Решение от 27 марта 2013 года №2-339/13

    Дело № 2- 339/13
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    27 марта 2013 года город Ульяновск
 
    Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе судьи Кизирбозунц Т.Т.,
 
    при секретаре Егоровой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кузьминых Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в Железнодорожный районный суд города Ульяновска с иском к Кузьминых Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на изложенных в заявлении условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт, предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт, в случае, если в графе «Личное страхование» включено «Личное страхование» информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета в пользу страховой компании, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия». При подписании заявления ответчик согласился, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, условия и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и обязуется соблюдать. В заявлении Кузьминых Г.Ю. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ответчику счета (подпункт 2.1 заявления). На основании вышеуказанного предложения истец открыл ответчику счёт №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении и условиях, и тем самым заключил Кредитный договор №. Акцептовав оферту банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 94112 рублей. После чего, по распоряжению ответчика, в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме 14112 рублей в пользу страховой компании. Также по поручению Кузьминых Г.Ю. на перечисление денежных средств, банк перечислил денежные средства в сумме 80000 рублей на счет карты №, что подтверждается выпиской со счёта №. Плановое погашение кредитного договора должно было осуществляться ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (пункт 4.1 Условий). Согласно условиям кредита, ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей обеспечить наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платеже (пункт 4.2. условий). Однако ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, поэтому банк, в соответствии условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 91721 рубль 99 копеек, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования исполнены не были. Ссылаясь на положения статей 160,161,434,438, 309, 310, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору 91721 рубль 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2951 рубль 66 копеек.
 
    В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Воронцова С.А. исковые требования и доводы, изложенные в иске, поддерживала, просила их удовлетворить. Клиенты банка должным образом информируются и консультируются сотрудниками. В соответствии с пунктом 2.1. агентского договора № банк обязался информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка. Исходя из пункта 3.2 данного договора, банк выполняет действия, изложенные в пункте 2.1 выборочно, т.е. не в отношении всех физических лиц, обратившихся к банку за заключением кредитного договора. Пунктом 3.5. предусмотрено, что никакие пункты договора не могут рассматриваться как обязанность банка заключать кредитные договоры и предоставлять кредиты физическим лицам, заинтересованным в заключении договоров страхования. Участие в этой программе не является также и обязанностью клиента. По агентскому договору банк просто информирует клиента, который вправе согласиться на эту сделку или отказаться от нее. В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Кузьминых Г.Ю. в графе № информационного блока о потере работы указал «нет», а по личному страхованию в пункте 4 информационного блока им указано «да». В этом же заявлении в пункте 1.3 указано, что в случае, если в графе «Личное страхование включено» раздела № «Личное страхование» указано значение «Да», то в безналичном порядке перечисляется со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела № «Личное страхование», сумма денежных средств, указанная в графе «Страховая премия» того же раздела, то есть по данному делу это сумма 14112 рублей. Ответчик заполнял анкету, где укал, что он отказывается от заключения договора страхования финансовых рисков. Имеются выписки из лицевых счетов, что подтверждает перечисление денежных средств. Клиент свою подпись не оспаривает. В договоре он указал, что подписывая дополнительное соглашение, подтверждает, что ему смысл данного документа понятен, правила страхования получены. Кроме того, он подтвердил, что является лицом старше 18 лет и моложе 65 лет, а также не является инвалидом 1, 2, 3 группы. В банке работает круглосуточный справочный телефон. Однако Кузьминых Г.Ю. за разъяснениями не обращался. У банка имеются основания полагать, что ответчик хочет уклониться от выплаты задолженности по кредитному договору. Более того, проценты не начисляются ему с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В судебном заседании ответчик Кузьминых Г.Ю. исковые требования признавал частично. При заключении договора его не проинформировали должным образом о договоре страхования, полагал, что сумма кредита 94112 рублей является итоговой. Он готов выплачивать по №, но основной долг погашаться не будет, только проценты. Он является инвалидом второй группы, работать не может. Когда брал кредит, полагал, что будет платить по № ежемесячно, а по расчетам банка получилось по №. Он подписывал договор и расчеты, не зная, что подписывает, бумаг было много, чтобы их прочитать нужно было время. О том, что можно застраховаться от потери работы, никто не говорил, ему было выгодно застраховать именно этот риск, поскольку он является инвалидом, потерял работу.
 
    Выслушал стороны, исследовав материалы дела, материалы дела №, суд пришел к следующему.
 
    Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений; судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился Кузьминых Г.Ю. с заявлением о заключении кредитного договора, на условиях, изложенных в данном заявлении и на условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».
 
