Решение от 16 июня 2014 года №2-339/2014

    Дело №2-339/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    16 июня 2014 года         г.Бийск
 
    Бийский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего Фоменко Г.В.
 
    при секретаре Сафроновой О.И.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «<данные изъяты>» Банк (закрытое акционерное общество) к Хворову ФИО4 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    «<данные изъяты> Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Хворову ФИО5 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), ссылаясь на то, что «<данные изъяты>» Банк (закрытое акционерное общество) и Хворов ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 16000 рублей.
 
    Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифах Банка.
 
        В соответствии с п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиент. Акцепт осуществляется путем активации банком Кредитной карты. Активация проводится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.3 Общих условий (по телефонному звонку клиента). Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности в 16000 руб., а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.
 
        Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее. С этого момента между ответчиком и истцом был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ККС Банк (ЗАО).
 
    Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, который определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых заемщику счетах-выписках.
 
    Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, ответчик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем Банк воспользовался своим правом, расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета (п.п. 4.7,5.6 Общих условий).
 
    Задолженность была выведена ответчику на дату направления иска в суд.
 
    Поскольку в добровольном порядке ответчик задолженность не погасил, Банк вынужден обратиться в суд.
 
    Истец просит взыскать с Хворова ФИО7 в пользу «<данные изъяты>» Банк ( закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 103462 руб 42 коп на дату ДД.ММ.ГГГГ, в т.ч.. 72992 руб 29 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 27880 руб 13 коп - просроченные проценты; 590 руб - плата за обслуживание кредитной карты; 14158 руб 76коп - штрафные проценты.
 
    Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Хворов И.В. в судебном заседании исковые требования признал, пояснив, что полагает, что начисленная неустойка подлежит уменьшении, поскольку несоразмерна нарушенному обязательству. Просил суд учесть, что задолженность по кредиту у него возникла по уважительной причине, так как были материальные затруднения в связи невозможностью устроиться на работу, смертью близкого человека.
 
    Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям:
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
 
    Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.
 
    Кредитная карта является банковской картой, характеризуемой в Положении N 266-П как "инструмент безналичных расчетов". Согласно п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
 
    Таким образом, природа заключенного договора о предоставлении кредитной карты для осуществления расчетов по указанной карте не исключает применение норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих отношения договора банковского счета.
 
    Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит" и главы 45 "Банковский счет". Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.
 
    Информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "<данные изъяты>" Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.3) Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и /или возвращать кредит в течение всего срока кредита ( Глава 7)
 
    Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты "<данные изъяты>" ответчик подтвердил об ознакомлении с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.
 
    Судом установлено, что «<данные изъяты>» Банк (закрытое акционерное общество) и Хворов ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 16000 рублей.
 
    Согласно пункту 5.3, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете -выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера Задолженности.
 
    В соответствии с п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.
 
    Согласно Тарифам по кредитным картам "<данные изъяты>" (ЗАО) ( Приложение № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ, лимит задолженности по кредитной карте "<данные изъяты>" до 2000000 руб., беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб, дополнительной карты 590 руб, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб, минимальный платеж 6% от задолженности мин.600 руб. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз подряд в размере 590рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590рублей. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей ( л.д. 78).
 
    Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты по телефонному звонку.
 
    Факт получения и использования кредита ответчиком не оспаривался и подтверждается выпиской по ссудному счету.
 
    Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.
 
    В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    В нарушение условий договора ответчик платежи вносил с нарушением графика платежа, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п. 11.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и направил в адрес ответчика заключительный счет, с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок после даты его формирования.
 
    Поскольку обязательство по исполнению кредитного договора исполнялось ответчиком ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) от ДД.ММ.ГГГГ № на дату ДД.ММ.ГГГГ: просроченная задолженность по основному долгу- 72992 руб 29 коп.; просроченные проценты - 27880 руб 13 коп; плата за обслуживание кредитной карты- 590 руб.
 
    Истец просит взыскать с задолженность штрафные проценты 14158 руб 76коп.
 
    Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера штрафных процентов.
 
    Положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривают, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно п. 7.1 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту; иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.
 
    Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-0, указал, что положения п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
 
    Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
 
    Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным понизить размер взыскиваемой пени до 2000 рублей 00 коп., поскольку суд находит доводы ответчика обоснованными и приходит к выводу, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает подлежащим взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям с Хворова ФИО9 в пользу «<данные изъяты>» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3143 руб 05 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования «<данные изъяты>» Банк (закрытое акционерное общество) к Хворову ФИО10 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Хворова ФИО11 в пользу «<данные изъяты>» Банк ( закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 103462 руб 42 коп на дату ДД.ММ.ГГГГ, в т.ч.. 72992 руб 29 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 27880 руб 13 коп - просроченные проценты; 590 руб - плата за обслуживание кредитной карты; 2000 руб - штрафные проценты.
 
    Взыскать с Хворова ФИО12 в пользу «<данные изъяты>» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3143 руб 05 коп.
 
    С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться в помещении суда ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Решение может быть обжаловано с подачей апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Бийский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья                                                                                                       Г.В.Фоменко