении договора в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки во взаимосвязи с приведенными нормами позволяют истцу заявить требование о расторжении договора страхования.
 
    В силу статьи 954 Гражданского кодекса Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия представляет собой плату за страхование, то есть предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за принятый им на себя (в определенный период времени) возможный риск убытков и обязательство по их возмещению.
 
    Поскольку договор страхования действует по настоящее время, обязательство страховщика по несению риска ответственности, которое обеспечивается страховыми взносами, продолжается, что является основанием для уплаты страхователем части страховой премии пропорционально сроку действия договора.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 89848 рублей 80 копеек. Данная сумма рассчитана следующим образом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 36210 рублей 45 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 33 792 рубля 85 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 19845 рублей 50 копеек = 30955 рублей 59 копеек (размер страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 234 дней (количество дней фактического действия договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 365 дней.
 
    Ежедневный размер страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 84 рубля 80 копеек (то есть 30 955,59 рублей/365 дней).
 
    Вследствие процесса реорганизации ОАО «Московская страховая компания» было присоединено к ОАО «Страховая группа МСК». Теперь компании работают на страховом рынке под единым брендом в рамках одного юридического лица - открытого акционерного общества "Страховая группа МСК».
 
    В соответствии с пунктом 6 Устава ОАО «Страховая группа МСК», и на основании статей 7, 58 Гражданского кодекса Российской Федерации и статей 15, 17 Федерального закона Российской Федерации от 26 декабря 1995 года № 208-3 «Об акционерных обществах», ОАО «Страховая группа МСК» является полным правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Московская страховая компания» и Страхового закрытого акционерного общества «МСК - Стандарт», в результате реорганизации в форме присоединения.
 
    В связи с этим истец просит расторгнуть договор страхования (личное и имущественное) № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и Алисовой О.И.Взыскать с Алисовой О.И. в свою пользу часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (личное и имущественное) № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 89848 рублей 80 копеек, часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда по 84 рубля 80 копеек за каждый день, согласно расчету ежедневного размера страховой премии, приведенному в исковом заявлении, а также взыскать государственную пошлину в размере 2895 рублей 46 копеек, оплаченную при подаче искового заявления.
 
    В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя не обеспечил, от представителя имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчица Алисова О.И. исковые требования не признала и суду пояснила, что, действительно, по рекомендации Банка, с которым она заключала ипотечный договор, первоначально договор страхования ею был заключен с ОАО «Московская страховая компания». Однако, поскольку у нее имелись претензии к этой страховой компании по качеству ранее оказанных услуг, то с разрешения Банка - залогодержателя, сменила страховую компанию и заключила договор страхования с ООО «Росгосстрах». При этом ОАО «МСК» она о расторжении с ним договора не уведомляла. В настоящее время кредит ей погашен полностью и в услугах страхования она не нуждается. Кроме того, ответчица считает, что истцом по спору пропущен срок исковой давности.
 
    Представитель третьего лица - Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент МБРР» в судебное заседание также не явился, был надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В своем письменном отзыве на исковое заявление представитель третьего лица указывает, что обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение которого заключался договор страхования, Алисовой О.И. исполнены, кредит погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО «Ипотечный МБРР» претензий к Алисовой О.И. не имеет.
 
    Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В силу статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
 
    В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МСК» (ныне - ОАО «СК МСК») и Алисовой О.И. был заключен договор о страховании (личное и имущественное страхование) № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог выгодопробретателю. Выгодопробретателем назначен Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО), являющийся кредитором по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии с пунктом 4.1 договора на дату заключения договора страховая сумма составляла 4257142 рубля 52 копейки.
 
    В соответствии с пунктом 4.2 договора страховая премия уплачивается страхователем ежегодными платежами (страховыми взносами) за каждый предстоящий год страхования в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодопробретателем) страховщику до даты, указанной в графике как дата начала очередного периода страхования.
 
    Суммы и предельные даты уплаты сумм страховой премии установлены в графике, а именно: первый год страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 40017 рублей 14 копеек, второй год в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 38262 рубля 62 копейки, третий год с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 36210 рублей 45 копеек, четвертый год с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 33792 рубля 85 копеек, пятый год - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 30955 рублей 59 копеек.
 
    Пунктом 7.1.2 договора предусмотрено, что страхователь обязан оплачивать страховые взносы в сроки и размере, предусмотренные договором.
 
    Оплата платежей за периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не была произведена.
 
    Таким образом, Алисова О.И. не выполнила надлежащим образом взятые на себя обязательства по выплате страховой премии по договору о страховании № от ДД.ММ.ГГГГ в установленном размере и в указанные сроки, что является существенным нарушением условий договора, а потому истец вправе требовать расторжения договора и взыскания с ответчика неуплаченных сумм.
 