    В рамках данного заявления, между сторонами достигнуто соглашение о том, что истец открывает ответчику банковский счет, предоставляет кредит в сумме 94112 рублей, путем зачисления суммы на его счет. Также в случае если в графе «личное страхование» указано значение «Да», то со счета Кузьминых Г.Ю. в безналичном порядке перечисляются денежные средства, в размере, указанном в заявлении как «страховая премия», в т.ч. 14112 рублей (л.д. №).
 
    В пункте 2.2 заявления Кузьминых Г.Ю. согласился с тем, что составными и необъемлемыми частями кредитного договора являются само заявление, условия предоставления потребительского кредита «Русский стандарт» и график платежей, содержащие информацию о датах и размерах очередных платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положение которых обязался соблюдать.
 
    Согласно пункту 6.6 заявления Кузьминых Г.Ю. подтвердил, что ему известна информация о полной стоимости кредита.
 
    Данное заявление ответчик Кузьминых Г.Ю. подписал и получил на руки (пункт 7 заявления). Также ответчик подписал и получил на руки условия предоставления потребительского кредита «Русский Стандарт» и график его погашения.
 
    Иными словами, с согласия Кузьминых Г.Ю. банк включил в сумму кредита страховую премию в размере 14112 рубля, т.е. им был получен кредит в сумме 94112 рублей (№).
 
    При этом никем не оспаривается и подтверждается выпиской по счету, что сумма страховой премии 14112 рубля банком была единоразово списана из суммы выданного Кузьминых Г.Ю. кредита (л.д. №).
 
    В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Кузьминых Г.Ю. заключен договор страхования жизни, здоровья трудоспособности заёмщика по кредитному договору. Страховая сумма определена в № рублей.
 
    Подписывая данный договор, Кузьминых Г.Ю. подтвердил, что он согласен с заключением данного договора, подтвердил, что данные предоставленные им достоверны, в частности и то, что он инвалидом не является (л.д. №).
 
    Заполняя анкету к заявлению Кузьминых Г.Ю. указал, что он отказывается от заключения договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы по кредитному договору (л.д. №).
 
    Таким образом, условия кредитного договора в части установления страховой премии были приняты Кузьминых Г.Ю. добровольно на основании его заявления, с условиями страхования, с суммой, он ознакомился и принял их, и именно в связи с этим подписал договор.
 
    При этом следует отметить, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит статье первой Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Таким образом, суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
 
    Кузьминых Г.Ю. при заключении договора был ознакомлен с условиями заключения договор страхования, и как указано выше, дал свое согласие на заключение такого договора, поскольку такое его намерение выражено в письменном виде, когда им подписывались: заявление о предоставлении кредита, договора страхования, условия, график платежей и др.
 
    При этом из условий заключенного кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена обязательным условием - подключением к программе страхования.
 
    Доказательств в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о том, что данная услуга была ему навязана, и что в случае отказа от подключения к данной программе заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.
 
    Следовательно, в случае неприемлемости условий договора страхования Кузьминых Г.Ю. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, и не заключать кредитный договор и договор страхования.
 
    Поэтому, доводы ответчика Кузьминых Г.Ю. о том, что он не знал, на каких условиях подписывает договор, а также о том, что договор страхования не мог быть с ним, как с инвалидом, заключен, судом не принимается.
 
    Также, не представлено доказательств того, что ответчик был ограничен во времени для ознакомления с условиями договора, и на него оказывалось психологическое давление при подписании документов.
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Кодекса).
 
    Обязательства в силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Из материалов дела следует, что свои обязательства банк исполнил, перечислив денежные средства в сумме 94112 рублей на счет карты №, что подтверждается выпиской со счёта №.
 
    Погашение кредитного договора должно было осуществляться ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными (аннуитентными) по сумме платежами, включая проценты (пункт 4.1 Условий).
 
    Однако, Кузьминых Г.Ю. свои обязательства по гашению кредита выполнял ненадлежащим образом, допустил просрочку платежа, что подтверждено расчетом задолженности и выпиской по счету.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 91721 рубль 99 копеек в том числе: задолженность по основному долгу – №, задолженность по процентам – №, плата за пропуск платежей по графику № рублей.
 
    Поскольку приведенными выше нормами материального права по кредитному договору предусмотрены возврат суммы кредита и процентов на него, исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентов на задолженность, плата за пропуск платежей - подлежат удовлетворению в полном объеме.        
 
    Довод Кузьминых Г.Ю. о несогласии с ежемесячной суммой погашения кредита, суд отклоняет по указанным выше мотивам, так как ответчик график платежей на руки получил, возражения по ним банку не предъявлял.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2951 рубль 66 копеек (<данные изъяты>).
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кузьминых Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
 
    Взыскать с Кузьминых Г.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91721 рубль 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 2951 рубль 66 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья Кизирбозунц Т.Т.