    Обосновывая свою позицию по неоплате очередного страхового взноса, ответчица ссылался на то, что полагала договор расторгнутым автоматически в связи с неоплатой следующего страхового взноса. Суд считает данные доводы несостоятельными, так как последствия неуплаты очередного страхового взноса в рамках заключенного договора страхования определены пунктами 6.5, 6.5.1, 6.5.2 договора страхования, согласно которым в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено настоящим договором: страховщик в течение двух рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя. В случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной пунктом 4.2. договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом, настоящий договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю. Досрочное прекращение настоящего договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия настоящего договора до даты его досрочного прекращения.
 
    При наступлении страхового случая в любой из периодов, указанный в подпункте 6.5.2 настоящего пункта, страховщик продолжает нести ответственность и обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.
 
    В силу части 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (часть 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (часть 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, по общему правилу сторона, имеющая намерение расторгнуть договор, обязана письменно уведомить страхователя о расторжении договора по любым основаниям.
 
    В связи с этим, сам по себе факт прекращения уплаты очередных страховых взносов не означает отказа ответчицы (страхователя) от договора, следовательно, не влечет его прекращения, так как страхователь не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора, несмотря на просрочку уплаты очередного страхового взноса. При этом неуплата очередных страховых взносов не влечет безусловно прекращение договора страхования, так как в соответствии с пунктом 6.5.2 договора его прекращение является правом истца, а не обязанностью и не наступает автоматически. Соответственно, истец на основании части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать взыскания с ответчицы страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ, когда договор действовал и истец предоставлял ответчице страховую защиту.
 
    Также суд полагает, что страховые взносы подлежали уплате ответчиком до момента полного погашения кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (дата указана в отзыве третьего лица), так как договор страхования заключался на период действия кредитного договора в соответствии с пунктами 1.3.1, 1.5, 4.1, 6.1, 6.4.3 договора страхования.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
 
    Так как действие договора страхования было обусловлено действием кредитного договора и существование страхового риска прекратилась с прекращением кредитного договора (так как объектом страхования является имущество, являющееся предметом ипотеки - при прекращении кредитного договора прекращается ипотека, соответственно нет предмета ипотеки и нет страхового риска - утраты предмета ипотеки. Кроме того, при прекращении договора кредита нет и выгодоприобретателя). Таким образом, часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда взысканию не подлежит.
 
    Также ответчица указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании части страховой премии.
 
    Согласно части 1 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
 
    Ответчиком заключен договор комплексного- личного и имущественного страхования. По договору имущественного страхования срок исковой давности составляет два года, а по личному страхованию - общий срок - 3 года. Так как первый (неуплаченный) платеж ответчица должна была уплатить до ДД.ММ.ГГГГ, то есть более двух лет назад, то к требованию о взыскании страховой премии по имущественному страхованию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возможно применить срок исковой давности и отказать во взыскании указанной суммы. Истец, не явившись в судебное заседание, не заявил ходатайство о восстановлении пропущенного срока и предоставил доказательств уважительности причин его пропуска. Безусловно, истец, являясь стороной договора страхования, знал и должен был знать, что ответчица не внесла платеж в установленный договором срок, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Следовательно, ответчица должна выплатить истцу часть страховой премии в соответствии со следующим расчетом:
 
    В соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение № к договору страхования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер страхового взноса по личному страхования составляет 22342 рубля 62 копейки. Данная сумма подлежит взысканию. Страховой взнос по имущественному страхованию в размере 13867 рублей 83 копейки взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности;
 
    за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховой взнос составил 33792 рубля 85 копеек и подлежит взысканию полностью;
 
    за период с 10 апреля по ДД.ММ.ГГГГ (225 дней): страховой взнос за год (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 30955 рублей 59 копеек или 84 рубля 80 копеек в день - 30955,59:365 дней. 84 рубля 80 копеек х 225 дней = 19080 рублей,
 
    всего 22342,62+33792,85+19080= 72215 рублей 47 копеек.
 
    Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично, в удовлетворении остальных требований истцу необходимо отказать.
 
    В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
 
    Следовательно, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2366 рублей 46 копеек ((72215,47-20000)х3%+800).
 
    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
 
решил:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» к Алисовой О. И. о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Страховая группа МСК» и Алисовой О. И..
 
    Взыскать с Алисовой О. И. в пользу Открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» часть страховой премии в размере 72215 рублей 47 копеек, а также государственную пошлину в сумме 2366 рублей 46 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд.
 
    Судья         Карпинская А.В.